希望购买首套住房？没有父母帮助，申请资格越来越难

父母的帮助正日益成为决定谁能实现拥有一所房子的梦想和谁不能实现梦想的决定性因素。

A 加拿大统计局的报告 上个月发布的调查发现，截至 2021 年参考年（加拿大住房统计计划提供的最新数据），90 年代出生的买家所拥有的房产中约有六分之一实际上是与父母共同拥有的。

一位发言人表示，由于这是加拿大统计局首次发布有关这一主题的数据，因此尚不清楚这一共同所有权率与之前相比如何。

然而，该报告还指出， CIBC 数据 2021 年的一项调查发现，当年首次购房者中有近 30% 获得了家人的经济帮助，而 2015 年这一比例为 20%。

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一个 加拿大统计局早些时候的报告 还发现，截至 2021 年，如果父母拥​​有房产，那么 22 至 31 岁的成年子女成为房主的可能性是其他子女的两倍。

保罗·克肖对此并不意外。他是不列颠哥伦比亚大学人口与公共卫生学院的教授，也是智库和倡导组织 Generation Squeeze 的创始人，该组织致力于探讨代际公平问题，包括住房市场公平问题。

“所以，当我妈妈在 20 世纪 70 年代中期开始涉足房地产市场时，一个典型的年轻人需要全职工作五年才能攒下一套平均价格房屋的 20% 首付，”克肖告诉 生活成本“如果回到今天，平均需要 17 年，在不列颠哥伦比亚省和安大略省则需要 22 年。”

因此，那些有能力的人“正在向他们的家庭成员求助，对他们来说，房价上涨不是一种困难，而是一种福音”，拥有政治学、法学和经济学跨学科博士学位的克肖说。

这一现实状况将一大批无法获得家庭资金或信贷的年轻潜在房主排除在外，同时也引发了人们对老一辈人的风险担忧，因为他们既想帮助子女，又想在可能长达多年的退休生活中养活自己。

家庭帮助

29 岁的 Christian Kang 认为自己很幸运，因为他在一年多前得到了父亲的支持，买了一套公寓。尽管他在金融行业有一份收入不错的工作，而且在家里住的时候已经攒了好几年的钱，但他仍然只能申请到大约 40 万美元的抵押贷款——这还不足以在多伦多买房。

康先生表示，当银行提高利率时，“获得贷款资格变得越来越难”。

“我以为我会有足够的钱来申请更大额度的抵押贷款，但事实并非如此，”他说。“我感觉我可能永远都只能租房了。”

但后来，他的祖母去世了，他得到了一些钱，他的父母也提供了一些额外的援助，他们通过信用额度提供了剩余的融资。

这样他就筹集到了所需的 68 万美元，用于购买位于多伦多市中心的一居室加书房和一间浴室的公寓。

康说，他知道自己属于少数派。

“我大多数朋友都在租房，”他说，康认识的每个能够进入房地产市场的人都得到了家人的经济援助。

由于需要偿还学生贷款，凯琳·威廉姆斯 (Kealin Williams) 和妻子（两人都 30 多岁）表示，即使威廉姆斯完成了人力资源研究生证书并重返全职工作，她们也不知道如何在多伦多生活期间改变租房者的身份。

威廉姆斯说，他们讨论使用她的爱尔兰护照来帮助他们在欧洲某个更经济实惠的城市定居。

她将自己的情况与父母的情况进行了比较，她的父母即使靠工薪阶层的薪水，也能够在斯卡伯勒为四个孩子买得起一套房子。

“实际上，我们只能勉强维持生活。是的，我妻子在一家非常大的公司工作，她的薪水相当高，”威廉姆斯说。“这真令人沮丧。”

为存款而做两份工作

29 岁的马修·布斯 (Matthew Booth) 本月初购买了他的第一套房子：位于卡尔加里的一套价值 415,000 美元的两居室、两浴室的公寓，他刚刚开始了一份新工作，担任一家大型酒店的销售和营销总监。

但如果没有来自家人的意外之财，想要凑足这笔钱绝非易事，哪怕房地产市场不像多伦多和温哥华那么火爆。

此前，他在贾斯珀和坎莫尔从事过级别较低的酒店销售和营销工作，这两个地方的生活成本都不低，为了攒钱，他还在餐馆打了第二份工。

例如，在贾斯珀，“我做销售协调员赚不了多少钱，”他说。“所以我早上 8:30 到下午 5 点去上班，然后下班后，我要么走路，要么骑自行车，直接去城里上班。” 每周有四五天，布斯会做服务员，工作到晚上 10:30 左右，然后步行或骑自行车回家。

在储蓄方面，他会尽量利用雇主匹配的 RRSP 计划，最近还将他与女友合租的坎莫尔公寓中的多余卧室转租出去，以积攒额外的现金。

困在家中

艾米莉·费尔南德斯 (Emilie Fernandez) 居住在多伦多东约克区，她不确定如果不在另一个省重新开始，她如何才能取得布斯所取得的成就。

这位 23 岁的女孩自 2023 年 2 月以来一直在安大略省政府工作，由于与父母同住且无需支付房租，因此她勤奋地存钱。她在大学期间也住在家里，这使她能够完成学业而没有学生债务。

但即使有了这些条件，费尔南德斯表示，拥有自己的房子似乎遥不可及。她曾与伴侣一起探讨过申请抵押贷款的资格，她的伴侣也与父母同住以节省开支。

即使是最小的单间公寓，“我们有资格获得的贷款也很容易短缺 20 万到 30 万美元，”费尔南德斯说。

“我们俩都是全职工作，所以当得知我们能负担得起的地方距离市区有两三个小时的车程时，我们真的很沮丧。”

如果他们想搬出父母的住处，一起租房住，“我们就没有足够的积蓄了。现在的房租相当于抵押贷款，甚至更多。”

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家长帮忙时需注意

温哥华理财规划师 Kelly Ho 表示，想要帮助孩子买房的父母应该清楚了解相关条款。例如，如果首付现金不是赠予而是父母房屋净值信贷额度的贷款，“那么一定要签订可靠的贷款协议并制定还款计划。”

她说，如果父母共同签署，一旦孩子违约，父母自己的信用评级和财务安全就会面临风险。

她建议父母在承诺任何形式的援助之前，为自己制定一份全面的财务计划，直到 95 岁或更大。

“显然预期寿命已经上升，这也意味着他们的长期护理需求也可能上升。”

费尔南德斯说，她不指望父母为她提供经济援助来买房。

但她确实表示“希望老一辈改变他们的思维模式，从‘看看我们买房时得到的优惠有多好’转变为‘看看下一代在购房方面的准备有多差’”。