如果您的银行帐户经常出现负余额，或者您只是不善于跟踪借记卡刷卡情况，那么您可能已经感受到了银行业最喜欢的一项收费：透支费的刺痛。
感谢一个 周四最终确定规则 根据联邦消费者金融保护局的规定，这些费用明年可能会大幅下降——前提是该规则在 10 月 1 日生效之前没有被国会或法院推翻。
美国银行反对这项规定，预计将大力阻止。他们的贸易组织美国银行家协会声称，该规则将促使银行 提供较少的透支保护，这可以防止透支支票被退回以及借记卡交易被拒绝。
不过，这种保护是有代价的，每当客户提款超过其支票账户的承受能力时，就会收取约 27 美元的透支费。 Bankrate.com报道 八月。据 CFPB 称，去年，银行收集了约 58亿美元 透支和资金不足的费用——即支票退回或付款被拒绝时。
CFPB 规则是拜登政府为打击每年收取的约 900 亿美元“垃圾”费用或与所产生的成本无关的隐藏费用而采取的多项措施之一。其他包括 CFPB 削减的规则 信用卡付款滞纳金一个 交通运输部规定 限制机票费用，以及 联邦贸易委员会提案 广泛针对票务公司、酒店和其他服务提供商收取的费用。
根据透支规则，大型银行和信用合作社在收取费用时有三种选择：他们可以根据服务成本（包括由此产生的损失）收取一定费用；他们可以对每次透支收取 5 美元的费用；或者他们可以收取一定的金额以产生利润，但前提是他们提前披露利率和其他条款并向客户发送定期报表。第三种选择将透支保护视为短期贷款的一种形式，从技术上来说确实如此。
资产不超过 100 亿美元的银行和信用合作社不受该规则约束。
据 CFPB 称，透支保护始于几十年前，当时银行为那些不得不等待数天才能兑现纸质支票的客户提供了一种礼遇。但随着借记卡变得越来越流行，银行和信用合作社开始从这些费用中赚取可观的利润。在加利福尼亚州，州数据显示一些信用社产生 超过一半 他们来自透支费用的净收入。
2021 年 4 月 3 日，华盛顿特区美国消费者金融保护局的景象。
（格雷姆·斯隆/美联社）
几十年来，消费者权益倡导者一直在推动限制“掠夺性”透支费用。加州消费者联合会执行董事罗伯特·赫雷尔(Robert Herrell)表示，这些费用“绝大多数来自低收入消费者，还有一小部分来自中等收入消费者”，他们“基本上靠工资过活”。 “这就是我们认为完全不可接受的。”
CFPB发现，不到10%的消费者支付了近80%的费用，每年产生10项或更多费用。然而，自 2020 年疫情爆发以来，银行从这些费用和“资金不足”收费（因银行拒绝支付透支而产生的费用）中获得的收入急剧下降，部分原因是监管机构的审查。
尽管如此，该局估计该规则每年可为消费者节省高达 50 亿美元，即每个产生透支费用的家庭节省 225 美元。
“在实践中，透支费用起到了高成本信贷的作用，因此对过高的费用进行监管才有意义，”公共利益研究小组消费者运动主任迈克·利特(Mike Litt)表示。 “CFPB的规定使得透支费用更加合理，符合银行的实际成本。”
银行家协会则没有那么乐观，称该局应该推迟到特朗普政府上任为止。在前总统特朗普的第一个任期内，他任命的 CFPB 人员大幅缩减了其规则制定工作。
美国银行家协会主席兼首席执行官罗布·尼科尔斯在一份声明中表示：“通过采取这一行动，该局再次选择将妖魔化高度监管和透明的银行费用置于其帮助消费者的使命之上。” “这项规定以及随之而来的政府价格管制将使银行更难向客户提供这项有价值的服务，包括那些几乎没有其他选择来支付基本付款的人。”
财政部长珍妮特·耶伦向美国银行家协会发表讲话。总裁兼首席执行官 Rob Nichols，2023 年 3 月 21 日。
（曼努埃尔·巴尔塞·塞内塔/美联社）
尼科尔斯表示，美国人在调查中明确表示，他们不希望透支保护消失。他还辩称，该局没有法定权力限制透支费用的价格，并补充说该规则“不应被允许生效”。
负责任贷款中心的高级政策和诉讼顾问纳丁·查布里尔(Nadine Chabrier)回应称，银行可以继续以信贷形式提供透支保护，但它们必须遵守适用于其他类型的相同规则。 Chabrier 表示，新规则与透支保护的变化保持同步，因为纸质支票已被即时借记所取代。
CFPB 规则的第一个考验可能来自共和党控制的国会。根据《国会审查法》，正式提交规则后，议员们将有 60 天的时间提出否决该规则的决议。该决议不能通过阻挠，只需要众议院和参议院的简单多数即可通过。
无论新规则如何变化，CFPB 之前采用的其他保护措施都将保留。重要的是消费者必须选择透支保护，这样他们就会知道透支是被允许的——但会收取费用。另一个是 2022 年发布指南 指示银行不要按照会产生意外透支的顺序处理借记卡交易和存款。
加州立法者今年颁布了两项措施，进一步保护消费者免受透支和资金不足费用的影响。 参议院法案 1075 限制州特许银行和信用合作社收取高于 CFPB 规定金额或 14 美元（以较低者为准）的透支费。如果 CFPB 的规定被阻止，该法律将继续适用于州特许机构。
另一条法律， 2017 年议会法案，禁止州立银行和信用合作社对因账户透支而被拒绝的借记卡交易收取资金不足的费用。