房屋保险市场正在崩溃。这些业主正在付出代价

纽约
美国有线电视新闻网
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这 家庭保险市场 正在新奥尔良崩塌，导致阿尔弗雷多·埃雷拉 (Alfredo Herrera) 的保险选择寥寥无几，而保险费却飞涨。

35 岁的埃雷拉在当地一家银行从事金融工作。2020 年，他以 27 万美元的价格在新奥尔良中城社区购买了一栋 900 平方英尺的房子，并与伴侣住在那里。

2022 年，他每年支付 1,600 美元购买房屋保险。但去年 7 月，他的保险公司取消了他的保险，称将离开路易斯安那州。

过去，购买或保留房屋保险并不是什么大问题。

但随着气候变化加剧极端天气的发生频率和严重程度，保险公司——尤其是受气候变化影响最严重的地区的保险公司—— 洪水 和火灾—— 提高保费，或者干脆退出， 影响房屋和火灾保险的可负担性和可用性。

埃雷拉四处寻找新计划，但很难找到合适的保单。路易斯安那州公民保险公司是该州业主最后的保险选择，但他不打算选择这家保险公司。每年的费用将超过 7,000 美元。

埃雷拉最终在该州一家小公司找到了一份保险，每年向他收取 4,930 美元的费用——比 2022 年支付的费用增加了 208%。

“这是一个非常困难的情况，”他说。他从来没有想过，当他买下自己的房子时， 私人保险选择会非常有限，而最后的保险费用又会非常昂贵。

“我们陷入困境，”埃雷拉说。“没有竞争对手。”

每个人都付出更多

埃雷拉的保险故事在路易斯安那州以及全国其他极端天气风险越来越高的地方很常见。

发生天气气候灾害28起，损失总额超过 去年为 10 亿美元 根据美国国家海洋和大气管理局的数据，美国每年发生 8.5 次冰雹。相比之下，1980 年至 2023 年间，每年发生此类事件的平均值仅为 8.5 次。

路易斯安那州立大学 去年的调查 调查发现，17% 的路易斯安那州房主报告称其保险公司取消了他们的保单。调查发现，63% 的投保人表示，他们的保险费用比上一年有所增加。

非营利行业协会保险信息研究所发言人马克·弗里德兰德表示，去年美国房主保险费用大约上涨了 10% 至 12%。

主要原因是保险公司面临的成本增加，包括更严重的风暴、更高的更换成本以及再保险，这是保险公司用来限制风险的保险类型。这些都转嫁给了消费者。因此，即使房主不住在高风险地区，该房主也可能支付更高的保费来为处于风险最高地区的人们提供保险。

2023 年，42 岁的软件工程师尼尔·费尔南德斯 (Neil Fernandes) 与妻子和孩子一起住在那里，他每年需要为位于加利福尼亚州圣克拉丽塔的房子支付 1,700 美元的农民保险费用。

但去年，农民保险公司表示将他的保费提高到 3,200 美元。 当问及原因时，法默斯提到了该州成本上涨和火灾隐患增加的问题。费尔南德斯说，他家周围的火灾隐患没有改变，他住的地方离消防站只有四分之一英里。

他开始四处寻找其他保险，但发现选择有限。

由于选择太少，他感到沮丧，于是改用 AAA 家庭保险，每年需花费 2,880 美元。

他和家人不得不改变生活方式以弥补涨价带来的损失。他减少了开车次数以节省汽车保险费。他们不再经常外出就餐或旅行，也推迟了家庭装修升级。

费尔南德斯对美国汽车协会 (AAA) 对其房屋保险价值的评估提出质疑，他认为该评估被高估了。

AAA 尚未对 > 做出评论。

他担心更多的家庭 未来保险价格的冲击，这是他在买房时没有预料到的。

“作为房主，我总是担心诸如为优质学校和社区维护缴纳税款之类的事情，”他说。“现在我不得不担心保险覆盖范围。”

在一些受气候变化影响最严重的地方，保险公司已经停止签发保险单。

5 月，加州最大的房屋保险公司 State Farm 宣布将 暂停发放政策 在该州，该公司称存在野火风险。农民保险认为继续为佛罗里达州的房屋提供保险风险太大， 完全退出市场。

3 月 20 日，State Farm 表示将不再续签加州 72,000 份房屋保险，这仅占该公司在该州保险单的 2% 多一点。该公司称，“通货膨胀、灾难风险” [and] 再保险成本”是原因之一。

越来越多的人被送往国家支持的 “最后的保险公司”，他们通常需要为更窄的保单支付更多的钱。

随着公司退出，越来越多的州正在考虑成立由国家支持的保险公司。

在佛罗里达州，公民财产保险公司 (Citizens Property Insurance) 仅去年一年签发的保单数量就增长了约 50%，达到 130 万份，相当于 16% 的市场份额，远远超过该州任何一家全国性保险公司的保单数量。

美国参议院预算委员会 展开调查 佛罗里达州政府支持的房屋和财产保险公司是否有足够的资金来抵御未来的灾难。

但气候变化并不是导致成本上涨的唯一因素。保险公司还指出，由于建筑材料和劳动力价格上涨，更换房屋的成本也不断上升。

保险业表示，2019 年至 2022 年间，重建和更换成本飙升了 55%。不过，成本此后有所下降。JMP Securities 保险业分析师马修·卡莱蒂 (Matthew Carletti) 表示，在行业亏损多年之后，再保险费用已上涨 30% 至 40%。

有抵押贷款的房主不能不买房主保险，因为他们的抵押贷款服务商会要求提供保险托管账户。但对于那些已经付清房款或用现金购买房屋的人来说，房主保险的高额额外费用和获得保险的难度可能会导致一些人冒险不买房主保险。

据一项调查显示，约有 600 万房主选择放弃房屋保险 美国消费者联合会的报告这约占全国所有房主的 7.4%，未受保护的房屋价值总计约 1.6 万亿美元。

CFA 警告称，除非对气候变化适应进行重大投资并加强对保险业的监督，否则未来几年无保险房屋的问题可能会变得更加严重。

戴安娜·特罗克塞尔 (Diana Troxell) 和她的丈夫不确定他们将如何支付位于加利福尼亚州科顿伍德 (Cottonwood) 农村的活动房屋每年 250% 的保费增长。目前，他们正在寻求家人的帮助来支付食品杂货和汽油费用。

76 岁的特罗克塞尔在县集市做季节性面部彩绘师。她和丈夫主要依靠社会保障金勉强度日。

他们在这个家里住了 19 年，并在 Foremost 保险公司投保，每年支付约 1,910 美元。

但 Foremost 去年告诉他们，由于遭受山火袭击，他们的保单将不会续签。

“我们陷入了震惊状态，”她说。“我们不知道该怎么办。”

他们原本想卖掉房子，在加利福尼亚租房住，但却负担不起。

由于没有其他保险选择，他们转向加州公平计划，这是一项针对无法通过常规保险公司获得保险的居民和企业的州计划。2021 年，公平计划 记账 2021 年该比例为该州 3%，几乎是 2018 年的两倍。

现在他们通过 FAIR 计划每年支付约 6,660 美元。

“我们正处于‘我们该怎么做’的状态？”她说。“我们只能过着月光族的生活。”

美国有线电视新闻网 (>) 的埃拉·尼尔森 (Ella Nilsen) 对本文亦有贡献。