2024 年信用合作社会成为你的主要“银行”吗？

爱尔兰的信用合作社连续九年在 CX 公司的年度客户体验调查中名列前茅，在 KBC 和阿尔斯特银行退出爱尔兰市场以及大范围关闭分支机构后，它们填补了许多城镇和城市郊区的巨大财务缺口。爱尔兰银行和 AIB。

几十年来，这些低调的非营利机构一直遵循着传统的道路：资金来自会员的储蓄，以贷款的形式流出。

但最近，该国 200 家信用社中有更多的信用社推出了一系列新产品，从绿色贷款、抵押贷款到经常账户。

由于新的立法将使这些金融合作社能够更好地与银行竞争，这一趋势今年有望迅速加速。

该行业十年来最大的改革将使信用合作社能够相互合作，从而允许较小的信用合作社将其成员不提供的产品推荐给较大的信用合作社。

信用合作社发展协会 (CUDA) 首席执行官凯文·约翰逊 (Kevin Johnson) 表示：“对于居住在当地信用合作社是最近的金融机构（或者实际上是唯一的金融机构）的地区的人们来说，新法律将为他们提供更多的空间与当地信用合作社管理所有日常银行业务。”

在您确定 2024 年将信用合作社转变为您的主要“银行”之前，请考虑以下因素：

无障碍

信用合作社在全国各地共有 400 家分支机构，其分支机构数量现在比爱尔兰银行、PTSB 和 AIB 的总和还多。

“他们比任何银行都更方便，营业时间也更长，”前巴克莱银行家保罗·沃尔什 (Paul Walsh) 说，他现在经营 Peopl Insurance，该公司与 CUDA 信用合作社合作销售保险。

该行业十年来最大的改革将使信用合作社能够相互合作

“与信用合作社进行对话比与任何银行进行对话要容易得多。 如果信用合作社能做到他们所说的，他们将在十年内轻松击败支柱银行。”

当前账户

大多数信用合作社已经提供活期账户。

这些卡附带万事达卡借记卡（不要指望获得信用卡）、网上银行、移动应用程序，以及通过 Google Pay、Apple Pay 和 Fitbit Pay 进行的非接触式支付。

有些提供透支服务，如果您的工资存入您的活期账户，则最多可提供 5,000 欧元。

会员可以使用移动应用程序设置和管理直接借记、转账和申请贷款。

但是，不要指望该应用程序与 Revolut 类似，如果您当地的信用合作社不提供往来账户，您将不得不等到它可以根据新立法采取行动，并将您推荐给确实提供以下服务的信用合作社：服务。

CurrentAccount.ie 品牌有提供活期账户的信用合作社列表。

费用

经常账户维护费约为每月 4 欧元，其中包括无限制的销售点和非接触式交易、定期订单和直接借记，以及每月 5 次免费 ATM 取款。

ATM由第三方运营商提供，达到免费取款限额后，每次ATM取款需收取50c的费用。

信用合作社提供市场上一些最有价值的活期账户。

例如，AIB 每月收取 4.5 欧元的账户维护费，不包括使用借记卡购物 20 分、现金提取 35 分、直接借记 20 分等额外费用。 爱尔兰银行的季度费用为 18 欧元。

如果信用合作社能做到他们所说的，他们将在十年内轻松击败支柱银行

PTSB 客户每月需支付 6 欧元的账户维护费用，但每次借记卡交易可赚取 10 欧分，最高限额为 5 欧元，这意味着普通借记卡用户的账户维护费用实际上每月只需 1 欧元。

Revolut 的标准计划不收取任何费用，但对于现金提取，您每月只能提取 5 次现金或最多 200 欧元。

抵押贷款

虽然零售银行主导着新的抵押贷款，但您当地的信用合作社可能会为您提供更好的抵押贷款利率。 该国大约一半的信用合作社现在提供抵押贷款，其中一些提供利率低至 2.95% 的住房贷款。

“虽然各银行的平均抵押贷款利率大幅上升，但整个信用合作社部门的平均抵押贷款利率实际上有所下降，”约翰逊说。

爱尔兰信用社联盟 (ILCU) 上个月报告称，如此低的利率正在推高信用社抵押贷款的需求，截至 2023 年 9 月的一年中，此类贷款增长了 52%（尽管基数较小）。 ILCU 代表了该国 92% 的活跃信用合作社。

新的立法变化将意味着不提供抵押贷款的规模较小的信用社将能够将会员推荐给规模较大的信用社。

“这实际上意味着该国的每个信用合作社都能够提供抵押贷款，”约翰逊说。

账户提名

信用合作社允许会员提名继承其账户资金的人，而受益人无需经历漫长的遗嘱认证或无遗嘱认证程序。

新法律将您可以留给受益人的金额从 23,000 欧元增加到 27,000 欧元，并通过要求两名非受益人签名来改善那些规划遗产的人的财务保障。

技术

数字技术的缓慢适应意味着，当被迫离开 KBC 和阿尔斯特银行的客户寻找新的活期账户并发现信用社的在线和移动银行服务陷入黑暗时代时，许多信用社错过了一个机会。

信用合作社现在的分支机构数量比爱尔兰银行、PTSB 和 AIB 的总和还要多

然而，支柱银行也遭遇了类似的命运，并于 11 月终止了推出即时支付应用程序以对抗 Revolut 的计划。 信用合作社之间加强合作将使他们能够改进其数字平台。

沃尔什说，“信用合作社充分意识到”他们的数字挑战。 “对于信用合作社来说，最糟糕的事情就是仓促介入。 信用合作社不会重复银行的错误，尝试自己开发技术，而是会寻找专家合作伙伴。”

​传统储蓄和贷款正在发生怎样的变化

近六十年来，信用合作社使当地和工作场所社区能够以公平的利率从公共储蓄池中借款，并以股息或改善服务的形式将任何盈余收入返还给成员。

通常，您可以从信用合作社获得的贷款规模是您持有的股票（储蓄）价值的倍数，这意味着如果这些股票是贷款的担保，您将无法动用储蓄。 然而，这种情况正在改变，随着新立法的出台，这种趋势将会加速，约翰逊说。

他说，“按照传统的方式，你的第一笔贷款相当于你的储蓄，并且它成为了进一步贷款的倍数”。 “现在已经没有了。 您甚至可能在信用合作社没有存款，但如果您负担得起贷款，您就可以获得贷款。 一些信用社正在提供定期存款账户，你可能会在 2024 年看到更多这样的情况。”

当来自 KBC 和阿尔斯特银行的移民试图寻找新的经常账户时，提供透支服务的信用社太少了，但现在这样做的信用社越来越多。 信用合作社发展协会设计了另一种循环信贷，称为“灵活贷款”。

“有些成员进来并获得了几笔贷款，”约翰逊说。 “但是，这些知名会员将获得信贷额度，而不是每次都经历整个贷款审批流程。 我们还关注的新事物之一是对具有良好记录的借款人进行自动化审批。”