每年的这个时候，人们的钱包都在节日期间放松。
我们大多数人都处于至少开始计划未来几个月的阶段，更重要的是，我们将如何资助和管理每年的圣诞节支出。
在经历了至少两年相当急剧的物价上涨之后，除非相应的加薪得到批准，否则我们中的许多人今年可能会比以往任何时候都感到更加拮据。
有些人会寻求贷款或其他安排来度过一年中最昂贵的时期，而另一些人则会利用日益流行的“先买后付”的融资方式。
央行本周就不断扩大的支付方式发布了指导意见，警告消费者注意此类交易所附加的条款和条件。
它是什么？
现在购买，稍后付款（BNPL）也许是曾经被称为“店内信贷”的更现代形式，它是一种信贷安排，允许消费者购买商品或服务并在一段时间内分摊成本。时间，通常是几个月。
传统上，这种形式的信贷将用于相对“大件”的物品，例如家具或电视，但它越来越多地被用作支付衣服和小型电子产品等物品的一种手段。
BNPL 提供商通常不是购买商品的商店。 这种安排通常涉及客户与信贷提供商签订单独的合同。
首付款（或第一期分期付款）由客户支付，剩余部分（即贷款）通常不收取利息，但有时会收取利息。
大多数协议都包含管理费以及逾期付款或错过付款的费用。
理解力差
央行对 BNPL 进行的研究发现，消费者对信贷安排相关风险的认识水平相当低。
超过三分之一的人不明白这是一种信贷形式，而不是实际付款。
大约五分之一的人承认不完全了解 BNPL 的运作方式，正如央行警告的那样，这可能会无意中导致人们无力支付。
央行政策与风险总监格里·克罗斯警告说：“在购买之前，请确保你的预算超出了首次付款，因为错过付款可能会带来财务成本，并对你未来的信用状况产生影响。”
他补充说：“如果你发现自己依靠短期信贷来支付以前可以预算的费用，这可能是潜在财务困难的警告信号。”
事实上，央行研究中近一半的受访者表示，BNPL 的可用性导致他们的支出大大超过了计划。
成本高昂
尽管在许多情况下，BNPL 安排不会吸引利息支付，但某些版本会吸引利息。
通常，可能会有一个免息期，在此期间可以在不产生费用的情况下进行付款，但超过该期限，将对未偿还金额应用利率。
根据货币咨询和预算服务 (MABS) 的数据，尽管中央银行去年为受监管的提供商引入了 23% 的利率上限，但典型利率范围为 3.99% 至 39.9% APR（年利率）。
MABS 指出：“重要的是要意识到利率是可变的，您所收取的利息金额每天都可能发生变化。”
在更传统的融资安排中，正式的付款计划会附带利率，应在购买时告知借款人。
在大多数情况下，当涉及 BNPL 融资时，会产生滞纳金和罚款，这可以反映在信用报告中，从而可能影响未来的借贷能力。
规定
去年5月，央行出台规定，要求BNPL服务提供商必须获得央行授权，从而将消费者保护措施扩大到使用此类服务的人。
该立法还包括将此类融资安排的最高利率限制在 23% 的措施。
公司还有责任采取负责任的行动，确保其产品的条款和条件对客户来说清晰透明。
格里·克罗斯表示：“消费者必须清楚地了解所有相关信息，以便他们能够就该产品是否适合他们做出充分知情的决定，并且央行将继续监控这些领域。”
优点和缺点
一旦消费者意识到他们所签署的内容，“现在购买，稍后付款”就占有一席之地并且可以带来好处。
它可以为消费者提供一种立即获得商品并在收到下一张工资支票时付款的方法，而不是冒着因商品不再可用而延迟的风险。
如果提供免息期，则在规定期限内付款后，服务无需支付任何费用。 事实上，它比申请个人贷款便宜得多。
它也可以比用信用卡支付更便宜。
不利的一面是，它可能会鼓励消费者“冲动购买”，从而导致昂贵的购买，最终可能导致延迟付款，从而产生利息和滞纳金。
错过付款反过来可能会影响个人未来获得贷款或其他信贷的能力。
特价商品预计支出创历史新高
尽管大多数消费者预计今年圣诞节的购买量会减少，但现实情况是，他们最终的支出可能会比过去几年更多。
毕马威 (KPMG) 本周的研究显示，80% 的受访者表示，他们正在为节日期间礼物和食品的更高成本做好准备，其中约 60% 的受访者表示，他们将通过减少零售支出来应对这一问题或娱乐。
毕马威 (KPMG) 零售业主管基思·瓦特 (Keith Watt) 表示：“他们正在做更多研究，实际上更早地购物——到处寻找优惠，今年更加注重性价比。”
AIB 本周进行的另一项研究表明，消费者今年将更多地依靠黑色星期五和网络星期一等折扣零售日进行圣诞购物。
它预测黑色星期五的在线支出将超过去年破纪录的总支出。
AIB 的研究表明，爱尔兰消费者在 2022 年黑色星期五的网上消费额超过 9500 万欧元，交易量达到破纪录的 90 万笔，成为有史以来最繁忙的网上消费日。
网络警告
黑色星期五和网络星期一等网上购物日是欺诈者大肆牟利的绝佳机会。
AIB 和爱尔兰银行都警告客户在即将举行的每场活动期间要警惕诈骗，特别是当涉及到看起来好得令人难以置信的交易时。
爱尔兰银行欺诈主管尼古拉·萨德利尔 (Nicola Sadlier) 警告说：“欺诈者喜欢在他们的报价或虚假广告中注入紧迫感，但在没有先正确检查事情之前，不要急于进行交易。”
“验证网站和应用程序是否合法，并对在线广告、短信或电子邮件格外小心，”她补充道。
敦促消费者在网站上留意的一项关键措施是挂锁符号的存在，并确保浏览器地址窗口中包含“https”，尤其是在包含银行卡详细信息或个人信息的页面上。正在输入。
AIB 警告消费者，在即将到来的网络购物日期间，请警惕冒充银行的短信或电话。
如果有疑问，请挂断电话并拨打银行广告上的电话号码，以检查电话是否真实。
最后，这是一个简单但可能代价高昂的错误。 如果使用共享设备，请务必在完成购物后退出网站，以确保不存在个人详细信息被其他人使用的风险。
