把你的资金管理选择想象成汤里的配料

您是否将金钱视为汤或沙拉？您是否会大口享用它或从中挑拣？

换句话说，您是否将储蓄、投资和债务视为一件大事，或者您是否在心中为不同类别设立了单独的账户？

在我 40 年的规划生涯中，我看到大多数人的心理账户都趋向于一份沙拉。例如，他们有低利率的储蓄和一些高成本的信用卡债务。或者他们除了每年发生的一次性费用外，生活预算有限。

有时，我们利用心理账户来为财务上不太明智的选择辩解。有时，它给我们一种虚假的安全感。然而，在其他情况下，它却非常有用。

管理金钱的一种方法是使用桶法。您也可以将其视为汤中添加的配料。

一个桶是存放有直接用途的资金，你计划在未来三年内花掉这笔钱。这个桶应该只存放安全且流动性相对良好的工具。在当今的环境下，它可以存放在银行（尽管这里的收益率往往相当不具竞争力）；与你的银行关联的在线储蓄账户；投资于美国国债的货币市场账户（目前收益率接近 5%）；或锁定利率较长时间的国债或定期存单。

货币市场账户的收益最高，但随着利率下降，其收益也会下降。将部分资金锁定一段时间可以保护这些利率，即使其初始回报略低。

第二个桶是用来存放你预计至少三年但不超过八年内不需要的钱。这个桶里可以放股票和债券，或者投资于这些资产的共同基金。如果市场表现不佳，你需要一些现金，你可以先卖掉债券，让股票上涨。如果市场表现良好，那么你可以先卖掉股票，换取所需的现金。

最后一个桶是用于长期增长的，应该几乎全部投资于股票。我们更喜欢将大型、小型和国际股票组合起来，以管理风险。当你越来越需要钱时，你会开始将其中的一部分转移到第二个桶中。例如，当你准备退休时，你会将部分支出需求转移到第一个桶中。

这一策略的关键是诚实地评估你的时间框架。退休期间，你仍然有三个桶：你未来三年的生活费将填满第一个桶。你预计在第 3 年至第 8 年花费的钱应该放在第二个桶里。最后，你希望第三个桶能增长，以弥补第一和第二个桶里花掉的部分钱。

第一和第二桶里的钱太多无法保护你免受通货膨胀的影响；第一和第二桶里的钱太少也无法保护你免受市场波动的影响。适当的策略可以涵盖这两种影响。

但这些桶是流动的。

如果你仍在增加投资组合，这意味着你要决定将新资金投入哪个桶。税收可能会在桶上戳出一个洞，但你不会想因为太厌恶税收而接受比你应该承担的更多的风险，只是为了避免纳税。另一方面，当你打算重新配置投资组合时，你需要对重新平衡有足够的信心，这样你的特定税收成本就可以与你的潜在投资收益相权衡。

如果您推迟领取社会保障金，您将需要在第一桶中存入更多资产来补偿，但是当您开始领取时，您不需要在第一桶中存入那么多资产。

我们的钱就像一碗汤，里面装满了各种食材，可以为我们的生活添砖加瓦，但我们却倾向于把它当成沙拉，挑挑拣拣，挑选自己想要如何使用它。用桶来思考是成功的秘诀。

Ross Levin 是 Edina 的 Accredited Investors Wealth Management 的创始人。他的联系方式为 [email protected]。