医疗保险优势正处于临界点——健康怀疑论者

联邦医疗保险计划不仅涵盖几乎所有 65 岁或以上的美国人，还涵盖数百万无法或根本不愿意工作的名义上的“残疾人”。 医疗保险的基础是“按服务收费”的方式，在这种方式下，医疗保健提供者与该计划签约，受益人在需要服务时选择任何提供者。 医疗服务提供者直接向 Medicare 提出索赔并由 Medicare 支付费用。 受益人为 B 部分服务支付溢价，这些服务通常是医生和相关护理； 该保费基于收入。 受益人还可以分担相当大的费用，包括医院护理和 B 部分服务的共同保险的免赔额。 由于这种费用分摊，许多受益人购买了医疗保险补充计划，该计划涵盖费用分摊以及不属于医疗保险一部分的其他潜在服务。

几十年来，医疗保险一直有一项“风险”计划，根据该计划，它与健康计划签订合同，为受益人登记并向其提供健康服务。 当前版本称为 Medicare Advantage，到 2024 年，Medicare Advantage 计划现已覆盖一半以上的受益人。 这些计划发展迅速，因为美国人更愿意加入健康计划，而且医疗保险优势计划的费用分摊通常要低得多（通常没有），并且涵盖许多额外福利，而且通常无需额外保费。 从一些受益人的角度来看，缺点是医疗保险优势计划已经定义了必须使用的提供者网络，尽管有些计划使用分层福利结构，在该结构下完全覆盖网络提供者的服务，而来自网络外提供者的服务则被完全覆盖。附上一些费用分摊。

Medicare Advantage 中的计划是根据一个有些复杂的公式支付的，该公式部分基于受益人的健康状况。 该计划的重点是保持适当的利用，主要是通过减少不必要的住院治疗，并确保最大限度地提供初级保健。 大多数计划利润丰厚，人们对医疗保险的支付公式提出了疑问。 如果减少付款，该计划可能会增加成本分摊和保费或减少额外福利。 该计划受到青睐的一个因素是，研究普遍表明，医疗保险优惠计划的参保者可以获得更好质量的护理，并且他们的健康状况得到更有效的管理。

整个医疗保险计划正处于资金耗尽的边缘。 如果不进行重大改变，涵盖 A 部分（住院护理）的信托基金将耗尽资金。 B部分需要大量政府支出。 鉴于大多数受益人已经加入了 Medicare Advantage，这一转变将持续下去，一种方法是将每个人都纳入 Medicare Advantage 计划，为那些需要从计划提供者之外寻求帮助的人提供资金池网络。 应调整计划的支付公式以限制高利润。 与社会保障一样，在某些时候必须考虑提高资格年龄。

但一系列重要的行动将涉及改革社会保障残疾人自动获得医疗保险的能力。 这些人通常也可以获得医疗补助保险，但如果他们年龄在 65 岁以下，那么为什么他们也需要参加医疗保险是值得怀疑的。社会保障残疾本身需要改革和大力消除不符合资格的人。 显然，许多人因残疾而无法工作，但许多人以精神疾病或挥之不去的疾病（例如“长期”冠状病毒病）为由来报名。 标准应该很严格——完全无法工作或无法获得其他医疗保险，并且应该对每个具有“残疾”状态的受益人进行全面审查，以确保他们实际上有权获得保险。 否则，这些人就会减少医疗保险计划合法受益人所需的资金。