季风给许多人带来了一丝慰藉，但也引发了汽车损坏的浪潮。洪水和内涝会使道路变成河流，尤其是在孟买、德里和班加罗尔等大都市，导致水淹。这会严重损坏汽车发动机。暴雨还会连根拔起树木和电线杆，导致车辆凹陷和其他外部损坏。但您是否知道，在这种情况下，您的保险公司可以拒绝您的索赔？
您的汽车保险索赔何时会被拒绝？
如果损害不在保险单承保范围内，保险公司可以拒绝索赔。HDFC ERGO 普通保险公司首席承保官兼首席精算师 Hiten Kothari 列出了汽车保险索赔可能被拒绝的几种情况：
一般老化、磨损：损坏是由于正常磨损而不是特定的季风相关事件造成的。
轮胎和内胎损坏，除非在事故中受损：除非发生事故，否则轮胎和内胎损坏一般不予赔偿，因为这些部件更容易磨损。
覆盖范围限制：由于机械故障或发动机保护而导致的拖车不包含在标准机动车保险单中。
先前存在的损害：针对车辆先前存在的损坏提出的索赔将被拒绝。
文档不完整：确保在规定时间内向保险公司提交所有必要的文件，以避免索赔被拒绝。
TATA AIG 普通保险高级执行副总裁兼汽车与精算分析主管 Neel Chheda 表示：“例如，综合汽车保险可能涵盖各种类型的损坏，但不包括由水锁造成的发动机损坏，这种损坏在雨季非常常见。”
Go Digit General Insurance 机动车产品部主管 Mayur Kacholiya 解释说：“虽然季风本身通常不是拒绝索赔的原因，但某些情况可能会导致保险公司拒绝您的机动车保险索赔。”
例如，避免在洪水期间外出。如果您的汽车被水淹没，请勿启动发动机。这可能被归类为共同过失，导致索赔被拒绝。由于水淹导致的某些车辆部件的间接损失不在保单范围内，也可能被排除在外。不属于索赔范围的预先存在的损坏也可能不在保单范围内。
Chheda 建议：“应该仔细阅读保单文件，了解保单的所有条款和除外责任。”
你必须做什么？
据 Kacholiya 介绍，综合汽车保险是您的第一道防线，可保护您的车辆免受各种威胁。在洪水多发地区，这尤其重要，因为附加保险可以提供额外的保护。
“发动机安全是最重要的附加险之一，因为它涵盖了由于进水而造成的发动机损坏。轮胎安全保险是另一个必不可少的附加险，可防止轮胎损坏。路边援助 (RSA) 是季风季节的必备险种，提供拖车服务、应急燃料、备用钥匙设施和住宿（如有必要）。此外，紧急交通和酒店费用、消耗品保险和人身意外保险也是在此期间提供宝贵保障的重要附加险。对于电动汽车，电涌安全附加险可防止电动汽车发生短路、电弧和漏电（包括进水），”Chheda 说。
您应该考虑哪些附加组件？
地点：如果您居住在沿海地区或洪水易发地区，全面防范季风造成的损害至关重要。
车辆使用：考虑一下在季风季节您使用车辆的频率和方式。
您的车辆的价值和年龄：与新车相比，旧车可能需要不同的保险类型。
具体风险：评估诸如涝渍、发动机因水损坏以及路面湿滑导致事故的可能性等风险。
附加费用：确保附加组件的成本与您的预算相符，同时提供足够的覆盖范围。
定时：请记住，附加条款不能在保单中途添加，只能在保单续保时添加。
Kothari 建议：“核实保险公司的网络覆盖范围，特别是在您经常开车的地区，并确保其网络覆盖范围广泛且可靠。此外，如果需要维修，还要寻找其他福利，例如租车援助或住宿，HDFC ERGO 等保险公司都会提供这些福利。”
影响汽车保险费的因素
有几个因素会影响汽车保险费的计算：
1. 汽车品牌和型号： 不同车款的维修费用及配件价格也不同，一般车款价格越高，保险费也越高。
2. 保单覆盖范围：您选择的保险类型会影响保费。选项包括第三方、自身损害和综合计划，每种计划的费用都不同。
3. 无索赔奖金（NCB）：这是对上一保单年度未提出索赔的折扣。NCB 可在保险公司之间转移，并且每无索赔一年都会增加，最高可享受 50% 的折扣。
4. 保险申报价值 (IDV)：IDV 是您的汽车的市场价值。IDV 越高，保费就越高，因为它代表了保险公司在汽车完全损坏或被盗的情况下将支付的金额。
5. 附加组件：零折旧、发动机保护和路边援助等额外福利会增加保费。
6. 折扣：保险公司对安全驾驶、提前续保等良好行为提供折扣，可以降低保费。
7. 强制性个人意外 (PA) 保险：该保险在印度是强制性的，为意外伤害或死亡提供最高 150 万卢比的赔偿，因此保费会增加。
8. 商品及服务税（GST）： 印度所有一般保险单的最终保费金额均需缴纳 18% 的商品及服务税。
例如，这是 Maruti Baleno（2019 款）的保险计划
IDV：40万卢比
来自高级版：2,500 卢比 – 2,800 卢比
零押金：1,500 卢比 – 1,800 卢比
24/7 道路救援： 自由的
发动机保护罩：750 卢比 – 1,500 卢比
耗材：300 卢比 – 1,000 卢比
保险公司也有精心策划的计划。以下是 Tata AIG 提供的计划：
黄金计划：玻璃、纤维、塑料和橡胶修理；钥匙更换；紧急交通和酒店费用；个人物品丢失；路边援助。
银色计划：玻璃、纤维、塑料和橡胶的修理；折旧补偿；消耗品费用。
珊瑚计划：玻璃、纤维、塑料和橡胶修理；钥匙更换；紧急交通和酒店费用；个人物品丢失；道路救援；折旧补偿。
珍珠计划：玻璃、纤维、塑料和橡胶修理；钥匙更换；紧急交通和酒店费用；个人物品丢失；道路救援；折旧补偿；发动机安全。
珍珠加计划：包括珍珠计划福利以及消耗品费用和轮胎保险。
蓝宝石计划：玻璃、纤维、塑料和橡胶修理；钥匙更换；紧急交通和酒店费用；个人物品损失；道路救援；折旧补偿；消耗品费用；轮胎安全。
Sapphire+ 计划：蓝宝石计划福利加上引擎安全。
Sapphire++ 计划：Sapphire+ 福利加上退回发票和电涌保险。
翡翠计划：玻璃、纤维、塑料和橡胶修理；钥匙更换；紧急交通和酒店费用；个人物品丢失；道路救援；折旧补偿；退回发票；消耗品费用；轮胎安全。
e-Sapphire+ 计划：与 Sapphire+ 类似，具有电涌覆盖功能。
e-Sapphire++ 计划：e-Sapphire+ 福利加上退回发票和电涌保险，不包括发动机安全和每日津贴。
以下是其他保险公司的汽车保险计划：
附加保险涵盖季风（实际价格将根据上述几个因素而有所不同）
ICICI 伦巴第
计划类型： 综合的
理赔已解决：96.75％
价格：2,417 印度卢比
信实一般保险
计划类型： 综合的
理赔已解决：98％
价格：2,422 卢比
巴贾吉安联
计划类型： 第三者
理赔已解决：98.5％
价格：2094卢比
東方保險
计划类型： 综合的
理赔已解决：94％
价格：2,455 卢比
Cholamandalam 保险
计划类型： 综合的
理赔已解决：96％
价格：2094卢比
国民保险
计划类型： 第三者
理赔已解决：93％
价格：2094卢比
人们在购买机动车保险时常犯哪些错误？
“许多人低估了所需的保险金额，没有认识到与所在地点和车辆使用相关的具体风险。没有彻底检查保单条款和条件可能会导致意外的索赔被拒绝。错过或延迟续保可能会导致车辆在最需要保险时得不到保障。最后，不保存最新的记录和文件可能会妨碍索赔的顺利处理，”Chheda 说。
Kacholiya 补充道：“人们可能只关注获得最便宜的保险，而没有完全了解保险涵盖和不涵盖的内容。当保险不涵盖特定损害时，这可能会导致索赔被拒绝。仔细阅读保单文件并了解保险类型、承保风险、除外责任、限额和免赔额至关重要。”
如何避免常见的汽车保险错误？
选择全面的保障：保护您的车辆免受自然灾害造成的损坏和损失。
选择正确的保险申报价值（IDV）：反映您汽车的当前市场价值，平衡保费成本和保险范围。
考虑添加封面：针对特定情况提供额外保护。
按时续保：避免失误并可能失去无索赔奖金 (NCB)。
提供准确的信息：在申请和索赔表中诚实填写是避免索赔被拒绝的关键。
不要忽视无索赔奖金（NCB）：更换保险公司时未能转移无索赔奖金或不了解如何保留无索赔奖金，可能会导致累积折扣的损失。
