如何借钱：8 种最佳方式

当你需要钱来购买大件物品，但没有储蓄或收入来支付费用时，借贷可能是唯一的选择。美联储 2023 年的一项调查发现，37% 的美国家庭无法用现金支付 400 美元的紧急开支。这些家庭通常会选择借钱来支付这笔费用。

我们借钱的原因多种多样：买房、装修房屋、度假或应对困难时期的紧急情况。消费者借钱的方式有很多种，但最好的方式是方便且比其他方式便宜。最糟糕的方式是利率和费用过高，这可能会让借款人陷入难以摆脱的困境。

借钱的 8 种最佳方式

1.个人贷款

个人贷款是一种可靠的优惠借贷方式。传统银行、信用合作社、在线贷款机构和数字银行会评估客户的信用度，并允许他们在没有抵押的情况下借入几百美元至 50,000 美元或更多的资金。

如果获得批准，借款人将收到一笔一次性付款，并在贷款期限内（通常为数年）以固定金额偿还。客户通常需要支付一笔手续费和借款金额的固定利率。

实体银行和信用合作社可为您提供银行业务的上门服务，但网上贷款机构可提供优惠的条款和便捷的服务。 升级 是一家信誉良好的在线贷款机构，与银行合作，为信用卡再融资、债务合并、家居装修、大宗采购或意外开支提供个人贷款。

2.信用卡

信用卡是一种简单快捷的借款方式。如果使用得当，信用卡可以很便宜，而且客户可以获得有价值的现金返还或旅行奖励。然而，信用卡利率比其他来源高得多，而且缺乏保护措施可能会导致无节制的消费和债务问题。

当您刷信用卡时，您与提供商之间会根据预设条款建立短期贷款。如果您每月全额还款，则无需支付利息。信用卡公司会对每月结转的余额收取利息。

符合条件的信用卡申请人可能有资格享受 0% 的余额转账优惠利率。这些利率可以帮助借款人暂时减轻利息成本（通常为 6 至 18 个月），但利息最终会累积。

信用卡现金预支也可用，但提供的利率不如信用卡购买优惠，费用也更高。例如，花旗银行 Double Cash® 信用卡提供的现金预支 APR 为 cash_advance_apr 加上 cash_advance_fee。最低限额为 10 美元。花旗银行 Double Cash® 信用卡的购买条件为 balance_transfer_rate，后跟 reg_apr、reg_apr_type。

3. 房屋净值贷款

拥有大量房屋净值的房主可以选择房屋净值贷款，以优惠的条件借款。这些贷款也称为二次抵押贷款，允许房主以自己的房屋作为抵押，以低于个人贷款或信用卡的利率借款。房屋净值贷款通常提供一笔总金额，借款人在特定期限内（5 至 30 年）以固定付款方式偿还。借款人可以将这笔钱用于几乎任何用途，包括装修费用、游泳池贷款、度假资金或其他房产的首付。

由于房产是房屋净值贷款的抵押品，贷款人可以提供接近抵押贷款利率的优惠利率。但是，如果贷款逾期，用房屋作为抵押品会使房屋面临风险。

4. 房屋净值信贷额度（HELOC）

与房屋净值贷款一样，房屋净值信用额度 (HELOC) 为房主提供了一种利用房屋价值借款的方式。与提供固定期限的房屋净值贷款相比，HELOC 提供了一种更灵活的借款方式。

启动时，借款人和贷款人同意 HELOC 条款，包括期限、利率以及期限结束时如何处理未偿债务。一旦确定，消费者可以根据需要借款，并根据条款计算每月偿还借款金额。

开始与您的抵押贷款提供商探讨房屋净值选择，但要货比三家以获得最佳利率。

5. 先买后还贷款

先买后付贷款可帮助消费者分期付款。这项服务可帮助购物者在现金流紧张时降低每月账单。Affirm 和 Klarna 等服务与零售商合作提供这项服务，信用卡公司也为合格账户提供类似服务（例如 Chase Pay Over Time、American Express Plan It）。

利息或固定费用取决于信誉，但通常低于传统信用卡利息。一些服务提供零费用和 0% 利息，以“分 4 次付款”计划吸引新客户，该计划要求您每两周支付四次等额付款。

许多消费者更喜欢先买后付的方案，因为定价很直接。先买后付的付款和费用在开始时就已披露，而不是持有每月产生利息的信用卡余额。Chase Pay Over Time 收取固定的月费。但是，固定费用可能难以将成本与传统信用卡利息进行比较。您可以将固定费用转换为年利率，以进行同类比较。

然而，过多主动的先买后付购买行为可能会导致每月高昂的债务成本，并可能带来不良后果。

6. 保证金贷款

非退休账户中有大量余额的中级至专业投资者可能有机会以投资为抵押借款来满足现金需求。保证金贷款通常用于利用股票投资组合购买更多可交易资产。投资账户持有人还可以将资金用于其他目的，例如房屋装修或度假。

在进行保证金贷款之前，需要考虑一些重要事项。保证金借款会根据账户中的资产而受到限制。例如，100,000 美元的账户可能只允许最多 50,000 美元的保证金借款。更令人担忧的是，如果账户价值因市场波动而下降，借款人将收到追加保证金通知，要求他们立即向账户中存入资金以满足保证金限额，否则将被迫出售投资。

如果投资者从 100,000 美元的账户中借入 50,000 美元，而由于市场波动，账户价值跌至 90,000 美元，他们将收到 5,000 美元的追加保证金通知。谨慎使用保证金贷款的关键是借入金额远低于最高限额。在上面的例子中，10,000 美元的贷款可以支付一笔大额的紧急开支，而不会让账户持有人面临追加保证金的风险。

M1金融 使保证金借贷变得简单，目前 M1 Plus 账户持有者的浮动利率为 7.25%。我们不建议以持有的股票作为抵押借贷来购买更多股票，但这是一种无需出售现有资产即可从现有资产中提取资金的经济实惠的方式。

7. 朋友和家人贷款

如果你注意不要让借款影响到你的人际关系，那么向朋友和家人借款可能是一个不错的选择。父母银行可以成为一种借款方式，提供优惠条件，如 0% 利率和灵活的还款条件。然而，它也可能带来人际关系负担、不言而喻的期望和其他非财务规定。

如果您向家人借钱，请将其视为从实际银行借钱。尊重协议并在开始贷款之前澄清任何问题。要意识到如果您不遵守协议，下一个假期可能会不舒服。

家庭贷款人应以书面形式明确阐述贷款和还款条款，以明确期望。对条款要坚定，并强调拖欠的后果。避免对贷款附加不言而喻的期望。注意这可能会如何影响您的人际关系，如果您担心这会对您的家庭产生负面影响，请完全避免借钱。

8. 401（k）贷款

401(k) 或其他职场储蓄工具的目的是为退休存钱。401(k) 并非为贷款而设计，但许多雇主提供贷款作为一种选择。如果您已经用尽其他选择，401(k) 贷款可能比困难提款更好。

用 401(k) 余额作为抵押可能是个好主意。根据雇主的不同，账户持有人最多可动用 50% 的现有余额。然后借款人最多可在五年内偿还贷款。支付的利息将返回退休账户，因此您实际上是在向自己支付利息。但在贷款有效期间，您将错过借入金额的潜在市场收益。

如果你在离开雇主时仍欠有 401(k) 贷款余额，那么你通常必须在离职时偿还全部借款。尽管违约不会报告给信用机构，但会被视为提前取款，需要缴税，如果你未满 59 岁半，还需缴纳 10% 的罚款。

信用不良时如何借钱

信用不良的借款人可以找到适合自己需求的贷款产品，但借款费用会更高。在信用改善之前，他们可能只能获得金额较小、期限较短的贷款。

个人贷款

确实存在针对信用不良者的个人贷款。预计利率会更高，贷款期限会更短。

信用卡

信用不良的人仍然可以获得信用卡，但如果他们未能全额支付余额，则需要支付更多利息。如果您符合条件，请寻找 0% 的介绍利率，并且每月只收取您能够偿还的信用卡费用。养成减少使用信用卡的习惯，并按时支付余额以提高您的信用评分。

先买后还贷款

先买后付贷款可能会为信用不良的人提供优惠条件。从小额购买开始，按时付款，以证明您作为借款人的可靠性，从而提高您的信用评分。

贷款共同签署人

如果您的信用非常差，需要共同签署人才能借款，那么找到愿意合作的伙伴可能会很困难。值得信赖的家庭成员可能会发现避免共同签署更为明智。但是，如果您运气不佳，并且可靠的朋友或家庭成员足够信任您按时还款，那么共同签署人可能是一个选择。如果您拖欠或违约，您的家人的信用也会受到损害。

应避免哪些借贷方式？

发薪日贷款

发薪日贷款是借钱最糟糕的方式。在任何情况下都要避免这些掠夺性贷款人。这些贷款的期限很短，收取的利息和费用可能看起来并不多。按年计算，你可能要支付近 400% 的利息，而平均信用卡利率约为 23%。13 个州和华盛顿特区不提供发薪日贷款

产权贷款

汽车或其他车辆的抵押贷款与发薪日贷款一样糟糕。这些短期贷款要求车主交出所有权作为抵押。抵押贷款公司对借款金额收取 25% 的费用，并要求在 15 到 30 天内偿还。按年计算，这些贷款的年利率高达 300%。

更糟糕的是，如果未能按时还款，即使获得延期也会增加额外费用。如果这种情况持续很长时间，汽车抵押贷款公司最终会出售车辆以收回贷款，而借款人将失去车辆。消费者金融保护局 (CFPB) 发现，五分之一的汽车抵押贷款借款人会失去车辆。八个州不提供汽车抵押贷款。

借钱小贴士

只借你需要的

大额信贷可能会诱使您借入超出您所需金额的资金来支付计划外的开支。无论财富多少，过多的债务都可能是一个危险的财务陷阱。在有机会借入超出您所需金额的资金时，请保持纪律。

设置护栏并坚持下去

避免轻率借贷。借贷前，使用房屋的贷款价值比或个人财务的债务收入比为自己设定护栏。计算债务收入比的方法是将每月的债务还款额除以税前月收入。力争将比率保持在 35% 以下，这是许多银行认为的安全范围的门槛。如果比率超过 35%，您可能会感到压力，因为每月还款占了您收入的太多。

永不错过付款

未能履行还款义务表明您借款过多。更糟糕的是，它们会告诉信贷员违约的风险已经增加，他们可能会提高您的利率或收取罚款，使还款更加困难。

每次增加新债务时，在继续之前都要考虑还款后果。保留足够的应急资金来支付计划外的开支，这样你就可以应对任何困难。

时间戳：在选择借钱方法之前，研究所有可能性

我们中的许多人都会遇到需要借钱的时候。有些借钱的方法比其他方法更好，所以在决定使用哪种方法之前，请先做好研究。明智的个人理财的关键是只借你需要的钱，并按照商定的时间表偿还贷款。尽量选择最低利率，注意不要超过 35% 的债务收入比，以保持收入和债务支付之间的安全缓冲。

常见问题 (FAQ)

我可以借多少钱？

使用债务收入比确定您可以借多少钱。此数字用于评估您偿还债务和按时还款的能力。要估算您的债务收入比，请将所有每月债务付款加起来，然后除以您的每月总收入。较低的 DTI 使您更容易获得贷款资格。

即时借钱的最佳方式是什么？

信用卡预借现金是借款的最快方式，不会遇到掠夺性放贷者。预借现金可以快速完成借款，但您需要支付高额利息，因此一般不建议使用。

另一个选择是 Dave ExtraCash 账户。Dave 可在您需要时提供高达 500 美元的短期现金预支，无需信用检查或滞纳金。下载 Dave 应用程序并关联您的银行账户。然后，Dave 确定可以预支的金额，您同意结算日期。如果 Dave 无法确定您的发薪日，您需要在下一个发薪日或您预支的最近星期五之前还清。请注意，我们鼓励您设置一个 Dave Spending 账户来处理交易，并且会收取费用，尤其是对于更快的转账。Dave 的评分为 B+ 商业改进局的评级 以及 1.15/5 的客户评论评级。

用自有资金进行借贷的最好方式是什么？

401(k) 贷款可能是用自有资金借款的最佳方式，因为所支付的利息会回到您的退休账户中。有纪律的储蓄者可以在需要时用他们的应急储蓄来借款，但这可能会耗尽余额并违背其为未来储蓄的目的。

房屋净值贷款、房屋净值信贷额度 (HELOC) 和保证金贷款是用自有资金借款的其他方式，但您需要向贷款中介支付利息。

怎样才能借到最多的钱？

如果房屋净值较高（至少 15% 至 20%），房屋净值贷款可以帮助房主借到最多的钱。否则，如果借款人信用良好，银行将发放 50,000 美元或以上的个人贷款。