与 Liz Weston 谈金钱：管理退休后的抵押贷款
亲爱的莉兹：我和我丈夫都是租房的 X 一代。 我们出售上一套房子后有足够的现金来支付另一套房子的小额首付。 如果我们搬到一个负担得起的社区，我们可以管理付款，但这仍然是一个延伸。 10 年前，这种情况不会困扰我，但现在我已经快 50 岁了。此时申请抵押贷款是个好主意吗？ 当我无法再全职工作时，确保我有能力维持生活的最佳方法是什么？ 回答： 退休后抵押贷款过去并不常见，但现在情况已不再如此。 哈佛大学住房研究联合中心发现，到 2022 年，65 岁及以上的房主中有 41% 有抵押贷款，而 1989 年这一比例为 24%。在 80 岁及以上的房主中，有抵押贷款的比例从 3% 上升至 31%。 所欠金额也飙升。 65 岁及以上老年人的抵押贷款债务中位数增长了 400% 以上，从 21,000 美元增至 110,000 美元（两个数字均以 2022 年美元计算）。 80 岁及以上老年人的抵押贷款债务中位数增加了 750% 以上，从 9,000 美元增至 79,000 美元。 如果您有能力买房，而且还款不会导致您过快用完退休储蓄，那么抵押贷款债务不一定会成为危机。 事实上，一些退休人员最好继续贷款。 例如，当您可以通过存单赚取 5% 的利息时，预付 3% 的抵押贷款可能没有意义。 提前还清抵押贷款还可能会让你“房子富有但现金匮乏”，没有足够的积蓄来应对紧急情况和晚年开支。 但关键是负担能力。 如果你的收入增加，现在的抵押贷款可能会变得更容易负担，这在你年轻的时候几乎是理所当然的。 […]
与 Liz Weston 谈金钱：处理家庭财产、何时退休以及建立信用记录
亲爱的莉兹：我和妻子打算把房子留给我们的四个孩子。 我担心的是，有人可能想出售并分割收益； 另一个可能想保留房子，出租并分享收入； 当然，人们总是有可能想搬进去住（我们住在加利福尼亚州一个不错的社区）。 我的目标是防止做出任何导致他们之间产生隔阂的事情。 除了要求出售房屋之外，有什么建议可以最好地解决这个问题？ 回答：您已经确定了将财产留给多个继承人的一些复杂因素。 还有许多其他因素，包括不断变化的环境和倾向。 现在想搬进这处房产的人到时候可能会在其他地方安顿下来。 或者热衷于出租的人可能会认为筛选租户、收取租金以及在凌晨 3 点接听有关管道问题的电话太麻烦了。 一些继承人可能比其他继承人更有能力承担维护房屋的持续费用，包括税收、保险和维修费用。 即使他们的财务状况大致相同，他们也可能难以就维修或改进的时间和成本达成一致。 这是假设命运没有逆转的情况。 坚持保留房屋的人可能会在以后发现自己需要资金。 等等。 顺便说一句，你的生活也不能幸免于变化。 您或您的遗孀可能有一天想要缩小规模，或者需要出售房屋来满足长期护理需求。 经验丰富的遗产规划律师可以帮助您整理选择，因为这是一种常见情况，可以通过不同的方式处理，包括要求出售房屋、建立信托或组建家庭合伙企业来管理财产。 律师还可以帮助您制定您想要与孩子们进行的讨论。 了解他们当前的偏好和情况可能会有所帮助，但考虑到您的目标，这也是强调家庭团结重要性的好机会。 让您的孩子知道您希望他们把家庭放在第一位，和谐的关系比任何房地产都更有价值。 亲爱的莉兹: 我最近离婚了，但结婚已经 20 年了。 我的前任比我大 12 岁，直到 70 岁才开始领取社会保障福利。 我今年 62 岁，是个体户。 我的退休金比他的一半多（但不多）。 据我了解，在他去世后，只要我申请时年满 67 岁，即使我现在 62 岁开始领取自己的福利，我也可以领取他的全部福利。这是否正确？ 回答: 是的，但是他可以活很长时间。 现在开始自己的福利意味着与等待时相比，您将在数年甚至数十年中获得小得多的支票。 此外，您在完全退休年龄之前领取的任何福利都将受到收入测试的影响，超过一定金额（2024 年为 22,320 美元）的每 2 美元将被扣留 1 美元。 您可能没有太多选择，但如果有的话，等待申请通常是最好的选择。 亲爱的莉兹：您最近回答了一位因缺乏信用记录而被拒绝申请信用卡的人的问题。 几年前，我的妻子也因为类似的原因被拒绝。 […]
与莉兹·韦斯顿谈金钱：避免扣除个人开支
亲爱的莉兹：我是公寓的唯一业主。 我正准备通过环游世界来实现我的梦想。 我将无限期地离开。 因此，我正在考虑出租我的公寓。 我知道我会因设备维修、清洁用品等而被冲销。那么我需要存放我的设备中的物品的存储单元呢？ 我可以注销存储单元吗？ 回答：恭喜你即将开始的冒险！ 无需在国税局审计中为自己辩护，您就已经足够兴奋了，因此请避免扣除存储单元等个人费用。 美国国税局表示，您可以扣除管理和维护租赁房产的“普通和必要”费用。 这包括抵押贷款利息、税收、运营费用、折旧和维修。 Wolters Kluwer Tax & Accounting 首席分析师 Mark Luscombe 表示：“如果存储单元与租赁活动结合使用，例如存储用于租赁房产工作的维护用品，那么扣除可能是合理的。” 然而，您不会在场做这项工作，因此扣除存储单元不会成功。 亲爱的莉兹：我今年 85 岁，大约从 1977 年起就与一名男子同居（未婚）。我们一直分开提交纳税申报表，现在我们都领取社会保障。 有人告诉我，当我们其中一个人去世时，另一个人就无法领取死者的福利。 我们一直在考虑结婚，想知道是否有时间规定。 回答：您通常必须结婚至少九个月才有资格获得社会保障遗属福利。 请记住，幸存者只会领取夫妻两张支票中较大的一张； 较小的好处消失了。 因此，婚姻可以使低收入者在经济上受益，并让高收入者安心，因为他们知道他们的低收入伴侣将获得更大的利益。 婚姻还有许多其他经济和法律上的好处，包括在您的配偶丧失行为能力时为您的配偶做出决定的能力。 然而，婚姻将终止您从前配偶那里领取离婚配偶福利的能力。 如果你们中的任何一个曾经结过婚并且婚姻持续了至少 10 年，请根据该伴侣的工作记录调查您是否有资格获得更大的福利。 如果前配偶已经去世，您可能有资格获得离婚遗属福利。 与离婚配偶福利不同，只要您再婚时年满 60 岁，离婚遗属福利就不会在再婚时终止。 亲爱的莉兹：我的信用评分为 834，拥有三张信用卡。 我不承担债务或支付年费。 我正在考虑关闭我的一张卡，并将其更换为通过我的信用合作社提供的一张卡。 值得这么麻烦吗？ 回答：关闭帐户不会对您的信用评分有任何帮助，甚至可能会损害您的信用评分。 如果没有令人信服的理由关闭卡，您可以考虑保持帐户打开并偶尔使用该卡以防止发卡机构关闭它。 您可能还需要重新考虑您对年费的立场。 如今，很少有没有免年费的卡提供奖励，而许多卡提供的奖励足以抵消其费用。 如果您是奖励卡领域的新手，请考虑购买一张简单的现金返还卡。 如果您对旅行福利感兴趣，请寻找一张可以为您提供积分的卡，您可以将积分转移到常旅客计划。 如果您决定关闭帐户并重新开设另一个帐户，请先申请新卡，因为关闭帐户可能会降低您的分数。 Liz Weston，认证财务规划师®，是 NerdWallet […]