还清信用卡，投资养老金

过去两年，追踪抵押贷款持有者经历了 10 次加息，在欧洲央行 (ECB) 最近将利率下调四分之一个百分点后，他们理应大手笔花钱购买。接下来还将进一步降息，但省下的钱该怎么花呢？

做数学题

爱尔兰约有 17 万名追踪抵押贷款持有者将从首次降息中受益。虽然没有意外之财，但这是朝着正确方向迈出的一步。

如果您有追踪抵押贷款，则其利率会设定为“追踪”欧洲央行利率的低利率。从 2012 年到 2022 年 7 月的十年间，欧洲央行的主要利率一直处于 1% 或以下。然后，利率迅速飙升至 4.5%。首次降息于 6 月 12 日生效，降息 0.25% 至 4.25%。

2001 年至 2008 年间，追踪抵押贷款销量很大。例如，一位 30 岁出头的首次购房者在 2006 年以 1.25% 的利率购买了追踪抵押贷款，在 30 年内借入 35 万欧元。随着利率攀升至 5.75%，他们的每月还款额从 2022 年 6 月的 1,233 欧元迅速上升至今年 5 月的 1,635 欧元。这意味着每月增加了 402 欧元，并增加了大量额外的税后收入。

首次降息后，拥有 25 万欧元抵押贷款的人每月将节省约 33 欧元，或每年节省 350 多欧元。

金融市场猜测，今年可能还会再降息两次。这将取决于通胀目标是否实现。这可能意味着到 12 月时再降息半个百分点。这将使追踪指数持有者每月收益增加约 100 欧元。

当然，不要心存侥幸，但也不要浪费这些积蓄。合理利用这些积蓄会让你的生活更美好。

还清信用卡

过去两年对抵押贷款持有者来说很艰难。如果你不得不更多地使用信用卡来维持生活，那么是时候解决这个问题了。如果你下个月的抵押贷款还款额减少了 33 欧元，那就把这笔钱用来支付你的信用卡账单吧。

例如，如果您的信用卡上有 1,000 欧元未偿还贷款，利率为 22%，而您每月只支付最低 50 欧元来偿还欠款，则需要两年多的时间才能还清。支付最低欠款，再加上每月 33 欧元的抵押贷款储蓄，您就能提前一年还清欠款。

每月只支付信用卡的最低余额是要付出代价的——您需要支付总欠款额的 2% 到 5% 的利息。请尽快全额付清余额，以避免收取利息。

如果您有能力，请设置自动扣款，以便每月在到期日之前支付您的信用卡账单。您可以设置每月一定金额的自动扣款，这样您就不会只想支付最低余额。

保存

那么从 7 月份开始，你的口袋里就多出了 33 欧元？如果欧洲央行利率符合要求，到 12 月份，你每月将多出 100 欧元。这笔钱很容易被家庭支出吸收。如果你近年来一直应对加息，为什么不把这些储蓄存入储蓄账户，避免花销呢？

例如，网上银行 Bunq 提供 2.46% 的优惠利率，同时为您提供灵活性。

例如，如果每月存 100 欧元，一年后，您将存下 1,200 欧元，利息为 16 欧元。这不是一笔巨款，但 Bunq 应用程序相当令人满意，它显示每周利息都在慢慢增加。与近年来的利息流失相比，这是一个令人耳目一新的变化。请记住，利息要缴纳 Dirt 税。

您可以在线开立账户，存入灵活金额，每月可提款两次。无需任何费用，保证您的资金最高可达 100,000 欧元。

一些主要银行提供 3% 的储蓄利率，但有些银行要求每月最低存款额为 5 欧元或 10 欧元。如果您能应付，并且您没有被爱尔兰银行拒之门外，一年后您将获得 19.50 欧元的利息。

补充你的养老金

如果你通过雇主加入了养老金计划，可以考虑用利息储蓄来额外自愿缴纳养老金。在你习惯把钱拿回口袋之前就这么做吧。

养老金可以说是最有效的储蓄方式。

如果利率继续下降，那么每月可以存下 33 欧元或 100 欧元，将其存入养老金，这是对您未来自我的投资。而且您还可以享受税收减免。

如果您缴纳 40% 的税，并且将 100 欧元存入养老金，则仅需花费 60 欧元，因此您可以获得 40 欧元的减税。

税务局会根据您的年龄设定您可从应税收入中缴纳的最高金额。例如，2006 年购买的追踪器持有者现在大概 50 岁左右。对于年龄在 50 至 54 岁之间的员工，最多可减免其应税收入的 30% 作为养老金缴纳的所得税。

确定您能负担的缴费金额，然后告诉您的雇主，雇主会将该金额输入工资系统，系统会自动应用适当的税收减免率。然后，您的雇主会将款项发送给您的养老金提供者，以您的名义将其投资到您的退休账户中。

申请税收抵免

如果您有资格享受 2024 年预算中宣布的抵押贷款利息税收抵免，但尚未申请，请立即申请。该抵免旨在帮助因利率飙升而陷入困境的家庭。截至 2022 年 12 月 31 日，抵押贷款余额在 80,000 欧元至 500,000 欧元之间的纳税人可享受该抵免，并且仅适用于 2023 纳税年度。

它基于 2023 年支付的利息与 2022 年相比有所增加。您必须缴纳所得税才能获得抵免，因为抵免会减少您缴纳的税款。例如，如果 Mary 在 2023 年比 2022 年多支付了 3,000 欧元的合格贷款利息，那么她的税收抵免额就是其中的 20%，即 600 欧元。

到目前为止，只有 17,000 人申请了这项抵免。立即使用 Revenue 的 Ros 或 MyAccount 服务进行所得税申报，并利用这笔钱做一些有意义的事情。

还清抵押贷款吗？

因此，您已经支付了几年快速膨胀的抵押贷款，并且您还活着。也许您不得不削减其他方面的支出才能做到这一点。随着利率下降以及未来可能出现的更多下降，危险在于您的支出会逐渐增加以吸收额外的资金。

你可以对自己狠一点，不把减免的钱收入囊中，而是继续支付更多的金额，以便更快地还清抵押贷款。如果你能在其他地方获得更好的回报，就不要把太多的钱花在抵押贷款上。

此外，如果提前还贷意味着你必须以更高的利率借款用于其他用途，那么提前还贷就毫无意义了。例如，你的抵押贷款利率可能在 3% 到 5.5% 之间，但你个人贷款的利率可能高达 8%，信用卡债务的利率可能超过 20%。

如果您有个人财务方面的问题需要我们解答，请通过 [email protected] 与我们联系。如果您错过了上周的新闻通讯，可以在此处阅读。