银行“有弹性”但风险依然存在

在周三（5 月 15 日）国会山银行监管听证会之前，美国一些最高监管机构的证词注意到了银行业在去年硅谷银行 (SVB) 倒闭后的恢复能力。

但他们表示，风险依然存在。

在题为“审慎监管机构的监督，” 马丁·J·格伦伯格，联邦存款保险公司董事长； 迈克尔·巴尔，监事会副会长 联邦储备体系; 和 迈克尔·许代理审计长, 货币监理署 (OCC)表示，银行手头资本充足，流动性对部分风险有缓冲作用。

正如巴尔在他的书中所说 见证， “银行报告的资本和流动性比率继续高于最低监管水平。 总体资产质量总体保持良好。 贷款继续增长，但较 2022 年的增速有所放缓，反映出需求下降和贷款标准收紧。”

但他补充说，某些商业房地产贷款的拖欠率正在上升，而且“信用卡和汽车贷款拖欠率一直在上升。 为了应对不断上升的拖欠率，银行增加了贷款损失拨备。 在此基础上，结合其资本状况，整个银行业应做好吸收可能出现的贷款损失的准备，并继续履行向家庭和企业提供信贷的重要作用。”

SVB 的倒闭在三名监管机构的证词中占据了显着位置。 正如巴尔所说，银行倒闭和银行挤兑的压力“凸显了提高监管速度、力度和敏捷性的必要性，以更好地适应受监管银行的风险、规模和复杂性。”

硅谷银行的经验教训

巴尔补充道，SVB、Signature Bank 和 First Republic “难以应对因未投保储户失去信心而导致的前所未有的存款外流”。

在他的 见证格鲁伯格表示，去年初围绕SVB发生的事件中，银行业“在经历了一段时间的流动性压力后”保持了弹性。 但他指出，去年共有五家银行倒闭，导致损失合计超过 400 亿美元。 一家银行——共和国第一银行 (Republic First Bank) 已于 2024 年倒闭。

格伦伯格表示：“研究 2023 年失败根本原因的报告指出，治理不善和风险管理实践是促成因素。” 他补充说，仍然需要采取“有意义的行动”来改善治理和风险管理。 他指出，2023 年的银行倒闭“突显了对未投保存款的过度依赖所带来的潜在脆弱性。”

也关注技术

在他的 书面评论， OCC 的 Hsu 表示：“银行与包括金融科技 (FinTech) 公司在内的第三方的关系不断扩大。 使用第三方具有显着的潜在好处，但不良的第三方风险管理可能会伤害消费者、削弱银行并造成不公平的竞争环境。”

他指出，各机构联合提供的指导旨在帮助银行管理第三方关系。

Hsu 表示：“OCC 希望银行按照安全、稳健和公平的原则来处理和管理人工智能 (AI) 的使用。” “迄今为止，银行普遍在一系列用例中谨慎对待机器学习，尽管我们开始看到我们监管的一些大型银行的生成式人工智能试点数量显着增加……银行必须注意风险人工智能驱动的欺诈。”