为新车融资的最佳方式——《爱尔兰时报》

当谈到我们将拥有的最昂贵的东西时，汽车就在我们的房屋旁边。 对于许多人来说，汽车被认为是日常生活顺利进行的重要且必需的购买品。 这可能会让这个过程显得势不可挡，尤其是当似乎有如此多的利害关系时。

您必须了解 ABS、BHP、AWD 等术语，而这只是在考虑购买什么车。 当你弄清楚如何支付费用时，你已经把 PCP 和 HP 扔进了缩略词的字母汤里。 这不仅令人困惑，而且在了解消费者正在注册什么以及他们是否获得最优惠的交易时可能会遇到一些问题。

竞争与消费者保护委员会 (CCPC) 与经济社会研究所 2018 年关于汽车金融的联合研究显示，“即使向消费者提供了所有最准确和相关的信息……消费者实际上在以下方面犯了重大错误：判断。”

问题可能在于获得有关汽车金融的信息与真正理解汽车金融在还清贷款时如何运作之间的差距。

传统个人理财人士的建议是，避免以传统上会贬值的资产（例如汽车）为抵押贷款，因此要存钱购买便宜的二手资产，以便从 A 地到达 B 地。但生活并没有那么明确。 疫情导致市场上找到“便宜”的二手车变得更加困难。 对于某些人来说，根据具体情况购买一辆更新、更省油、不太可能发生故障的汽车可能是更好的财务决策。 有时人们需要一辆汽车来工作并且快速。

因此，让我们看一下使用信贷购买汽车的主要方式，以便您在签署虚线之前了解每种方式对您的财务意味着什么。

个人合同计划 (PCP)

让我们从相对较新的产品开始，由于其较低的每月还款额和简单的注册过程，它已被证明深受爱尔兰消费者的欢迎。 根据 CCPC 的市场报告，“PCP 可以解决消费者没有足够的以旧换新价值来使用汽车作为新车押金的情况，因为它们通常涉及相对较低的预付押金、较低的每月还款额最后还得付一大笔钱。”

到目前为止，一切都很好。 通常，您可以通过支付 10% 至 30% 的押金（以现金支付或通过以旧换新的方式获得）来购买一辆车，而且还款额似乎低于分期付款和个人贷款。

但是，正如 CCPC 警告的那样，“实际上，消费者最大的经济负担转移到了未来”。

这要归功于 PCP 中称为保证最低未来价值 (GMFV) 的内容。 GMFV 是贷款人设定的对合同结束时汽车价值的估计。 这个数字被搁置起来，不包括在你的每月还款中，这就是为什么他们看起来如此友好。 在合同结束时（通常是三年后），您要么支付大额付款来保留汽车，要么归还汽车，或者转至另一位可以选择升级的 PCP。

例如，Nissan Ireland 对通过 PCP 购买的新车提供 3.99% 的利率。 根据他们的例子，如果支付最高 30% 的押金 13,560 欧元，则可以在 36 个月内以 89.39 欧元的每周还款率购买一辆建议零售价为 45,200 欧元（包括金属漆和运费）的 Qashqai e-Power SV 。 总信贷成本意味着消费者将比现金购买汽车多支付 3,160.45 欧元。 另外，如果消费者打算保留合同，还需要在合同结束时支付 20,792.00 欧元的 GMFV。

如果以相同的押金通过分期付款方式购买同一辆车，每周还款额将高得多，为 214.80 欧元。 然而，信贷总成本会更便宜，为 1944.99 欧元。

CCPC 通讯总监 Grainne Griffin 在谈到消费者监管机构 2018 年的研究时表示：“我们发现 PCP 产品的复杂性有可能导致消费者做出错误和不一致的决定。”

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在考虑申请任何类型的融资时，格里芬建议“首先，比较每个选项的信贷总成本，看看哪一个最有价值”。

这是一个比闪亮的低利率或友善的每月还款更好的比较工具，后者可以分散我们对费用、巨额付款和其他您可能需要支付的费用的注意力。

然后仔细检查合同，因为“PCP 是最不灵活的信贷形式之一，通常带有额外条件，例如有关汽车维修和年度里程限制的规则”，格里芬说。

最后，她发出了还车和“半规则”的警告。

“根据法律，一旦您支付了汽车价格的一半，您就有权退还通过 PCP 或分期付款购买的汽车，并且无需支付其余部分，”Griffin 说。

“你也可以选择自愿投降，但这可能会非常昂贵，而且你最终会欠下比半规则更多的钱。 如果您按照减半规则还车，请不要签署自愿归还表格。”

有时，如果您没有仔细阅读合同，那么预付的信贷越便宜，从长远来看，信贷的成本可能会越高。

艾玛·阿切尔 (Emma Archer)，比价网站发言人 Switcher.ie说，在购买 PCP 或分期付款协议时，不要在经销店里眼花缭乱，这一点很重要。

“当您关注闪亮的新车轮时，PCP 和 HP 的融资选择似乎非常有吸引力。 只要你有良好的信用记录，几分钟内就能提供融资，”她说。

“如果这一切都是在陈列室里喝杯咖啡完成的，那么很容易陷入一种虚假的安全感，并且可能会错过关键的细节。”

相反，不要在没有先检查协议的条款和条件并看看是否可以在其他地方获得更好的报价的情况下匆忙达成协议。

“不要只满足于经销商的财务。 通过与其他汽车金融公司比较利率和条款，确保您获得优惠。” 阿切尔说。

“考虑使用汽车金融经纪人来找到最好的交易。”

分期付款

与 PCP 类似，只有在租赁结束时支付尾款后，您才可以合法拥有您的汽车，并且融资通常在经销商处进行排序，这非常方便。 与直接购买车辆相比，可能会收取利息和费用，从而增加成本。

与 PCP 不同，您的还款额将是汽车总成本减去押金，因此通常会更高。

阿切尔表示，“如果您希望在一段时间内分期还款，而又不想在最后承担一次性付款的负担，那么分期付款可能是一个更好的选择”。

与 PCP 和个人贷款一样，HP 也会显示在您的信用记录中，这意味着如果您陷入困境并且难以偿还这些贷款，则很可能会影响您未来获得信贷的能力。 如果拖欠付款，汽车可能会被收回，并且您还可能会被收取约 300 欧元的收回费。

汽车贷款

这些是银行或信用合作社等机构为您提供的标准个人贷款。 这些可能需要更长的时间来处理，但“汽车贷款的优点是不需要押金，没有限制，而且你可以随时出售汽车，”阿彻说。

“不过利率可能不那么优惠，因此请仔细检查贷款条款，以确保您获得公平的利率。”

例如，Croí Laighean Credit Union 宣传的“PCP 超级汽车贷款”年利率为 5.64%，提供灵活的还款金额和更长的贷款期限，但该利率高于日产和起亚 PCP 分别宣传的 3.99% 和 3.9% 。

阿彻表示，由于 PCP 和 HP 附带的“里程限制或保持汽车状况良好的要求”，这种类型的贷款可能适合那些“日常长途通勤或全地形驾驶”的汽车的人。

与大多数类型的贷款一样，黄金法则是阅读细则并计算出在协议结束时您实际需要偿还的金额。 否则，您就有可能被汽车金融搭上便车。