有保险的医疗费用可能比没有保险的医疗费用更高

我 34 岁的朋友 Chelsi Ross 四年前因突然出现胸痛和呼吸困难而去得克萨斯州理查森市卫理公会医院的急诊室就诊。幸运的是，她没有被诊断出任何严重疾病，症状也得到了缓解。在她四小时的急诊室就诊期间，血液检查、X 光、心电图和 CT 扫描总计花费 11,300.75 美元。她有健康保险，但矛盾的是，她花费的费用比没有保险时要多。

我们都听说过医疗费用大幅上涨。但这次我想重点谈谈我们的医疗保健和保险体系是如何不合理地建立起来的，有时这种做法会出乎意料地让有保险的患者处于不利地位。

但随着 50％ 在美国，拥有私人保险的人数最多，而她购买的 Aetna 保险计划属于高免赔额计划。这意味着，除非她用完 5,000 美元免赔额加上共同保险金额，否则她的保险不会生效。因此，在此之前，她基本上是自费或现金支付的患者。

与保险公司签约的医院有一个“允许金额”或“协商价格”，医院可以接受。这意味着医院不会要求保险公司支付“标价”，而是给他们折扣。因此，在这种情况下，11,300.75 美元的“标价”并不是 Aetna 或 Ross 预计要支付的价格。卫理公会医院为 Ross 的服务向 Aetna 提供了 3,503.23 美元的“折扣”，因此他们预计 Ross 或她的保险公司支付的“允许金额”仍然接近 8,000 美元。虽然 Aetna 向医院支付了 2,192.03 美元，但她仍需自掏腰包支付 5,605.49 美元。

卫理公会医院确实提供了比其网站上的标价低 45% 的“现金”折扣。例如，胸部 CT 扫描的医院收费为 6,229 美元，如果您想以现金支付，则为 3,426 美元。这意味着，如果她没有提供保险信息并要求以现金支付，她的总账单将为 6,215 美元。考虑到个人年平均健康保险费为 8,345 美元，如果她没有购买保险，她可以节省 7,700 多美元。

等等，你会说，如果你不买保险，难道不会被罚款吗？答案是否定的，因为国会在 2019 年取消了没有保险的税收处罚。但再等一下，如果那年她没有其他医疗费用，她才会省钱，对吧？没错——如果罗斯那年最终需要做一次大手术或再去一次昂贵的急诊室，她的保险会在她支付免赔额和共同支付额后生效。

但事实是，普通美国人每年必须为可能用不到的保险支付至少 8,000 多美元，而且还要支付免赔额和共付额，这似乎说明了我们当前的医疗保健系统让我们失望的原因之一。保险也让我们失望，因为你会认为他们能够协商出比没有保险更低的价格。毕竟，保险的所谓好处之一不就是公司拥有更大的议价能力，可以协商出更好的价格吗？更糟糕的是，安泰获得的“折扣”并没有真正帮助罗斯。在她达到自付费用最高限额后，无论安泰与卫理公会协商的“折扣”是多少，她都会支付相同的费用。

我当然不是提倡人们不买保险——医疗费用可能高得惊人。但即使有保险，也不意味着人们可以摆脱医疗债务。事实上，61% 的医疗债务人都有保险， 根据凯撒家庭基金会和纽约时报的报道。这会产生实际后果。同一报告显示，75% 的有保险患者在支付医疗费用时会减少在食品、衣服或必需品上的支出。无论是否有保险，62% 面临医疗费用问题的人也难以支付其他费用，这不仅会给他们自己，也会给他们的家人带来巨大的财务不稳定。

近年来，各州和联邦政府已经提出甚至采纳了许多政策，以开始解决美国人因接受医疗保健而遭受的财务灾难。但这些政策对罗斯没有帮助。例如，联邦 价格透明度法案 要求医院从 2021 年 1 月开始在网上发布价格信息，但像 Ross 这样的紧急情况下的患者没有时间货比三家来决定应该去哪里就医。 覆盖范围透明度法案，于 1 月 23 日实施，要求医疗保险公司公布所承保服务的价格信息。而 2022 年 1 月实施的《零意外法案》旨在防止人们收到意外的紧急账单，但该法案并不适用于罗斯的案例，因为医院确实与她的保险公司达成了协议。

如果不是紧急情况，您可以选择不透露您已投保，以便支付现金。医院可能会告诉您不同的信息，因为他们通常更愿意向您的保险公司开具账单并获得更多报销，但您有权告诉他们您不希望他们联系您的保险公司，因为受到 健康保险流通与责任法案。但在您接受医疗服务之前，几乎不可能获得足够的信息来做出这一决定，因为大多数时候，您都不确定您需要什么具体的服务、医院将收取多少费用或您的健康保险公司将支付多少费用，直到事后才知道。

2021 年，我们给医院写过三次信，询问考虑到她的情况，她是否可以获得现金折扣。没有回复。卫理公会医院也没有回应置评请求。然而，有人在那个月打电话给罗斯，问她：“你能付多少钱？”甚至在几周前，她还接到另一个电话，询问她是否想“结清”账单，如果她能当天结清，可以给她 25% 的折扣。这些电话更像是跳蚤市场的讨价还价，而不是一个正常运转的医疗保健系统。

世界卫生组织通常以其在低收入国家开展的工作而闻名，其定义是，基本卫生系统的基石之一是“确保[s] 人们可以使用所需的服务，并且不会因为需要支付费用而陷入财务灾难或贫困。”然而，这正是我们在美国这个世界上最富有的国家之一所面临的。有很多方法可以改革这个系统——包括像单一付款人这样的大方法，以减少数千种不同健康计划的低效率，无论是在联邦还是州一级，或者不那么引人注目的方法，比如“公共选择”，这是政府制定的医疗保健计划，美国人可以选择加入他们喜欢的计划。但这要求我们不仅要认识到存在问题，还要愿意进行这些对话。

与此同时，罗斯和许多其他美国人一样，仍然按照她投保期间的月付计划支付医疗费用。