新的“先买后付”服务好吗？
本文于2020年12月15日在线发布。 埃每个人都出生 一个标记，你就得希望自己能从此变得聪明起来。被故意和反复愚弄是童年的基本经历之一——被躲猫猫、被圣诞老人、被吞下西瓜籽就会在肚子里长出西瓜的想法。孩子们越意识到自己被愚弄，首先是被看护人善意地耍弄婴儿，然后是被学校里的同龄人愚弄，理论上他们就越聪明，意识到他们应该警惕的情况。 当高中生们步入成年时，他们最好已经好好学习了这些课程——作为成年人，作为被欺负者的风险会随着作为成年人的合法权利而大大增加。突然间，银行、贷款机构、学生贷款承销商以及任何大肆宣传开办新信用卡可享受 20% 折扣的商店都想向你展示你的选择。这些宣传也相当不错：没有人试图在课间休息时敲诈你，而是用购物狂欢或阶级流动来诱惑你。如果你需要支付大学学费、租公寓或只是买牛仔裤，那么整个信贷和贷款领域就会在你面前展开。 然而，很少有美国人在成年时对自己的财务状况只有基本的了解，而且该国的银行监管不力。从 2004 年到 2020 年， 学生贷款债务从 2500 亿美元增加到 1.5 万亿美元，因为高等教育的成本在增加，但许多领域的工资却没有相应上涨。在 21 世纪初，这也使年轻人陷入困境：在四方广场上，狂欢节的叫卖者一边叫卖 Visa、万事达卡，一边免费提供 T 恤和披萨，直到 2009 年联邦政府将信用卡公司赶出校园，并禁止它们向住在大学宿舍的人发送提供奖品的报名宣传。 对于一次购买来说很简单的事情，对于多次购买来说追踪起来可能会很困难。 新的保护措施，加上一个国家仍然受到贷款引发的经济灾难的影响，对债务的恐惧，发挥了作用。年轻的美国人 开始减少使用信用卡的频率当他们这样做时，他们错过的付款次数更少，并且保持的余额比前几代人要低。2012 年，只有 41% 的 20 多岁年轻人 有信用卡，而不是 超过 73% 占美国家庭总数的 10%。借记卡使用量激增。记账不再那么容易了。 摘自 2020 年 7/8 月刊：迫在眉睫的银行倒闭 到 2019 年，这一进步已不复存在。拥有信用卡的 20 多岁年轻人数量超过 50%，其中越来越多的人开始拖欠还款。生活成本不断上涨，大衰退尚未过去，人们需要并想要购买东西，即使他们不一定想要信用卡。这是金融界推出全新策略的绝佳时机，而一家公司应运而生：销售点贷款初创公司，如 Klarna、Afterpay 和 Affirm，或者，正如其中许多人更喜欢被称为的“先买后付”服务。 你可能已经看到这些企业渗透到你在网上购物的许多地方。它们嵌入在沃尔玛、H&M、丝芙兰、戴森的结账流程中。它们的承诺很诱人：将一双 200 美元的阿迪达斯鞋分成四次自动免息 50 美元的付款，只需要进行粗略的信用检查。尝试一款昂贵的新保湿霜，如果你不喜欢它，可以在钱从你的银行账户中扣除之前将其退回。Pelotons […]
最高法院驳回对消费者保护局的质疑
华盛顿—— 周四，最高法院维持了奥巴马总统和国会民主党人为保护美国人免受金融诈骗而成立的美国消费者保护机构的支持。 法官们以 7 比 2 的投票否决了 发薪日贷款人联盟提出的宪法诉求 他在第五巡回上诉法院由三名特朗普任命的法官组成的小组面前获胜。 下级法院质疑该机构的合法性，裁定该机构没有适当地“对国会负责”，因为它没有通过年度拨款获得资金。 克拉伦斯·托马斯法官代表多数派撰文，他表示，美国早期历史表明，国会可以通过不同方式为政府提供资金，而不仅仅是通过年度拨款。 “根据宪法文本、该文本颁布的历史以及批准后的国会实践，我们得出的结论是，拨款只需确定公共资金来源，并授权将这些资金用于指定用途，以满足拨款条款，” 他在 CFPB 诉消费者金融服务协会一书中写道。 小塞缪尔·阿利托法官尼尔·M·戈萨奇 (Neil M. Gorsuch) 持不同意见。 阿利托指责法院支持“一项新颖的法定计划，根据该计划，强大的消费者保护局可以在没有任何国会控制或监督的情况下为其自己的议程提供资金”。 消费者权益倡导者对这一决定表示欢迎。 美国进步中心法律政策主任德文·翁布雷斯 (Devon Ombres) 表示：“这项裁决维护了独立的融资结构，这使得 CFPB 成为保护消费者并让大银行、发薪日贷款机构和其他金融机构承担责任的成功倡导者。” 支持第五巡回法院的裁决“可能会使整个金融监管体系面临风险并扰乱金融市场。” 国家消费者法律中心副主任劳伦·桑德斯 (Lauren Saunders) 表示：“自 CFPB 成立以来，掠夺性贷款人和以非法垃圾费欺骗消费者的公司就一直试图破坏 CFPB。” 在创建新局时，国会决定通过美联储的贷款费用为其提供资金。 如果最高法院裁定此类资金违宪，其决定也会对美联储产生怀疑。 在为该局辩护时，拜登政府的律师辩称，纵观美国历史，国会设立了邮局、国家造币厂、海关局和专利局等机构和局，这些机构和局的资金来源是收费，而不是国会的年度拨款。 。 CFPB 称这一决定“对美国家庭和诚实企业来说是一次巨大的胜利，确保消费者免受掠夺性企业的侵害，确保市场公平、透明和竞争……多年来，违法公司和华尔街游说者一直在策划取消必要的消费者保护执法的资金。” 其声明称，该局自 2011 年成立以来，“已向数亿消费者提供了超过 200 亿美元的消费者救济，并处理了超过 400 万起消费者投诉。” 周四的决定是最新迹象，表明最高法院的保守派还没有准备好批准特朗普任命的德克萨斯州和路易斯安那州法官的极右翼裁决。 周三，法官搁置了路易斯安那州两名特朗普任命者的一项决定，该决定将阻止使用包含两个黑人占多数选区的新州选举地图。 保守派对堕胎药物供应的质疑仍有待法庭审理。 自 2000 年以来，美国食品和药物管理局一直表示这些药物对于终止早孕是安全有效的。 […]