符合伊斯兰教法的数字银行 Ethos 希望撼动行业

近年来，大量针对特定人群的数字银行如雨后春笋般涌现。在美国，例子包括 格林伍德，专注于服务美国黑人； 芝士金融，针对亚洲社区和 多数为移民群体提供服务。Daylight 是一家专注于 LGBTQ 社区的在线银行服务提供商， 2023 年关闭。

在欧洲， 特里多斯银行 是一家总部位于荷兰的银行，该银行表示，它只会向致力于在英国做出积极社会变革的组织提供贷款 奥克斯伯里 重点关注英国农民。

下一班出租车

下一个脱颖而出的可能是即将推出的 Ethos，这是一家数字银行，主要（但并非普遍）针对英国四百万穆斯林社区，为其提供符合伊斯兰教法的银行服务。

本周早些时候，有新闻稿称 Ethos 正在与 Thought Machine 合作成立一家银行，首先提供储蓄账户和抵押贷款服务，Thought Machine 为劳埃德银行和摩根大通开发基于云的银行软件。

职责范围 精神创业Ethos 母公司 Ethos 联合创始人兼首席执行官 Hasan Raza（曾任汇丰银行和法国巴黎银行投资银行家）表示，Ethos 母公司 Ethos 将推出“包容性”金融服务产品。

Ethos Ventures 成立于 2020 年，该公司表示已“组建了一支由 20 多名世界级专家组成的团队，涉及零售和批发银行、投资银行和私募股权领域”。Raza 表示，Ethos Ventures 之前曾尝试收购现有银行，但未能成功，因此现在转向成立自己的银行。

拉扎表示，这家数字银行的融资来自英国、海湾地区和东南亚的投资者，但他没有透露具体的融资金额。

等待英国银行牌照批准

Ethos 于去年 10 月申请了完整的 FCA 和 PFA 英国银行牌照，并表示其申请已处于“成熟阶段”。鉴于普遍认为应该从活期账户开始，该公司决定从储蓄和抵押贷款业务开始，这是一个出乎意料的举动。

Raza 表示：“如果你看看 Monzo 和 Starling，你会发现大多数初创银行都是从交易银行起步的。而最困难的部分，即创建贷款账户，也就是银行赚取长期收入的地方，他们直到很晚才开始做。

“我们一开始就想先解决困难的部分。如果我们能解决这个问题，那么这不仅可以为很多人解决问题，这也是我们存在的理由，而且还可以创造一种公司内部解决难题的文化。”他还说，英国伊斯兰市场最大的压抑需求之一是买房。

符合伊斯兰教法的银行业务

但符合伊斯兰教法的银行业务意味着什么呢？伊斯兰教法是伊斯兰教的法律体系。伊斯兰教法银行以遵守伊斯兰教法和信仰的方式使用资金。这意味着银行不会收取债务利息，储户也不能从存款中赚取利息。

对于储蓄账户，遵守伊斯兰教法的银行会将客户存入的资金用于投资。但不会将其投资于伊斯兰教法认为有害的事物。银行随后会将所获利润的一部分支付给客户。

在抵押贷款方面，Ethos 不会采用传统抵押贷款，而是为客户提供通过 Ethos 购买房产的机会，即所谓的“musharakah”（合作）合同。然后，​​随着时间的推移，客户逐渐向银行支付其所占房产份额。

竞赛

在市场竞争方面，汇丰银行因成本压力和需求疲软而关闭了其在英国和其他几个市场的伊斯兰零售银行业务。劳埃德银行有一个称为伊斯兰经常账户的账户， 但现在已不再可用。

门卫银行是一家总部位于伦敦的受英国监管的伊斯兰银行，提供符合伊斯兰教法的抵押贷款，而非银行贷款机构 菲达 还提供符合伊斯兰教法的抵押贷款。Raza 表示，符合伊斯兰教法的竞争对手收费昂贵。

穆斯林社区希望有其他选择

但穆斯林社区对符合伊斯兰教法的银行业务的需求有多大？拉扎说（像许多穆斯林一样）他使用主流银行的服务。

他补充道：“但如果你给我另一个选择。如果你说‘看，我想买房子，我要么在这里支付巨额溢价并坚持我的原则，要么忍着不去劳埃德银行。’我会忍着不去劳埃德银行。

“但如果你告诉我‘有两家银行。一家提供的服务比另一家好得多。它是纯数字化的，顺便说一句，你不必在价格上妥协一分钱，也不必在原则上妥协。’这对我来说不是一个难以做出的决定。”

他说“需求确实明显”，年轻的穆斯林想要数字服务，这些服务具有价格竞争力，并能让他们坚持自己的原则。

利基市场参与者但仍有成长机会

拉扎表示，Ethos 一开始将是一家小众银行，但其在穆斯林社区之外也拥有大量发展机会。他指出，Ethos 是一家面向所有人的“包容性银行”，并指出许多人都想买房。他说：“如果我们想完全针对穆斯林，那么它应该有一个阿拉伯名字。”

图像：PIXABAY