见见中间人的中间人 – KFF 健康新闻

丹·魏斯曼

一些人原本以为他们的医疗保险能够覆盖部分网络外的医疗费用，但却被巨额账单所困扰。

堪萨斯州堪萨斯城的一对夫妇自掏腰包预付了数千美元的医疗费用。他们原本希望从保险公司获得部分补偿。因此，当他们收到账单时，他们感到震惊，账单上显示他们所欠的费用甚至比他们已经支付的费用还要多。

原来，一家鲜为人知的数据公司 MultiPlan 正在与他们的保险公司合作，建议削减他们的保险范围。MulitPlan 表示，它通过防止医院和供应商过度收费来帮助控制不断膨胀的医疗费用。但往往是患者自己支付了差额。在本期“An Arm and a Leg”中，主持人 Dan Weissmann 与《纽约时报》记者 Chris Hamby 一起剖析了这个令人困惑的网络外医疗世界，后者最近发表了 一项调查 进入 MultiPlan。

丹·魏斯曼

@danweissmann

《An Arm and a Leg》的主持人和制片人。此前，丹曾担任 Marketplace 和芝加哥 WBEZ 的记者。他的作品还出现在 All Things Considered、Marketplace、BBC、99 Percent Invisible 和调查报道中心的 Reveal 上。

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脚本： 见见中间人的中间人

注意：“An Arm and a Leg” 使用语音识别软件生成文本，其中可能包含错误。请使用文本作为工具，但在引用播客之前请检查相应的音频。

和： 大家好！保罗和克里斯汀和他们的两个孩子住在堪萨斯城。克里斯汀和他们的女儿，也就是大女儿，他们有一些复杂的医疗问题，需要看专科医生。而其中一些人不接受克里斯汀和保罗的保险。他们“不在保险网内”，所以克里斯汀和保罗要自掏腰包——很多。可能每年 2 万美元。但他们的健康保险计划确实会报销一些不在保险网内的护理费用。

哦，2023 年 1 月，克里斯汀拨打了与保险计划相关的帮助热线，想知道该计划如何运作。

Kristin H：他们基本上是说，当然，很简单，你付款后上网点击这个表格，显示你付的钱，然后我们会给你寄一张支票并报销给你。

和： Kristin 正在处理此事。她创建了一个完整的电子表格来跟踪她支付的每一笔账单、她提交的每一份报销单。然后她等待支票。保险公司花了几个月的时间来处理索赔。当他们最终发送报表时，这些报表看起来……很奇怪。它们是这样的：

Kristin H：这是您支付的金额，这是您的折扣，这是您可能欠的金额。

和： 克里斯汀当时就像…什么？

Kristin H：因为我当时想，好吧，我不欠任何东西。我们自掏腰包付了钱，但后来我想，好吧，这肯定是他们要还给我们的那部分。但后来算来算去，却说不通。

和： 是的。一点也不。克里斯汀原本希望像她的计划所说的那样拿回 50% 的退款。但这个金额根本不是 50%。这个“折扣”是怎么回事？

经过数月的时间，保罗进行了大量的调查，最后还与一位《纽约时报》记者进行了交谈，克里斯汀和保罗才明白发生了什么，以及为什么这件事会花费他们数千美元。

直到《纽约时报》报道出来，他们才知道：有人利用他们这样的经历，做了一笔价值数十亿美元的生意。正如那篇报道所表明的那样，许多人原本以为他们的保险可以支付昂贵的网络外护理费用，但最终却付出了比他们预期更多的代价。

这个故事向读者介绍了一个角色，他已经成为这个节目中的一种类型。不是一种类型的人，而是一种类型的业务：一个在幕后与保险公司合作的中间人。所以我们在药房福利管理者身上看到了这种动态——这些人决定你可以得到什么药以及花多少钱——最近，我们研究了一家使用算法来证明将人们赶出养老院是正当的公司。纽约时报这篇报道中的中间人是一家名为 MultiPlan 的公司。

记者克里斯·汉比 (Chris Hamby) 发现 MultiPlan 及其合作的保险公司让患者承担了巨额费用，而这些费用是他们绝对没有预料到的。MultiPlan 还与这些保险公司一起收取了巨额费用。这个故事引起了一些人的注意。一位美国参议员呼吁反垄断监管机构采取行动。这些监管机构可能会感兴趣。我们可能想怂恿他们——所以我们需要了解整个计划。这个中间人——MultiPlan——是谁，他们是如何让自己成为 6000 万人医疗保险的中间人（据他们自己估计）……以及他们是如何赚大钱的。

这是《An Arm and a Leg》，这部剧讲述了医疗保健为何如此昂贵，以及我们能做些什么。我是 Dan Weissmann。我是一名记者，我喜欢挑战。所以，我们这部剧的任务是揭露美国生活中最令人愤怒、最可怕、最令人沮丧的部分之一，并为您带来一部有趣、鼓舞人心且实用的剧。

这次，我得到了帮助。

克里斯·汉比：我叫克里斯·汉比。我是《纽约时报》调查部门的记者。

和： 是的，当然，克里斯花了几个月的时间来弄清楚这家中间公司 MultiPlan 的故事。

克里斯·汉比：我研究了与健康保险相关的多个领域，这个名字就不断出现。

和： 就像在诉讼中一样。

克里斯·汉比：而且他们到底做了什么或者如何得到报酬并不总是很清楚。

和： 或者医生和患者——普通人——受到了怎样的影响。

克里斯·汉比：所以我决定尝试弄清楚这一点，这是一个不太透明的领域，因为如今医疗保健的许多领域都是如此。

和： 是的。事实上，为了完全理解这个故事——为了理解谁在这个场景中表现良好——我们必须剥去一层外衣。这是我们以前在这里讨论过的事情，但已经有一段时间没有讨论了，你知道，甚至我妈妈也不记得我在这里说过的一切。

这是关于大多数健康保险人员从工作中获得的实际运作机制：关于当你的保险解决索赔时谁真正支付医疗费用。不是保险公司。实际上是雇主支付这些费用。

当然，雇主不知道如何实际运行保险计划。 [Unless the employer is Aetna, I guess]。因此，他们聘请保险公司来管理。您会得到一张写着 Cigna 或 Blue Cross 的卡，但实际上您的雇主的资金会支付医疗费用，因此这些被称为“自筹资金”计划。但这些都是我们大多数人都不知道的东西。

以下是 Chris Hamby 的发言：

克里斯·汉比：大约一年前，我才听说过自筹资金计划。我认为自己对这方面相当了解。

和： 是的，这是轻描淡写的说法。克里斯因报道职场健康问题而出名，还获得了普利策奖。所以，先搁置一下：自筹资金计划，雇主是“自己”，实际支付账单，并向保险公司支付费用。保险公司是中间人。

好的，现在，下一层：中间人的中间人。在本例中，就是 Chris 所写的 MultiPlan 公司。他们的工作是什么？因此，在这个故事中，他们所做的工作（他们的中间人工作）是解决一个公认的难题：如果你去看某个人（医生、治疗师）而不接受你的保险，会发生什么？

克里斯·汉比：你如何确定支付给医疗服务提供者的合理金额？而且，患者可能要为未付余额承担多少责任？这一直是一个有争议的问题。

和： 因为，如果他们不接受你的保险，保险公司可能会收取……任何费用。那么你的保险公司——再说一遍，这通常实际上是你的雇主——应该支付任何费用吗？他们应该支付多少钱？弄清楚这一点是一项工作。

大约 15 年前，另一家从事该工作的中间商公司被纽约州总检察长起诉。该州表示，这家早期中间商确定费用的方式对供应商和患者都是一种欺骗。该州的诉讼最终找到了解决方案。

克里斯·汉比：保险公司同意资助创建一个非营利实体，该实体将成为公平价格的独立、中立仲裁者。它将收集所有保险公司的数据并将其公开。确保对每个人都透明。

和： 这家非营利组织名为 FAIR Health，其数据实际上是公开的。它仍然存在。比如，你可以自己使用它——你可以查询膝关节置换术、血液检查等的现行费率。

克里斯·汉比: 您可以输入您的邮政编码和医疗程序，然后就可以估算出这些费用的典型网外费用和网内费用。

和： 这很酷！自己看看吧；它很有用。所有主要保险公司都同意使用它——使用 FAIR Health 的基准——来决定支付多少网络外的费用。但是，这些协议只要求保险公司使用 FAIR Health 五年。它们于 2014 年到期。

进入像 MultiPlan 这样的中间公司，对保险公司说：嘿，您可以使用 FAIR Health——或者您可以将网络外的账单转给我们：雇用我们为您提供更好的交易——更优惠的价格。

克里斯·汉比：同样值得注意的是，私募股权正在投资医疗保健，在很多情况下，人们对将标价推高到荒谬的高水平存在一些合理的担忧。因此，保险公司当时表示他们正在应对一些实际问题。

和： 好的，这就是宣传。MultiPlan 是在对保险公司说：我们会帮您守住底线。我们可以为您节省比使用 FAIR Health 更多的钱。嗯，有点。因为现在我们又回到了自筹资金保险的话题上。MultiPlan 并不是说​​：“我们可以为您，保险公司，节省比使用 FAIR Health 更多的钱。”他们是说：“我们可以帮助您为您的客户（购买自筹资金医疗保险的雇主）节省更多的钱。当您为他们省钱时，您也会赚钱。因为您可以向他们收取您节省的金额的一定比例。我们也会从中抽取一定比例。”从每张账单中抽取一定比例。这与仅使用 FAIR Health 的数据是完全不同的。

克里斯·汉比：FAIR Health 不会从他们获得的节省中抽取一定比例。他们只是向你出售他们的数据。保险公司通常不会向雇主收取使用 FAIR Health 数据的费用。但如果他们使用 MultiPlan 的数据，MultiPlan 和保险公司通常都会收取费用。

和： 百分比。在克里斯的故事中，保险公司获得这些节省的 35%。

克里斯·汉比：这对很多保险公司来说都是一笔不小的数目。总的来说，联合健康保险近年来每年的保费高达 10 亿美元左右。

丹：UnitedHealthcare 通过这些服务收取了大约 10 亿美元的费用，主要是针对使用 MultiPlan 而言的？

克里斯·汉比：他们以一些其他的网络外储蓄计划来表达这一点，但确实如此。

丹： 哇哦！

克里斯·汉比：保险公司表示，雇主已经意识到了这一点，并且已经签署了协议。

和： 雇主正在雇佣 Cigna 等保险公司，通过 MultiPlan 寻找节省成本的方法。雇主同意支付费用。

克里斯·汉比：从雇主的角度来看，情况会变得有点棘手，例如，当你看到索赔时，你最终支付给保险公司的费用比你支付给医生的治疗员工的费用还要高。

和： 是的，克里斯的故事中有一个例子：一家非网络供应商要求在一张账单上支付超过 15 万美元。在保险公司和 MultiPlan 尽职尽责之后，雇主（一家卡车运输公司）最终支付了 58,000 美元。8,000 美元支付给供应商，50,000 美元支付给保险公司和 MultiPlan。因此，一方面，雇主可能节省了 90,000 美元。但支付 50,000 美元用于“成本控制”？听起来可能不太划算。

一些雇主和运营健康计划的工会已提起诉讼，要求归还部分款项。这其中还有一个很大的讽刺之处，因为 MultiPlan 的宣传是，你们需要我们，因为标价实在是太高了。但 MultiPlan 并没有采取任何措施来遏制标价这一系统性问题。事实上，供应商的标价越高，MultiPlan 及其合作的保险公司就能赚得越多。但还有一个大问题，那就是，标价的剩余费用会如何处理？谁来支付？接下来就是……

本期《An Arm and a Leg》由 Public Road Productions 和 KFF Health News 联合制作。KFF Health News 的员工都是出色的记者。他们的作品每年都会赢得各种奖项。我们很荣幸能与他们合作。

因此，供应商会寄来账单。MultiPlan 和保险公司会说：“哇，太多了。”然后会发生什么？嗯，这得看情况。有时，MultiPlan 会与供应商谈判。他们有专门的人来做这件事。这些谈判人员会进行艰难的讨价还价。根据克里斯的故事，谈判人员有时会告诉供应商：这是我的报价，你有几个小时的时间来决定是否接受，我的下一个报价可能会更低。

克里斯与一位儿科治疗师进行了交谈，这位治疗师表示，根据 MultiPlan 的计算，其报价还不到医疗补助支付额的一半。不到一半。而且医疗补助费率——众所周知，它们相当低。克里斯还与 MultiPlan 的一些谈判人员进行了交谈。

克里斯·汉比：这很有趣，因为一些谈判人员认为他们正在尽自己的一份力量来控制成本，并真正坚持对那些哄抬价格的供应商和医院采取行动。

和： 但是……其中一人告诉克里斯，她知道自己提出的报价——这些报价并不公平。“这只是一场游戏，”另一人说。“这很可悲。”也许不同之处在于，其中一些谈判者考虑的是一家大医院收取 15 万美元的费用。也许他们中的一些人考虑的是像那位治疗师这样的人——他得到的报价还不到医疗补助费率的一半。

我不想讨论谁应该进行这种谈判，或者什么才是公平的。我的意思是，至少今天不想。因为：在很多 MultiPlan 案例中，根本没有谈判。只有当雇主告诉保险公司，看，保护我的员工。与提供商达成某种协议，这样他们就不会向我的员工索要其余的钱。

但这种情况并不总是会发生。很多时候，情况是这样的：供应商寄来账单。保险公司决定支付任何费用……就这样。

克里斯的故事以一位接受手术的女性开始。在 MultiPlan 的帮助下，她的保险公司决定支付约 5,400 美元。而她却要支付超过 100,000 美元的账单。

还有堪萨斯城的克里斯汀和保罗。他们先付了账单，然后寻求报销——他们保留了一个电子表格。但当他们的索赔最终得到处理时，数字却不对。他们看到的情况如下：就像几乎所有的保险计划一样，克里斯汀和保罗的保险计划有一个“免赔额”——这是他们必须自掏腰包支付的金额，保险公司才会报销任何费用。

Kristin H：然后我开始关注免赔额，你知道，当我在电子表格中计算我们自付了多少钱时，以及当我们看到我们的网络外支出时，发现这两项并不匹配。

和： 她实在想不通这一点。

Kristin H：我只是把我所有的电子表格交给了保罗，然后他就开始深入研究“您的折扣”。

丹：“您的折扣……”这是保险公司所有账单上的神秘数字。除了提供商的费率和保险可能支付的金额外，账单上还列出了“您的折扣”。

Paul H：我很纳闷，这是什么？我不明白为什么会提到折扣。我们按照供应商的收费标准自掏腰包支付现金，而我们的保险却说有某种折扣。

和： 打了好几个电话后，他弄明白了：折扣是……账单金额与保险公司（在 MultiPlan 的帮助下）认定的“公平价格”之间的差额。

Paul H：例如，一份职业治疗账单可能是 125 美元，第三方理赔员可能会说，这笔费用的市场价格应该是 76 美元。因此，您的折扣是 49 美元。

和： 当然，这对 Kristin 和 Paul 来说并不是折扣。当他们预付给提供商时，他们已经支付了 49 美元。一旦 Kristin 和 Paul 了解了“折扣”的真正含义，他们就开始明白谁真正获得了好处——保险公司。因为……

Kristin H：折扣率实际上适用于您的免赔额。因此，您不会像您想象的那样很快就达到免赔额。对吗？因为我们基本上忽略了您一半的付款。

和： 这对克里斯汀和保罗来说有双重打击。

首先，这意味着在保险生效之前，他们实际上要花更多钱。这也意味着，当他们的保险开始报销他们花费的一定比例时，保险公司只会支付较低金额的一小部分。总的来说，这意味着克里斯汀和保罗得到的报销金额将比他们预期的少数千美元。

我的意思是，克里斯汀和保罗花了不少功夫才搞清楚这一点。有一次，保罗在 Reddit 上发帖寻求帮助——克里斯·汉比就是在那里找到他的。在保罗的帖子中，他指出，没有人提到过这位第三方理赔员——直到他已经与保险公司谈了“大约 18 次”。通常要等 45 分钟或更长时间。

克里斯汀说，一旦他们最终弄清楚了发生了什么，他们就可以想出如何为此做预算。这需要做出牺牲。她不再经常去看她的一位医疗服务提供者。但最终弄清楚了发生了什么也让他们能够忍受它。

Kristin H：最让人恼火的是，我们完全按照要求去做，遵循流程，然后感觉自己疯了。为什么，为什么这没有意义？你知道吗？所以我觉得我很幸运，保罗没有就此作罢，而是一直研究，直到找到答案。

和： 你做了所有的工作，你追踪了它，你发现了问题，然后，就像你说的，你有点听天由命了。你会想，好吧，这个歌利亚不是——我们没有弹弓可以对付它。歌利亚正在我们的城镇里肆虐，我们必须面对现实。拥有这些知识，做过这些工作，听起来，让你有能力获得一些平静。追踪到它意味着这很糟糕，但这与生活在现在怎么办的境地不同？任何事情都可能发生。

Kristin H：是的，你会觉得自己疯了，绝望了。你知道吗？就好像我已经做了所有事情，但这一切并没有发生……所以我会有一种感觉，我是不是错过了什么？你知道，我还有事要做吗？我知道不是每个人都这样，但对我来说，知识是一种天赋。

和： 克里斯·汉比表示，很少有办法提前获得此类信息。他说，你不太可能在保险计划文件中找到此类详细信息。

克里斯·汉比：通常不会说当您脱离网络时，我们会将您的索赔发送给您从未听说过的第三方来定价。它只会给出一些关于您所在地区有竞争力的价格的模糊语言。如果您在寻求护理之前打电话尝试获取估价，大多数情况下您不会得到比这更详细的信息。他们会告诉您，您必须去，他们会处理索赔，您会在福利说明通过时看到。

和： 是的，听着，我不想让你更生气，但是克里斯说规则可能会改变，恕不另行通知。

克里斯·汉比：很多和我交谈过的人也表示他们的保险计划没有发生任何变化，但报销率却随着时间的推移而下降。

和： 事实证明，在幕后，他们的保险从 FAIR Health 之类的服务（查看总体支付情况）转换为 MultiPlan 之类的服务（寻求最大幅度的降价）。

克里斯·汉比：这两个数额之间的差额可能很大。因此，有些人在某些情况下会因为费用几乎在一夜之间翻倍而不再看医生。

和： 哦天哪。不过，还是知道为好。让我们尽可能多的人知道更好。这就是为什么克里斯查阅了超过 50,000 页的文件，并采访了 100 多人来撰写这篇报道。也是为什么《纽约时报》的律师帮助法院同意向他提供被封存的文件。

克里斯汀和保罗自己已经解决了大部分问题，他们非常感激大家的努力。

Paul H：当克里斯发表他的文章时，我们非常欣慰地知道我们并不是唯一处于这种境地的人。实际上，有些人的经历比我们更糟糕。就像，我们的经历与之相比简直是小巫见大巫。然后，在 24 小时内，我立即看到 1,500 或 1,600 条关于这篇文章的评论。就像，好吧，我可能没有可以杀死巨人的石头，但也许《纽约时报》有合适的武器，他们可能有合适的石头至少可以开始对话。

和： 克里斯的文章发表几周后，美国参议员艾米·克洛布彻向联邦最高反垄断监管机构发送了一封信：她希望他们认真审查 MultiPlan。

克里斯·汉比：她对这里可能存在的价格操纵表示担忧。

和： 事实上，克里斯表示，一些供应商已经根据反垄断指控对 MultiPlan 提起诉讼。

克里斯·汉比：这个想法是，所有保险公司都将定价决策外包给一个共同的供应商。指控称，他们实际上是通过算法确定价格。

和： 正如我们在前几集所指出的，拜登政府的反垄断监管机构已经变得相当强硬。 [That was the episode about the cyberattack on a company called Change Healthcare. It was called “The Hack,” if you missed it. Pretty fun!]

我的意思是，那些反垄断监管机构已经做好了准备。他们要面对很多目标。但我确实想在这里怂恿他们。我怀疑你也是这样。与此同时，你也在怂恿我们。

听众 1：我脑子里闪过的第一个念头是，我要反抗，因为这太荒谬了。我已经为此付出代价了。

和： 几周前，我们向您询问了您遭遇隐性费用（通常称为设施费）的经历。

听众 2：当设施费是门诊费的两倍时，这简直太疯狂了。我的意思是，开处方只需要 10 分钟的预约时间。

和： 您来了，现在我们正在打电话，深入了解更多细节，了解很多信息。几周后我们将为您预览。在那之前，请好好照顾自己。

本期《An Arm and a Leg》由我 Dan Weissmann 制作，Emily Pisacreta 和 Claire Davenport（我们的暑期实习生）也参与其中。欢迎加入，Claire！– 并由 Ellen Weiss 编辑。Adam Raymonda 是我们的音频大师。我们的音乐由 Dave Weiner 和 Blue Dot Sessions 创作。Gabrielle Healy 是我们的观众主编。Gabe Bullard 是我们的互动编辑。Bea Bosco 是我们的运营咨询总监。Sarah Ballama 是我们的运营经理。

《An Arm and a Leg》与 KFF Health News 合作制作。KFF Health News 是一家全国性新闻编辑室，制作有关美国医疗保健的深度新闻，也是 KFF 的核心节目，KFF 是一家独立的健康政策研究、民意调查和新闻来源。扎克·戴尔是 KFF Health News 的高级音频制作人。他是这个节目的编辑联络员。

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《An Arm and a Leg》 是 KFF Health News 和 Public Road Productions 联合制作的一部作品。

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