解决奥巴马医改注册欺诈问题并不容易：镜头

乔·拜登总统将今年参加奥巴马医改计划的人数创下历史新高（超过 2100 万人）视为自己的成就之一。 然而，在幕后，联邦监管机构正在应对一个影响人们保险范围的问题：流氓经纪人在未经许可的情况下为人们签署了《平价医疗法案》计划，或将其转换为新计划。

现在，政府正试图找到一种方法来阻止不良行为者，同时又不影响 ACA 的注册。

未经授权的变更可能会导致受影响的保单持有人无法获得医疗服务、支付更高的免赔额，甚至产生意外的税单。 据经纪人称，近几个月来，对他们的投诉急剧增加 谁联系了 KFF 健康新闻 以及要求匿名的联邦工作人员。

联邦监管机构拒绝透露他们收到了多少投诉，也拒绝透露他们因此制裁了多少家保险代理人。 但问题已经足够严重，医疗保险和医疗补助服务中心表示正在研究技术和监管解决方案。 受影响的消费者和代理商 已提起民事诉讼 在佛罗里达州联邦地区法院，针对涉嫌参与未经授权的转换计划的私营部门公司提起诉讼。

美国健康代理行业协会主席兼首席执行官罗内尔·诺兰 (Ronnell Nolan) 表示，她的组织已向 CMS 建议在healthcare.gov 中添加双因素身份验证，或者在代理试图访问消费者账户时向消费者发送文本警报。 但该机构告诉她，它并不总是有最新的联系信息。

“我们给了他们很多想法，”她说。 “他们说，‘要小心你的愿望。’ 但如果你能阻止这种欺诈和滥用行为，我们不介意采取额外措施，因为客户正在受到伤害。”

一些 消费者被追捧 当他们回应承诺政府补贴的误导性社交媒体营销广告时，但大多数人不知道他们如何成为计划转换的受害者。 问题似乎集中在使用联邦交易所的 32 个州。

保护消费者和限制访问之间的平衡

拜登努力推动将大流行期间首次实施的增强补贴永久化，再加上增加联邦外展资金等其他措施，帮助推动了入学率的强劲增长。 拜登 对比他的支持 前总统唐纳德·特朗普在任期间支持废除大部分法律，并主持削减资金和降低入学率。

针对流氓代理人问题提出的大多数解决方案都涉及使代理人更难以访问投保人信息或要求更广泛地使用与登记者信用记录相关的身份问题。 乔治城大学健康保险改革中心联席主任萨布丽娜·科莱特表示，后者可能会成为低收入人群或财务记录有限的人的绊脚石。

“这是政府必须走的刀锋，”科莱特说，“保护消费者免受欺诈行为，同时确保没有太多障碍。”

消费者信息和保险监督中心代理主任杰夫·吴在一份声明中表示，该机构正在评估各种方案的有效性、对消费者注册能力的影响以及注册速度等因素。实施的。

他写道，该机构还与保险公司、州保险部门和执法部门密切合作，“以便让违反 CMS 规则或实施欺诈的代理人面临后果”。 它还正在向运营自己的平价医疗法案市场的各州寻求创意。

这是因为华盛顿特区和运营自己的 ACA 市场的 18 个州报告的有关未经授权注册和计划转换的投诉要少得多。 大多数都包含比联邦市场更多的安全层——有些使用双因素身份验证——然后代理才能访问投保人信息。

例如，加州允许消费者指定代理人并“随意登录并添加或删除代理人”，该州 ACA 市场 Covered California 的外展和销售临时总监 Robert Kingston 说。 州政府还可以向消费者发送一次性密码，以便与他们选择的代理人共享。 科罗拉多州和宾夕法尼亚州的消费者同样可以指定特定代理来访问他们的帐户。

相比之下，代理人在使用将保单持有人与联邦 ACA 市场链接起来的私营网站时，可以更轻松地访问保单持有人信息（他们所需要的只是一个人的姓名、出生日期和居住州），以便为他们登记或更换保险范围。

CMS已批准数十个 由私营公司运营的此类“增强型直接注册”网站，旨在让经过认证的代理商更容易、更快捷地通过healthcare.gov提供保险。

规则生效 去年六月，要求代理人在登记客户或更改其承保范围之前必须获得客户的书面或记录同意，但经纪人表示，他们很少被要求提供这些文件。 如果 CMS 对 Healthcare.gov 进行更改，例如像加州那样添加密码，则需要要求所有替代注册合作伙伴也这样做。

寻找“有针对性”的解决方案

首席执行官 George Kalogeropoulos 表示，最大的注册合作伙伴是总部位于旧金山的 HealthSherpa，该公司今年为全国所有活跃注册人数的 52% 提供了援助。

他说，该公司有一个由 10 人组成的欺诈调查小组，该小组发现“对未经授权的转换的担忧显着增加”。 他们向州保险部门、保险公司和联邦监管机构报告问题，“并将消费者推荐给我们团队的倡导者，以确保他们的计划得到纠正。”

他说，解决方案必须“有针对性”。 “所提出的一些解决方案的问题在于，它会对所有消费者的注册能力产生负面影响。”

大多数签署 ACA 计划的人都会得到像 HealthSherpa 这样的代理或平台的帮助，而不是自己做或向非营利组织寻求帮助。 经纪人不向消费者收费； 相反，他们从参与州和联邦市场的保险公司为他们参加计划的每个人收取佣金。

虽然加州官员表示，他们的额外身份验证层并未明显影响入学人数，但该州最近的入学人数增长 已经变慢了 高于由healthcare.gov 服务的州。

尽管如此，加州全覆盖的金斯顿指出，该州未参保的人数有所减少。 2014 年，当 ACA 的大部分实施时，12.5% 的加州人没有保险， 2022 年下降至 6.5%，根据 KFF 编制的数据。 那一年，全国没有保险的人口比例为8%。

Corlette 表示，保险公司、各州和 CMS 都可以发挥作用。

“是否有算法可以说，‘这是一个行为异常的经纪人’？” 她说，保险公司可以扣留佣金，“直到他们弄清楚为止”。

大型保险公司行业协会 AHIP 商业政策副总裁凯利·舒尔茨 (Kelley Schultz) 表示，从政府市场分享更多有关哪些政策正在转变的信息可以帮助保险公司发现模式。

舒尔茨说，CMS 还可以对计划切换设置限制，因为通常没有必要在任何给定月份进行多次更改。

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