越南非同寻常的诈骗案暴露了银行固有的脆弱性

2008 年的金融危机表明，世界对银行良好运营的依赖程度。 从那时起，监管机构被赋予了新的权力，可以对一些最大的机构施加更小的控制，以消除风险、贪婪和腐败。

但这种方法并非在所有地方都奏效。 2024年4月11日，越南一名女商人 判处死刑 因从该国最大的银行之一提取了 440 亿美元（350 亿英镑）的欺诈性贷款。

张美兰绕过越南禁止任何人持有银行股份超过 5% 的法律，从西贡商业银行 (SCB) 拿走了这笔钱，其中大部分不太可能收回。 通过使用数百家空壳公司（以及其他方法），她最终拥有了该银行 90% 以上的股份。

与此同时，她申请的贷款（价值略低于 占越南GDP的10% 2024 年）占该银行整个贷款组合的 93%。 她多次提取大量现金，并将其存放在地下室。

兰是 预计上诉 法院的判决。 但从根本上讲，这起非同寻常的欺诈案暴露了银行利用存款为贷款提供资金的固有弱点。 简而言之，每存入 10 英镑，银行最多可以贷出 9 英镑用于抵押贷款或公司贷款，仅保留 1 英镑作为提款准备金。

但是，虽然储户理论上可以随时提取资金，但如果他们需要特别大量的现金，银行可能没有足够的准备金来支付。 2022 年 Lan 被捕后，SCB 面临银行挤兑 （当大量客户试图提取资金时）此后该银行一直处于国家控制之下。

为了避免这种情况，大多数国家的银行都受到严格监管。 自全球金融危机以来，许多人被要求持有更高水平的资本和流动性，以吸收压力时期的损失。

渣打银行发生的欺诈和腐败规模凸显了腐败环境可能对金融部门造成的破坏性影响。 不同的研究表明腐败可以 产生不利影响 这 稳定 银行业、 减少贷款 并增加 银行业危机的概率。

越南长期面临腐败挑战，越南中央银行审判是所谓“反腐”的重要组成部分。 “烈火熔炉”活动 所针对的 政治家 和商界领袖，作为消除越南政府和经济腐败的一部分。

但事情可能没那么简单。

有一种观点认为，在某些情况下，腐败实际上可以带来社会效益——它可以为原本停滞的经济“润滑车轮”。 有人争论 SCB 发生的事情在越南经济中相当普遍（规模较小），而且该国近年来经历了显着的经济增长（经济已经 大小增加了三倍 自2010年以来）很大程度上归功于 腐败程度很高。

这一想法得到了研究的支持，该研究表明腐败是 不总是 经济上具有破坏性，但实际上可以发挥作用 支持性角色。

理论是 在行政管理缓慢和繁文缛节的地方，腐败有时可以加速事情的进展，绕过官僚机构的低效限制。

腐败影响

在某些情况下，腐败可以提高企业和机构的运作效率。 项目启动、创造就业机会、授予合同。 事情就完成了。

当然，这并不是要提倡更多的腐败——只是为了说明其影响可能比我们想象的更加微妙。 我们应该记住，监管世界本身也可能腐败。

虽然针对腐败的金融监管可能 有效，当当局拥有过多的监管权力时，就会滋生腐败行为。 研究表明它会带来 机会 接收监管优惠、补贴和政府合同的付款。

它甚至有 被争论过 美国在全球金融危机之后制定了专门旨在防止另一场危机的法规，但却带来了腐败加剧的新风险。

但国际合作可以有所帮助。 英国、美国、欧盟等发达经济体都是该组织的成员 巴塞尔银行监管委员会 银行业的监管准则被集体采用。 通过建立共同标准、监督彼此的程序和交换信息，可以保护成员国及其公民免受腐败侵害。

因此，像越南这样的极端情况不太可能在西方发生。 但需要持续保持警惕，因为即使是为维持高标准而制定的程序和法规本身也容易受到其旨在预防的腐败的影响。