在数字美元时代，兑现是有价值的

艾米丽·弗兰克斯 (Emily Franks) 和她的丈夫赚的钱足以维持生计，但仍然入不敷出，还在为债务而苦苦挣扎。

在得知教堂正在举办金融知识课程后，他们决定采取行动。经过几周的时间，他们学会了制定预算并坚持下去，使用装满现金的信封作为预算系统来规划和控制开支。

七年过去了，弗兰克斯以“整理现金”为职业，创办了 Aesthetic Dollar，这是一家位于双子城的在线商店，销售极简主义的预算工具，包括信封、钱包和计划器。弗兰克斯还定期在 YouTube 上发布视频，最初是为了监督自己做预算，视频中包括业务更新、预算技巧以及整理现金的俯视图，让人感觉很平静。

尽管数字货币已成为常态，但类似的视频在互联网上大量出现，因为塞钱——一个为社交媒体时代重新包装的熟悉想法——已经受到新一代人的关注。

根据美联储的调查数据，2023 年，现金占受访者一个月内支付的 16%，而 2016 年为 31%。尽管如此，现金使用率 自 2021 年以来一直保持稳定 美联储表示，并且仍然受到低收入和老年消费者的欢迎。

“任何人都可以使用现金。每个人都可以使用，”弗兰克斯说。“它不必太复杂。任何人都可以按照自己的意愿让它变得尽可能简单。”

从小事做起

在从您的银行账户中提取一叠二十元钞票或在线订购精美信封之前，请先确定您的预算，从跟踪当前支出这一通常令人谦卑的步骤开始。

Thrivent 驻双子城的财务顾问 Autumn Schinka 表示，人们经常低估可自由支配的支出——例如食品杂货或外出就餐等每月都会变化的支出类别。这就是事情可能失控的地方。

“有时，当人们开始用现金而不是刷卡消费时，他们会说，‘天哪，我不知道自己在娱乐和外出就餐上花了 600 美元，’”辛卡说。“但现在，如果他们每月留出 300 美元……他们会把现金放在信封里，然后当钱花光时，这个月就没了。”

经认证的财务顾问兼畅销书《我的钱，我做主》的作者 Kumiko Love 建议，查看三个月的账单，这样你就能知道钱从哪里流出或流入。如果你在对支出进行分类时发现月与月之间存在很大差异，请使用最大的数字来制定预算，这样你就可以做好应对最坏情况的准备。

她说，一旦你确定了支出限额，每次发工资时就取出现金并塞进信封里。你不需要花哨的材料：用记号笔贴上标签的普通白色信封就足够了。

洛夫说，预算应该随着时间的推移而变化，从每月的账单变化到长期价值的变化。

“如果人们每个月都照搬相同的预算，那他们就做错了，”她说。“因为从本质上讲，你的预算反映了你的真实生活。我们当中有多少人会过两次相同的日子？没有一个人。”

尽管弗兰克斯说她有 40 多个预算类别，具体到学校费用、园艺和个人假期，但那些第一次尝试现金填充的人应该从几个类别开始，然后再逐步扩大。

而且不用担心随身携带所有信封。弗兰克斯说，她通常不会随身携带超过 100 美元的现金，如果她必须用借记卡购买东西，她会记录金额，然后每周花 30 分钟将她已经预留的现金存入账户。对于那些与伴侣分担预算和购物责任的人，洛夫建议保存收据，以便以后汇总支出。

现金存入，现金取出

研究表明 刷借记卡或信用卡不会给消费者带来太多情绪反应，因此比拿出有限的现金更容易重复刷卡。Schinka 说，较小的供应商可能会为现金支付提供折扣，Franks 说她最近在修理空调时就遇到过这种情况。

数百万美国家庭依赖现金，因为他们“没有银行账户”，这意味着家中没有人拥有支票或储蓄账户。根据联邦存款保险公司 (FDIC) 的数据，大约 2021 年，这些家庭中有五分之一 表示他们没有足够的钱来满足最低余额要求。其他人则表示他们不信任银行或希望获得比银行账户更多的隐私。

“如果我们社会不再有现金，人们就会被迫使用信用额度，通常是信用卡、PayPal 贷款，甚至可能是掠夺性贷款，”金融教育公司 Bravely Go 的创始人卡拉·佩雷斯 (Kara Pérez) 表示。“我认为这对人们的个人财务状况不利，对我们整个社会也不利。”

不过，依赖现金也有弊端。尽管现金比银行账户或信用卡更安全，但如果被盗，消费者几乎无力追索。而且在这个高利率时代，用现金储蓄可能意味着损失宝贵的利息，辛卡说。

个人理财平台 Fiscal Femme 的创始人 Ashley Feinstein Gerstley 推出了一项为期 30 天的“金钱净化”计划，该计划要求使用现金支付账单以外的任何费用。但对于一些参与者来说，现金弊大于利。

“我发现，有一小群人，一旦现金从他们的账户中取出，感觉就像大富翁游戏里的钱一样，因为钱已经没了，”她说。“所以如果你也是这样，那这绝对不是一个工具。”

对于那些不想使用现金或不愿密切追踪支出的人，Feinstein Gerstley 建议使用单独的借记卡或信用卡，仅用于自由支配的支出，并每月为此分配特定金额。就像现金一样，用完了就没了。

失败是一种（暂时的）选择

预算，无论是现金储备还是其他什么，都是一个习惯，但有时可能会被抛在一边。重要的是尽可能提前计划——Schinka 建议建立一个可以支付三到六个月开支的应急基金——并尽量不要在出现问题时放弃。

“我们的财务失败其实是为我们精心准备的教训，”范斯坦·格斯特利说。“所以如果我们能摆脱情绪，我认为对自己的同情和宽恕会有所帮助，我们就可以真正地看看发生了什么……我们可以努力让它不再发生，或者尝试其他方法看看是否有效。”

洛夫与客户一起找出重新思考理财方式的“原因”。她鼓励他们不要只关注“我想还清债务”之类的理由，而是进一步思考，“我想还清债务，这样我就可以有更多的自由，可以花更多的时间陪孩子。”

佩雷斯说，让预算过程成为一件令人享受的事情而不是一件令人畏惧的苦差事也是很有价值的。

“很多人看着 [budgeting] 作为惩罚，比如，‘天哪，我今天必须坐下来做预算，’而不是，‘让我放上我最喜欢的音乐，让我出去吃泰国菜，这是我的时间，我要计算一下，我要对我的生活和支出感到满意，’”她说。“所以我认为思维方式也需要转变：预算很有趣，预算是自我照顾，预算对我有好处。而不是：预算是一种惩罚，不管你怎么做。”