有抱负的食利者透露了他的财务独立计划。 这就是 FIRE 在波兰的运作方式

FIRE是英文表达的缩写 财务独立提前退休。 这个想法是，在年轻的时候——在相对较短的时间内——大量工作，不要把钱花在奢侈品上，并定期将节省下来的钱进行投资。 以这种方式建立的资本是为了允许在40-50岁时放慢职业活动。

— FIRE 是这样的假设：在我们年轻的时候，我们“勒紧裤腰带”并积累资本，以便在接下来的几十年的生活中使用这些资本，实现这种象征性的财务自由，使我们能够放弃工作。 每个人都有不同的路，因为每个人对“提前”退休的理解不同 – 我们的对话者说道，尽管他在 X 网站上相当受欢迎，但他更愿意保持匿名。

FIRE 的种类和应用这些想法的方法有很多种，而且它们基本上在所有方面都不同：年轻时的工作强度或储蓄程度（有些人在这两个领域都使用极端的方法）。 有些人的目标是 40 岁退休，有些人则希望在 10 年后退休。 一组人想要工作，但在某种程度上，另一组人更愿意放弃全职工作。

— 我正在努力积累资本，以产生足以支付家庭平均生活费用的收入，并且我希望比 45 岁或 50 岁时更快地实现这一目标。 – 我们的对话者说。

经济独立可以提供生活的舒适和自由

— 我热爱生活各个方面的自由。 我讨厌依赖某事或某人，包括工作、雇主和赚钱的需要。 工作，尤其是全职工作，决定了我们生活的许多方面——从我们居住的地方，到与家人共度的时间，到睡眠时间或每天围绕在我们周围的人。 而支撑家庭生活并抵御各种情况的资本就是独立。 我有梦想和目标，金钱将非常有助于实现这些梦想和目标。 这就是为什么我想拥有资本并从中获利——他解释了他的方法。

他强调，他一生没有继承或接受任何东西，所以这需要时间、需要一些努力和牺牲。 — 我不知道当我达到 FIRE 时我是否会离开我的工作，但我今天的假设是，随着时间的流逝，我希望工作越来越少 – 他指出。

也可以看看： 千禧一代提前退休。 36岁时他尝试过，但改变了主意

他为自己设定了 500 万兹罗提营运资金的目标。 —但这只是合同金额，因为很难估计几年后 500 万兹罗提的实际价值。 可能还需要更多。 他解释说，这是关于无需任何维护就能产生这样的收入和现金流的金额，这样资本不仅可以保护自己免受通货膨胀的影响，而且可以不断地为我家人的舒适生活提供资金。

他解释说，这通常是可以接受的 所谓的 3%规则或 4% 这个想法是每年为自己支付 3% 到 4% 的生活费用。 积累的资本。 例如 4% 从现在的 500 万兹罗提变成了 20 万兹罗提。 每年PLN。 — 这种支付使得资本“维持”多年成为可能，因为剩余的金额仍然在金融市场上发挥作用并倍增和“复制” – 解释说。

也可以看看： 这些数字不会吸引 30 岁的人。 这是你需要赚多少钱才能得到三千、四千或五千。 波兰兹罗提养老金

众所周知，波兰的养老金并不优厚，替代率也不高。 因此，在许多情况下，职业生涯的结束——在没有大量储蓄的情况下——可能意味着需要恶化财务生活水平。 在实现 FIRE 后，我们的对话者在这方面的目标是什么？

他解释说 这种方法是为了不维持当今的生活水平，因为由于必要的牺牲和储蓄，目前它相当低。 目标是在未来提高它。 将相对大量的资金用于投资需要节俭的生活方式并限制消费。 原理很简单 – 您节省并分配给投资的部分越多，您实现财务独立目标的机会就越大或越快。

— 今天，通过积累资本，我试图最大化我的收入，同时我将所有收入进行储蓄和投资，减去必要的生活成本。 所以我的收入高，支出低，我用所有的盈余来积累资本。 不过在消费阶段，我的开支可能会比今天高很多， 因为今天我只靠收入的一小部分生活，与其他收入相似的人相比，我做出了巨大的牺牲。 未来，我想显着提高我的素质 生活中，我愿意让自己更多，感谢我已经拥有并已经倍增的资本。 我希望实现选定的梦想，例如更频繁的旅行、更舒适的东西或设备以及确保孩子的成长。 从某种意义上说，延迟满足才是追求FIRE的本质 – 他说服了。

妖魔化储蓄

为了实现 FIRE，您需要以下方面的特定组合：努力（有效）工作、储蓄和成功投资。 储蓄的因素引起了很多争议和误解。 我们的对话者指出，他在 X 门户网站上的个人资料中经常解释说，省钱并不是“肮脏、饥饿和寒冷”。

— 这并不是像有些人所说的那样，是一种屈辱，泡三遍茶，试图嘲笑这种生活方式。。 节约意味着优化开支——削减不必要的开支，减少必要的开支，消除那些根本不需要、只是一时兴起的开支。 他解释说，我可以节省大大小小的开支。

作为一个例子，他给出了 他使用廉价的电子设备，衣服很少，都是在促销活动中购买的。 几乎没有电子产品，就像珠宝一样。 他把东西用到最后，在超市使用现金返还、会员卡，在重大促销时储备长期产品。

避免小额但耗费精力的开支，例如过多的订阅、在城市里经常喝咖啡或过于昂贵的订阅。 还有很多东西我只在大型促销活动中购买（例如电子产品/家用电器、更昂贵的衣服、季节性服装）。 它使用所有可用的税收优化形式（例如 IKE 和 IKZE）。 在他看来，很多节省可以在汽车周围找到（例如不在高速公路上加油、在加油站收集点、学习环保驾驶）。

也可以看看： 他在40岁之前就成为了百万富翁。现在他建议其他人如何做到这一点。 这是他的五个建议

— 每年有数千兹罗提的储蓄。 也许最重要的事情是—— 我避免所谓的“生活方式通货膨胀”，即支出与收入的“自动”调整。 这是许多人个人财务的基本问题：赚多少钱，花多少钱。 我和我的伴侣的生活水平远低于我们相当不错的收入；在一年的标准月份里，我们一家人的开支不会超过​​最低工资的两倍。 这对于积累资本至关重要：我可以花更多钱，但我不想这样做，因为通过投资这笔钱，我的生活机会将显着增加。 与此同时，那些花光一切的人将有一个选择：再工作一个月、一年甚至十年——我们的对话者解释了他的方法。

如果您正在度假，请适度进行。 — 我的朋友们会去昂贵的国外旅行，费用对他们来说不是问题，他们每年去五次旅行。 尽管我的收入很高，但我从更便宜的旅行中获得了同样甚至更多的满足感，例如骑自行车去波罗的海。 他补充说，出国旅行还可以节省很多钱。

— 值得尽可能多地储蓄，它加速了财务自由的这一象征性时刻。 这是一个雪球。 我们储蓄越多，节省下来的资本就越多、越快开始发挥作用，为我们带来更多收入 – 他指出。 他估计，即使是具有一般投资知识的人也能实现这一目标。

我需要赚多少钱才能考虑 FIRE？

节俭生活固然重要，但充足的收入也至关重要。 没有理由欺骗自己“火适合所有人”。 — 我认为想要达到这种状态的人必须收入高于平均水平 – 我们的对话者说。 在他看来，FIRE 概念永远不会吸引大多数人。 ——他说，“此时此地”的消费生活方式的诱惑太大，而拥有资本的未来好处似乎太遥远和抽象。

他强调，高于平均水平的收入可以显着加速 FIRE，但仅靠这些还不够。 由于缺乏财务习惯，许多高收入者甚至永远无法接近某种形式的财务自由

— 我们开始储蓄的年龄也至关重要，因为复利在积累财富方面发挥着关键作用。 硬数据表明，从年轻时开始以简单的方式（例如全球股票篮子）投资，即使是少量的投资，从长远来看也能带来巨大的回报。 每月这几百兹罗提可能不会让你完全火起来，但它很可能会让你，例如，在45-50岁的时候做兼职，或者拥有非常好的私人养老金，比这高几倍来自 ZUS——他指出。

——目前，除了收入最低或生活条件极其困难的人之外，建立或多或少的资本几乎是每个普通人都可以承受的。 这不再仅仅是可能性的问题，而是意愿和习惯的问题。 他总结道，上一代波兰人没有这样的机会。

你必须工作很多才能以后工作少

然而问题是，仅靠储蓄是不够的。 此外，你需要增加你的收入并投资你所有的积蓄， 带来额外收入。 然而，还有另一个有争议且难以平衡的因素：工作量和努力程度。 有些人不想把最好的年华奉献给磨砺和追求事业，而牺牲生活的其他方面。 年轻时的努力工作是否有必要实现 FIRE，从而威胁到工作与生活（娱乐、爱好、教育）的平衡？

——有点像那样，当然这取决于谁定义苦差事以及失去平衡对谁意味着什么。 FIRE的理念意味着，除其他外，为了未来、更大的利益而付出努力和牺牲。 我一直工作很多，但多年来我感觉越来越不愿意这样做。 我越来越珍惜我的休息日，我故意放弃额外的订单，我在寻找片刻的放松而不是新的活动。 然而，由于年轻人的这些牺牲，这才有可能实现。 我感谢过去的自己，我今天能做到这一点，因为虽然我还没有完全的财务自由，但我已经走上了通往火的高速公路——有抱负的食利者回答道。

我们希望多快启动 FIRE 也很重要。 有些人甚至为了尽快获得自由而极端地增加收入和储蓄。 另一方面，其他人则更冷静地追求“FIRE”，即他们决定减少储蓄，但这使得通往财务自由的道路变得更长。

也可以看看： 两份工作，一个目标：三十岁前经济独立

— 有人可能认为努力工作和储蓄积累资本意味着失去生活的平衡，对某些人来说，甚至可能失去青春。 然而，我鼓励你问自己一个不同的问题——这种“平衡”是否意味着你一生工作到老年只是为了花掉你每个月赚的所有钱？ 这种“平衡”是否意味着生活在这样一种模式中：我们离破产和饥饿只有几点工资？ 这种“平衡”生活的各个方面是否都服从于工作：从居住的地方，到与家人相处的时间，再到睡眠时间，直到年老时才停止工作，然后靠饥饿抚恤金过活？ – 我们的对话者回答。

渴望独立并不一定是因为不愿意工作

有些人可能认为FIRE员工希望极早退休是因为他们不喜欢自己的工作。 — 相反，我现在的工作是我的热情所在。 我正在实现我自己，我的抱负，我对我的职业感到满意。 所以我不知道一旦达到FIRE我是否会退出。 然而，这并不意味着不值得争取财务自由。 因为即使我喜欢今天的工作，也并不一定意味着我会为此投入 40 年的人生。 今天它是一种激情，但也许10年后它会是一种折磨？ 也许健康问题或搬家会迫使你换工作？ 也许在我的后半生，我会专注于家庭、旅行或其他乐趣，而不是工作？ 我知道一件事：我希望始终有足够的回旋余地。 “这为我提供了资本”，这位有抱负的食利者解释道。

他强调，他目前并不是在寻找另一份工作，而是在追求更长远的目标：自由。 这对他来说意味着： 自由决定你的职业生涯。 ——资本给了机会，拓宽了选择范围，基于此我想自由决定是否工作以及如何工作。 我可以继续从事专业活动，但要按照我自己的方式。 我可以少工作或根本不工作，我可以从事其他无偿活动。 或者我可以只在一年中的选定时段工作，其余时间则致力于其他活动，例如社交活动、爱好或家庭。 在所有这些领域，我也可以承担很大的风险，因为万一失败，我知道我身后还有几百万美元的资本。 这是拥有资本的另一个优势。 许多人无法在生活中做出大胆、冒险的决定。 我不想剥夺自己这个机会，我不接受生活在恐惧中——他解释了他的哲学。

以三种方式工作的困难艺术

FIRE“哲学”最难的是什么？ 储蓄和牺牲、一致性、耐心、良好的投资？ 这种生活方式的追随者认为，在不增加收入的情况下实现财务自由是可能的，但实现这一目标将非常耗时，因为可能没有足够的资金用于储蓄和投资。 如果没有投资，资本就无法增加，甚至无法抵御通货膨胀。

——所以我们需要从三个方面去行动，才能达到最好的效果。 对于大多数人来说，这可能是最难的事情。 三方面并行行动。 有些人过于注重储蓄，而忘记了增加收入，所以效果并不显着。 还有一些人则相反，当他们开始赚更多钱时，他们会很快“扬帆”，因为他们“不必再存钱了”。 效果：您最近的生活费为 4,000 兹罗提。 一个月PLN，现在靠8000PLN很难生存。 兹罗提。 我在许多人中观察到这种态度：收入的显着增加并没有导致他们的财富增加 – 我们的对话者补充道。

它还指出了第三个要素，即投资困难。 — 在波兰，我们的意识非常低，经济教育也很差，这就是为什么许多人可以尝试赚更多钱并储蓄，但在转向投资时却陷入困境。，无法找到解决办法，无法操作经纪账户或在心理上应对暂时的损失和资本损失——他补充道。

— 我的长期投资组合最终将占 40%。 来自全球股票篮子（通过 ETF 基金），30% 来自出租物业，20% 来自波兰国债，与通货膨胀率和 10% 挂钩由金制成。 这种比例会随着年龄的变化而变化，给我的资本带来相对的安全感，即安全性与所实现的回报率的有利比率，同时让我安心，因为这样的投资组合是“被动的”，它确实不需要我花几乎任何时间来开发它——有抱负的食利者告诉我。

此外，他还经营进攻性投资组合，承担更大的风险并投入更多的时间，预计会带来更大的利润。 这种进攻性钱包目前完全由加密货币组成。 请注意，这不是投资建议。

这么早结束工作是不是有失尊严？

你可能会听说，在年纪轻轻、资历很高、职业机会仍然很多的时候就放弃职业生活是不好的，缺乏工作会让你变得懒惰，道德败坏。

— 是的，对于某些人来说，没有工作将是一场悲剧。 我们中的许多人不具备所谓的智力或文化资本，无法让我们在没有工作节奏和要求的情况下独立管理自己的时间和生活。 从这个意义上说——是的，对于那些还没有做好准备的人来说，而且对于我们所有人来说，由于众多的社会后果，缺乏工作可能是危险的。 只要看看失业导致的问题就知道了。 有抱负的食利者认为，它们不仅是因为缺钱，还因为一个人没有工作，不参与社会交往，没有目标和挑战，没有被需要的感觉。

他列举了一些网上食利者的例子，这些食利者表示，在实现财务自由后，他们变得抑郁且非常孤独。。 所以它并不适合每个人，尽管每个人可能都认为什么也不做也很好。

— 即使不值得完全放弃工作，也许至少值得摆脱工作并本着这种精神寻找一些中庸之道。 因为如果我们专注于智力发展、社会活动或教育而不是工作，我们会认为缺乏工作是浪费机会吗？ – 他问。

此外，我们在这里谈论的是具有高资格和专业机会的人，但并不是每个人都有一份可以发展、晋升和建立自己声誉的工作。 — 对于大多数人来说，工作是一项单调且令人不愉快的任务。 这不是某种“职业”或自我实现，而只是一份普通的工作 – 有人是仓库工人，有人在工厂生产，有人是销售人员、司机、建筑工人或在呼叫中心或当地比萨店工作。 他强调，FIRE 可能对那些对工作满意度较低的人比对那些工作能带来自我实现和发展的人更有吸引力，因为这是一项“职业”。

社会压力和守财奴的标签

然而，生活是复杂的：并非一切都按我们的意愿进行，可能会有同侪压力和批评消防员生活方式的人。 其中一个论点是，所有这些节省毫无意义： 我们必须享受生活并花钱，因为我们不知道自己还能活多久。

——这样的论点可以用来质疑我们生活中所做的几乎所有事情的意义。 如果你明天就会死去，为什么还要组建家庭呢？ 如果你快要被车碾死了，为什么还要盖房子呢？ 如果我们都会死，你为什么还要上大学？ 我更喜欢常识。 我不只是为了未来而牺牲青春，但我也不活得好像没有明天。 我稍微扭转了这个想法 – 这就是为什么，在我职业生涯的开始，我努力积累资本并做出无数牺牲，以便能够更大程度地享受生活和花钱，但在未来 – 他回答道。

他强调这个想法的本质：存钱不是为了把它放在袜子里，而是为了投资、增加资本和“享受生活”，但他对这种用途的理解略有不同。 ——因为对我来说，完全依赖工作并使几乎一切都服从于工作与享受生活背道而驰。 我想要有更广泛的机会。 他强调说，我家人背后的几百万或十几百万改变了游戏规则。

还有一个环境问题。 有些人将 FIRE 成员称为恶棍。 ——我根本不去想它。 我不会根据别人的意见来决定我的生活。 此外，恕我直言，波兰人在个人理财方面并不是很好的顾问。。 毕竟，大多数波兰人没有任何可观的储蓄，至少没有这种基本安全缓冲的形式，即六个月的家庭费用。 正如我重复的一句口头禅，财富不是指高收入，而是指大量资产。 如果你赚了很多，同时又花光了，没有资本，那么你就是一个被称为“高级奴隶”的人——你有更好的房子、设备、汽车、假期和衣服，但你的生活模式与劳动力市场其他参与者基本相似—— 他认为，你是一个依赖者，无法完全为自己做决定。

— 当然，这些年，当我的资本越来越大，带来的收入越来越多的时候，我就会逐渐让自己“失去腰带”。 有时我已经这样做了。 多年的高收入和严格的储蓄意味着，尽管我年纪轻轻，但我已经拥有相当可支配的资本，未来几年将是一个缓慢“转变”的时期。 这也是FIRE理念的一个要素——在人生的适当时刻，我们逐渐从资本积累转向消费，但以这样的方式，资本不会耗尽​​，尽管它会耗尽，但它会自动他强调说，“重建”并防止通货膨胀。

父母方面的工作、收入和支出

所讨论的方法和经济独立之路的反对者的另一个论点对儿童来说是一个坏榜样。 FIRE 的批评者表示，让父母实现经济独立并减少甚至停止工作可能没有教育意义，并会导致孩子的不良态度。

——这个问题经常出现，但到底什么才是给孩子树立坏榜样呢？ 我打算以个人和诚实的方式赚取我所有的资本。 我没有从我父亲那里得到现成的公司，我没有从欺诈性商业交易中赚钱，我不是某个公司的政党成员。。 我通过辛勤、诚实和对社会有益的工作赚取了我的每一兹罗，我不会浪费它的效果，而是将其倍增。 所以我认为这对孩子们来说是一个很好的例子：如果你想在生活中拥有美好的事物，那就为之努力，并通过明智地管理金钱来增加你工作的效果。 有必要的时候就花钱。 他认为，尽可能节省。

也可以看看： 他今年29岁，有超过100万的积蓄。 他很快就要退休了。 他是这样做的

我建议进一步思考财富和为人父母的问题。 一个经常疲倦、一生都在工作、只有空闲时间才有时间陪伴孩子的父亲是一个“更好的例子”吗？ 谁会在孩子最需要的时候给予他们更多？ 经济自由的父亲还是身无分文的父亲？

——说到孩子，家庭背后的资本，以及不需要一生都服从于工作（这是大多数典型家庭的生活）的需要，让我给孩子更多，尽管不是金钱。 如果你不依赖工作，你可以给他们时间、真正的承诺、自发的活动或旅行、深入的对话、更好的教育和视野，而不仅仅是一年两次的假期和下班回来时的疲倦。 如果您有时间发展（甚至在智力或文化方面）而不是工作，您将确保您的孩子获得更大的发展，并且您将成为更好的父母和导师。 在 FIRE 的背景下很少有人谈论财务自由不仅仅是一些便利或舒适。 阿斯皮罗瓦尼·伦蒂尔 (Aspirowany Rentier) 认为，这也是一种不同的养育方式。

作者：Maciej Rudke，《波兰商业内幕》记者