PayJoy 如何通过让服务不足的人使用智能手机作为贷款抵押品建立了 3 亿美元的业务
莱拉托·莫特隆 (Lerato Motloung) 是两个孩子的母亲，在南非约翰内斯堡的一家超市工作。 手机被盗后，Motloung 九个月没有手机，因为她买不起新手机。 然后，在 2024 年 2 月，她看到了一个关于 支付宝，一家为新兴市场服务不足的群体提供贷款的初创公司。 她很快就购买了她的第一部智能手机。 Motloung 是总部位于旧金山的 PayJoy 自 2015 年成立以来帮助的数百万客户之一。 （她是其第 1000 万位客户。）该公司的使命是“为新兴市场的个人提供公平和负责任的切入点，以进入现代金融体系、建立信用、实现经济自由和访问数字连接。” 图片来源： 支付宝 PayJoy 去年成为一家公益公司，是一家试图做好事同时创造有意义的收入并经营盈利业务的公司的一个例子。 而且，与其他向服务不足的群体提供贷款的初创公司不同，它的做法不是掠夺性的。 联合创始人兼首席执行官 Doug Ricket 表示：“我们在客户所在的地方与他们会面，即使他们没有银行账户或正式的信用记录，我们也能创造获得金融服务的机会，并开辟进入金融体系的道路。” PayJoy 正在向全球约 30 亿没有信用的成年人采用立即购买、即用即付的模式，允许他们购买智能手机并在 3 至 12 个月的时间内每周付款。 手机本身被用作贷款的抵押品。 里基特说，虽然这些贷款是无息的，没有滞纳金或隐藏费用，但该公司确实将手机的价格提高了“数倍”。 但在客户签订合同之前，它会预先分享全价。 他说：“用户支付的费用永远不会超过披露的金额，并且可以随时归还手机，然后零负债地离开。” Ricked 独家向 > 透露，到 2023 年第四季度，PayJoy 的年化运营率已超过 3 亿美元。 这比 2020 年首次推出贷款时的 […]
贷款对于初创企业有多大用处？
初创企业值得使用贷款吗？汤米/盖蒂图片社 贷款和初创企业？ 乍一看，这些不一定适合在一起。 毕竟，许多大公司在数百万美元的融资中都依赖投资者的风险投资。 但趋势正在朝着不同的方向发展。 太阳能独角兽 1Komma5° 和信用卡金融科技公司 Pliant 等初创公司在年初均获得了数百万欧元贷款。 为了能够提供合适的融资和分期购买优惠，Enpal还获得了多家银行10亿欧元的再融资承诺。 B2B 金融科技公司 Mondu 已从 Vereinigte Volksbank Raiffeisenbank (VVRB) 获得了 3000 万美元的贷款。 除了传统的银行贷款之外，风险债务这种融资形式也在这个国家站稳了脚跟，并且近年来变得越来越重要。 但贷款对于创业公司到底有多大用处，创业者应该注意什么？ 1712927267 #贷款对于初创企业有多大用处 2024-04-12 12:53:23
立法寻求取消 CFPB 对信用卡滞纳金的限制
信用卡滞纳金之争可能会波及国会山。 参议员。 蒂姆·斯科特 南卡罗来纳州推出了 联合决议 周一（4 月 8 日），这将阻止消费者金融保护局 (CFPB) 对信用卡滞纳金设定上限。 这项联合决议需要国会两院和总统签署才能生效，其语言很简单。 “美利坚合众国参议院和众议院在国会召开的决议……国会不批准消费者金融保护局提交的有关‘信用卡罚金（Z 条例）’的规则……并且该规则应具有没有力量或效果，”它说。 斯科特（Scott）的努力，他是该组织的顶级成员 参议院银行、住房和城市事务委员会，推翻规则的形式是 国会审查法 (CRA)，国会可以利用该规则在监管规则生效之前推翻它们。 一般来说，该决议需要参议院和众议院的批准，而总统乔·拜登可能暗示颁布的机会很小。 拜登呼吁设定上限。 如果拜登否决，如果否决被参议院三分之二多数否决，该规则仍然可以无效。 周一的公告确实指出了关于上限的另一场战斗，尽管法律争论仍在继续。 在法庭上来来回回 美国第五巡回上诉法院周五（4 月 5 日）裁定，正在进行的有关费用的诉讼将在德克萨斯州沃思堡审理，推翻了联邦法官马克·皮特曼 (Mark Pittman) 先前将案件移至华盛顿特区的决定。带来的 美国商会， 这 美国银行家协会 和 消费者银行家协会以及几个德克萨斯州工业集团。 法院和国会议员争论的焦点是 CFPB 的规定，该规定将发行人收取的滞纳金降低至 8 美元左右，而此前的平均滞纳金约为 32 美元。 批评者认为 CFPB 的行为超出了其权限，而 CFPB 则声称消费者将节省 100 亿美元。 斯科特维持在 陈述 CFPB 的上限“将减少信用卡产品和重要金融服务的可用性，特别是对于最需要它们的美国人来说。” 他在声明中补充说，CRA 决议得到了多个金融服务行业团体的支持，其中包括消费者银行家协会， […]
住房贷款再融资螺旋即将旋转
您还可以收听该文章的音频版本。 您可以在介绍视频中观看 Seznam Zpráv 会议的录音。 当银行因较低的 CNB 利率而降低抵押贷款价格时，一些客户会试图通过逃往另一家银行来摆脱高利率，甚至可能在固定期结束之前。 但他们不会自己协商最有利的选择。 他们将聘请一名财务顾问来帮助他们，由他来调解再融资。 银行与顾问 然而，银行并不喜欢这种分配模式。 除了频繁地将客户转移到其他银行而花费高额费用之外，大多数银行还必须向中介机构（顾问）支付佣金。 尽可能频繁地从一家银行换到另一家银行符合他们的利益，因为他们可以从这些银行那里得到钱。 Moneta Money Bank首席执行官Tomáš Spurný表示：“有些金融中介机构出于经济动机这样做。除非大银行停止使用中介机构，否则情况不会改变。”他补充说，这种模式最终使抵押贷款及其利率成为可能。更贵。 Modrápyrama 首席执行官 Michael Půpala 表示，目前捷克共和国约 70% 至 80% 的再融资贷款都是通过这种方式进行调解的。 捷克国家银行前行长兹德内克·图马表示，捷克的中介服务使用率在国际上是非常高的。 第一个变化 但第一家银行机构已经发生了变化。 Moneta Money Bank正准备以独立和数字化的方式提供产品，并于今年1月结束了与信贷中介机构的合作。 Modrá Pyrama 今年也采取了类似的措施，取消了向顾问支付的佣金，这些顾问此前因从竞争对手那里引进客户而获得佣金。 IRQ Funds 联合创始人、CNB 前行长 Zdenek Tůma 表示，预计在不久的将来，整个国内市场的分配模式将发生变化。 “这将是一个变化，特别是在佣金计划的结构方面。每家银行的解决方案可能略有不同，但市场将会发生转变。毫无疑问，数字化也将发挥至关重要的作用，”SZ Byznys 在辩论中表示。 立法和金融知识 到目前为止，现行立法允许客户在银行之间进行廉价转移。 不过，从今年9月起，在“修复”结束前还清抵押贷款的规则将发生变化。 此前，在固定期结束前离开只需支付象征性的费用即可，但现在将被处以最高为贷款剩余本金金额百分之一的“罚款”，最高可达 50,000皇冠。 银行表示，即使是这样的“罚款”也不足以弥补其成本，而且这一变化也不会阻止所谓的抵押贷款旅游。 Tomáš Spurný 表示，使用财务顾问的模式背后还有其他原因。 […]
加拿大央行官员表示，加拿大提高生产率的需求已达到紧急水平
加拿大央行一位高级官员表示，提高生产率的需要已达到紧急水平，因为未来经济面临的通胀可能比过去几十年更具威胁。 高级副行长卡罗琳·罗杰斯(Carolyn Rogers)在一次演讲中表示，生产率低下的经济体在通胀到来之前只能实现如此快的增长。 但她表示，生产力强劲的经济体可以实现更快的增长、更多的就业机会和更高的工资，同时通胀风险也更低。 罗杰斯表示，当你将加拿大最近的生产率记录与其他国家进行比较时，最引人注目的是该国在机械、设备和知识产权投资方面的落后程度。 她还表示，加拿大需要重点确保我们提供的培训和教育传授我们所需的技能，而更具竞争力的商业环境也将有助于推动更大的创新和效率。 生产力落后是一个长期挑战 丰业银行副总裁兼资本市场经济主管德里克·霍尔特表示，生产率落后一直是加拿大面临的长期挑战。 霍尔特对加拿大广播公司新闻频道表示：“我认为，值得称赞的是，加拿大央行今天上午将其推到了公共政策对话的最前沿，表示这是紧急情况，而且按照他们的说法，解决这个问题非常紧迫。” “否则，将通胀持久降至百分之二的目标将是一件很难实现的事情。” 观看 | 加拿大 2 月份通胀率降至 2.8%： 加拿大2月份通胀率降温，超出预期 加拿大2月份年通胀率降至2.8%，超出了许多经济学家的预期，并引发了人们对加拿大央行很快开始下调基准利率的希望。 《权力与政治》就最新数据采访了加拿大央行前行长大卫·道奇。 他表示，讲话没有提出有助于国家提高生产率的政策建议。 霍尔特补充道：“如果我们不解决生产力问题并迅速开始解决这个问题……我们的生活水平——也许从绝对值来看，绝对是相对于世界上一些更成功的国家而言——将继续下降。” 生产率下降也削弱了加拿大的竞争力，并使控制通胀变得更加困难，“因为从本质上讲，工人的工资因产量减少而增加，其综合影响是通货膨胀，”他说。 罗杰斯发表讲话之前，加拿大央行定于 4 月 10 日发布下一次利率决定和货币政策报告。 1711495516 2024-03-26 16:55:18
Benko 帝国的信托解决方案还是破产程序？
Signa Prime 还包括未完工的 Elbtower 和汉堡的 Alsterhaus， 柏林奢侈品百货公司卡迪威维也纳的豪华酒店 Park Hyatt、伦敦的 Selfridges、慕尼黑的 Oberpollinger 以及 Galeria Karstadt Kaufhof 百货连锁店大楼。 持有德国房地产股份的子公司将被排除在信托管理之外。 然而，正如破产管理人的计划所述，他们也应该在出售其财产后进行清算。 此外，奥地利受托人将管理 Signa Prime 对其子公司的索赔。 另请阅读： Benko 丑闻发生后，瑞士宝盛削减了涉案经理的奖金 佩斯科恩不想猜测其他债权人将如何投票。 “我们不以多数人为指导，而是以共和国和纳税人的利益为指导。” 可能会受到刑事调查。 “我也希望刑事当局尽快在这里开展有针对性的调查，”佩斯科恩说。 “在这种情况下，破产程序无疑对执法当局有利，因为清算人可以与他们很好地合作。” 1710762595 #Benko #帝国的信托解决方案还是破产程序 2024-03-18 10:22:36
Confindustria：“预计第一季度 GDP 疲弱” – 新闻
Confindustria研究中心认为“意大利经济增长在2024年初放缓”。 在 via dell’Astronomia 经济学家的每月“快速”经济分析中，“意大利经济受到低通胀、家庭信心增强和服务业增长的支撑，而工业似乎正在企稳。然而，也存在各种负面因素：苏伊士运河的贸易流动仍在继续，石油价格继续上涨，降息再次推迟，企业信贷仍在下降”。 在这种情况下，“预计 2024 年第一季度 GDP 将疲软”。 该行业正在“康复”。 了解更多 ANSA Giorgetti Agency：“有相当大的活力，正在加强增长” – 新闻 – Ansa.it “我们的经济在 2023 年也有所增长，尽管速度较慢，但显示出相当大的活力”。 （处理） 工业联合会解释说，预计国内需求将疲软，消费“更加清淡”。 “就业略有下降，但就业的中期趋势仍然非常积极并支撑收入”。二月份家庭信心“再次上升”。 “利率和贷款没有帮助。” 亚历山德罗·丰塔纳（Alessandro Fontana）领导的研究中心在投资方面发现了“更多阴影”：“信贷正在下降”，2月份“来自资本货物公司的订单正在减少”，“公司信心已经下降”。 服务业“正在适度扩张”，“但商业信心在经过几个月的复苏后却遭遇挫折”。 该行业正在“康复”。 Confindustria 研究中心 Rtt 的新“实时”指数“表明 1 月份工业营业额增加（+3.2%），这表明年初生产有所复苏（第四季度为-0.5%） ）等待生产企稳；但去库存仍在继续，制造企业信心再次跌至低位。 了解更多 ANSA Abi Agency，利率下降的迹象正在加强 – 新闻 – Ansa.it 2 月份购买房屋的抵押贷款利率降至 3.90% (ANSA) 保留复制权 © 版权所有 ANSA #Confindustria预计第一季度 #GDP […]
隐藏摄像头捕捉到银行员工误导客户、推销有助于销售目标的产品
米歇尔·杰拉琳 (Michelle Jeraline) 表示，在道明银行向客户销售产品的压力让她压力很大，这影响了她的健康。 TD 员工表示，她通常不会以客户的最佳利益为出发点，而是试图向他们销售有助于她实现销售目标并防止她被解雇的产品。 “这让我很沉重，”她说。 “而且感觉不太好。” CBC 没有使用她的真实姓名，并同意隐瞒她的身份，因为她担心失去工作。 而且她并不孤单。 市场 与所有大银行的现任和前任银行员工进行了秘密交谈：TD、RBC、BMO、Scotiabank 和 CIBC。 CBC 隐瞒了他们的身份，因为他们担心职业影响。 所有人都对巨大的销售压力表示了类似的担忧，他们认为这会导致向客户推销潜在的昂贵或其他危险的金融产品。 “我必须误导顾客购买他们不需要的产品，才能达到我的销售目标，”最近一位 BMO 员工说道。 “这不是一个客户服务……环境，”丰业银行的一名前员工表示。 “我们是来卖东西的——并为银行赚钱。” “你害怕失去工作” 所有银行的员工 市场 与经理进行每周（通常是每天）的会议，旨在让员工向客户推销更多产品。 他们说，一些分支机构也定期发送电子邮件，列出员工姓名以及每个人销售了多少产品和服务。 “如果你处于社会底层……你会害怕失去工作，”这位蒙特利尔银行前员工说道。 银行工作人员告诉 市场 在当前经济困难时期，当通货膨胀上升、利率高企、加拿大人感到财务压力时，推销产品和服务的压力尤其巨大。 观看 | Marketplace 发现 5 家大银行的卧底情况： 银行业内部人士揭示销售压力如何伤害加拿大人 加拿大五大银行的现任和前任员工讲述了幕后发生的事情——向客户推销金融产品的巨大压力。 为了测试销售文化， 市场 将隐藏的摄像机带到出纳口和五大银行的财务顾问办公室。 我们得到了从昂贵的信用卡到信用额度的各种推销，并得到了有关债务的糟糕建议和有关共同基金的错误信息。 消费者权益倡导者达夫·科纳彻 (Duff Conacher) 表示，隐藏摄像头还多次发现银行员工违法。 “你所描述的是猖獗的违规行为，”民主观察联合创始人科纳彻在谈到规范加拿大金融机构行为的《银行法》时说道。 没有一家银行同意接受镜头采访的请求。 之前的调查检查了销售压力 在一个 加拿大银行家协会的声明一位发言人表示，“所描述的例子并不能反映数百万加拿大人每天与加拿大银行员工打交道的经历。” CBC此前曾审查过 大银行内部的零售销售压力。 […]
Equifax 表示，第四季度，安大略省 BC 省的抵押贷款持有人拖欠还款的情况越来越多
Equifax Canada 表示，2023 年第四季度，安大略省和不列颠哥伦比亚省的消费者拖欠抵押贷款和信用卡的情况越来越多。 Equifax Canada 高级分析副总裁丽贝卡·奥克斯 (Rebecca Oakes) 在接受加拿大媒体采访时表示，第四季度的情况延续了一段时间以来的情况，因为利率上升和通货膨胀的影响继续给消费者带来压力。 。 她说，随着人们更新抵押贷款，以及在加拿大房价较高的地区，这些影响变得更加明显。 奥克斯说：“我们看到压力开始增加，并且确实开始看到个人信贷方面越来越多的拖欠付款。” 该机构表示，这些省份的抵押贷款拖欠率飙升，超过了大流行前的水平。 观看 | 以更高的利率更新抵押贷款的情况如下： 以更高的利率续签抵押贷款？ 看起来可能是这样的 加拿大近一半的抵押贷款将在未来两年内进行续签，其中许多利率比以前更高。 加拿大广播公司 (CBC) 的林赛·邓科姆 (Lyndsay Duncombe) 详细分析了房主可能面临的情况，并获得了有关应对财务打击的专家建议。 在安大略省，抵押贷款拖欠率较上年同期上升了135.2%，而BC省的比率则上升了62.2%。 该机构表示，这些省份面临财务压力的房主也越来越缺乏信贷付款，这一趋势主要是由 36 岁及以下的房主推动的。 “我们在安大略省和不列颠哥伦比亚省尤其看到的是，随着消费者的抵押贷款期限即将结束，无论是固定的还是可变的，并且他们正在更新抵押贷款，正在发生支付冲击对于个人来说，我们知道这将会发生，”奥克斯说。 “不幸的是，对于某些人来说……这是一个转折点。” 她说，年轻消费者往往欠下的抵押贷款金额较高，可依靠的储蓄也较少。 根据 Equifax 的数据，这些省份面临财务压力的房主也越来越缺乏信用付款，这一趋势主要是由 36 岁及以下的房主推动的。 （拉弗蒂·贝克/CBC） 奥克斯说：“当你面临财务压力时，信用卡往往是我们首先看到的拖欠付款的原因之一。” “这绝对是一个令人担忧的趋势。” 奥克斯说，不列颠哥伦比亚省和安大略省的房价较高，导致这些省份的拖欠和拖欠付款水平更高。 BC省和安大略省以外的地区利率上涨速度较慢 Equifax Canada 表示，除了 BC 省和安大略省以外，抵押贷款金额往往较低，抵押贷款拖欠率上升速度较慢，但仍远低于大流行前。 第四季度全国抵押贷款拖欠率同比上升52.3%，逾期90天以上的非抵押贷款拖欠率上升28.9%。 Equifax Canada表示，随着房主在利率大幅上涨的环境下继续续签抵押贷款，2020年锁定历史低利率的消费者可能难以维持每月还款。 Equifax Canada 表示，续签后，第四季度每月抵押贷款付款平均增加了 457 […]
$350B 的流行病储蓄本应给经济带来巨大的推动。 事情还没有发生
2020年疫情爆发后，一些企业主和家庭因封锁措施而遭受严重经济打击。 但与此同时，许多加拿大人的银行账户因支出减少而增加。 这些储蓄激增至超过 3000 亿美元，规模如此之大，以至于经济学家预计，当所有这些钱最终花完时，将对经济产生巨大的推动作用。 但时至今日，大规模的刺激措施仍未发生。 专家们并不确定具体原因。 储蓄确实对经济有所帮助，但远没有想象的那么多，而且大部分钱仍然存在银行账户中。 根据加拿大统计局的数据，迄今为止，家庭储蓄总额仍比疫情爆发前多出约 3500 亿加元。 专家表示，中低收入家庭花掉了他们在疫情期间节省的大部分钱，而高收入家庭实际上存了更多钱。 这一数额在过去一两年内保持相对稳定，几乎没有迹象表明将会出现大规模支出。 艾伯塔省中央信用合作社经济学家查尔斯·圣阿诺表示：“在大流行期间积累的大量超额储蓄仍在系统中。我们还没有看到这种情况的减少。” “现在的问题是为什么？” 当经济学家深入研究这些财务数据时，显而易见的不仅是该国收入水平之间的差距，而且还存在这样一种趋势：加拿大的疫情储蓄总额仍然相当大，而加拿大的储蓄储备几乎全部蒸发。我们 艾伯塔中央银行首席经济学家查尔斯·圣阿诺表示，有很多钱可以花掉并有利于经济，但这种情况并没有发生。 （贾斯汀·彭内尔/CBC） “问题是，富裕群体什么时候决定使用它？” 圣阿诺说。 “似乎没有增加消费的倾向。” 因此，大量的储蓄储备 不能 有望帮助该国避免今年可能出现的衰退。 对于那些继续感受到生活成本上升带来的经济痛苦的低收入家庭来说，也没有任何缓冲。 不缺储蓄 疫情并没有给每个人带来经济收益，尤其是那些 谁输了 他们的工作和生意或负债累累以维持生计。 经过几年的限制后，并不是每个人的银行里都有多余的钱，但很多人都有了。 根据加拿大统计局的数据，2020 年，加拿大人平均储蓄超过 5,000 美元，总计 2,120 亿美元。 有些人把钱花在旅行和其他购物上， 而其他人 偿还债务、支付房产首付或开始翻新项目。 在大约 3500 亿美元的储蓄中，有些钱已经无法使用，因为人们用它来偿还债务或抵押贷款。 经济学家利用加拿大统计局的数据表示，银行账户、定期存款和其他投资中还剩下约 2,300 亿加元。 图为 2024 年 1 月 12 日在多伦多拍摄的出租单元。1 月份加拿大的平均租金要价达到 2,196 加元，比去年同期上涨 […]