低收入导致的“绝望借贷”助长了发薪日式贷款机构：债务顾问

Jolene Chateauneuf 只是想避免被驱逐。

那是 2021 年，她当时居住在不列颠哥伦比亚省普林斯顿，公寓租金还差 1,500 美元。 因此，她从发薪日式贷款机构获得了一笔快速贷款，并将钱交给了房东。

快速贷款有时被称为分期贷款，以区别于传统的发薪日贷款，顾名思义，当借款人的薪水到达时，一次性偿还。

过去几年，随着大多数省份打击掠夺性发薪日贷款行为，快速贷款变得普遍，促使其他贷款机构转而提供金额更大、还款期限更长的贷款。

她告诉Chateauneuf，前几次获得快速贷款时，她都能还清。 生活成本。 但当她拖欠付款并被送往收债机构时，她会申请新的贷款来弥补缺口，这样她就可以确保家人有栖身之所。

我只是谷歌“分期贷款​​”。 没有信用检查。 …这非常非常简单。——乔琳·夏托纽夫

当她在一个贷款机构上失败时，很容易找到另一个贷款机构。

“我只是在谷歌上搜索‘分期贷款。没有信用检查。’” …就像，这非常非常容易。那天你就会收到钱，至少在半天内。”

如今，这位 28 岁的两个孩子的母亲因快速贷款、学生贷款和汽车贷款而欠下约 5 万美元的债务。

目前居住在卡尔加里的Chateauneuf说：“最大的问题是利率，为46.9%……所以基本上你必须偿还全部贷款加上另外一半，这是不可能的。”但她希望回到普林斯顿，那里的租金较低，而她作为医疗助理的薪水较高。

“我的信用评分曾经是完美的，现在是 395，这太疯狂了。我收藏了很多东西，因为我无法支付分期贷款，这让我的信用卡陷入困境。而且我已经我的信用卡也一直很好用，但我就是跟不上任何事情。”

渥太华提议降低刑事利率

联邦政府 现已提议监管改革 这会降低 犯罪利率 从相当于 47% 的年利率 (APR) 降至 35%。

但信贷顾问和贫困活动人士表示，解决根本原因——收入跟不上生活成本的步伐以及低收入者缺乏获得公平信贷的机会——是唯一有助于防止人们转向任何东西的方法。可以选择合法或其他方式的贷款。

多伦多 Hoyes, Michalos & Associates 的消费者破产经理、信贷顾问斯科特·泰里奥 (Scott Terrio) 表示：“人们绝望地借贷，这与放高利贷的行为相差甚远。”

泰里奥表示，他和他的同事“在消费者债务问题上处于领先地位”。 他说，在过去的两三年里，由于快速贷款而陷入债务困境的人数“急剧增加”。

2022 年，该公司申请的破产中有 53% 至少包含一笔快速贷款，高于 2011 年的 21%。

卡尔加里慈善机构 Momentum 的社区影响总监考特尼·莫 (Courtney Mo) 表示，分期贷款问题最近变得“不容忽视”。

她说：“我们发现，许多低收入人群过去和现在都通过分期贷款和其他类型的附加贷款来维持收支平衡。”

2023 年 6 月， 加拿大金融消费者管理局的一项调查， A 联邦政府机构 执行消费者保护立法的机构发现，在加拿大代表性样本中，有 3.6% 的受访者在调查期间使用过在线贷款机构或发薪日贷款公司。 该调查于 2020 年 8 月至 2022 年 12 月期间通过网上和电话进行，每月抽样样本约 1,000 名 18 岁或以上的加拿大人。

过去七年中，除曼尼托巴省外的每个省都降低了发薪日贷款的最高法律成本，以保护借款人免受掠夺性贷款行为的侵害。 在艾伯塔省，这发生在 2016 年 8 月，当时第 15 号法案， 结束掠夺性贷款的法案，已生效。

莫说，当这削减了边缘贷款机构的利润率时，他们几乎立即开始推广和销售分期贷款，而不是发薪日贷款。 “分期贷款​​的金额通常要大得多，有时是 5,000 美元或更多。而发薪日贷款可能是 500 美元，也许是 1,000 美元。”

特里奥表示，贷方在知道借款人已经有债务的情况下发放了这些贷款。

“所以这个人已经背负了 30,000 美元的信用卡债务或其他债务 – 而且它在信用报告上，对吧，所有人都可以看到 – 给你。这是另外 15 盛大或 10 盛大，利率为 48％。”

另类贷款机构表示他们帮助“没有银行账户”的人

代表另类贷款机构的加拿大消费者金融协会在给 CBC News 的一封电子邮件中表示，他们之所以收取这些利率，是因为他们向那些因信用不良或信用低而无法获得资金的人提供无担保贷款，从而承担了很大的风险。收入。 该组织补充说，高达 25% 的借款人拖欠这些贷款。

声明还表示，超过四分之一的加拿大人“没有银行账户”。

“这意味着虽然大多数人都有银行账户，但他们没有资格获得信用卡、信用额度、贷款或抵押贷款。”

特里奥表示，这些贷方实际上是在玩赌注。 “因为我猜大多数人都会偿还债务，或者至少偿还债务的时间足够长，足以让他们赚到各种各样的钱。”

但他表示，改变替代贷款机构可以收取多少利息的规则并不足以从根本上解决人们寻求替代贷款机构的原因。

特里奥说，从根本上来说，人们真正面临的是收入问题，而不是债务问题，“因为如果人们为他们所做的事情得到适当的报酬，那么很多事情就不会到位，而且你有能力生活过着像 20、30 年前每个人一样的体面生活。”

如果人们能够为他们所做的事情获得适当的报酬，那么很多事情就不会实现，并且你可以过上体面的生活……– Scott Terrio，债务顾问

他说，千载难逢的通货膨胀、加息、COVID-19大流行和住房负担能力危机使许多人的生活变得更加困难。

特里奥说，虽然这些问题解决起来很复杂，但监管变化使消费者更难获得这些高息贷款，这可能有助于防止人们陷入困境。

橡子， 全国反贫困团体正在推动大银行向低收入人群提供更多金融产品，并推动联邦政府创造公平的信贷福利，由非营利组织或社区发展组织管理，以便低收入和中等收入人群人们不会被迫依赖掠夺性贷款人。

这 代表加拿大信用合作社的协会 扑灭 2021年的报告 关于其一些成员为“经济上被排除在外”的人开发发薪日贷款替代方案的方式。

替代贷款机构“随处可见”

在玛西娅·布莱恩居住的安大略省米西索加地区，不乏获得快速贷款的地方。

“你走到街对面，大约有四、五、六人，”她说。 “无论你往哪里看，他们就在那里，而我住的地方大部分是低收入家庭。”

布莱恩说，当她看到人们排队时，“我只想拿着扩音器让他们离开那里，因为他们很脆弱。我去过那里，所以我知道那是什么感觉。”

她是一位母亲和祖母，靠安大略省残疾人支持计划的付款和少量餐饮收入生活，当她需要帮助牙买加的家人时，她申请了分期贷款。

几年前，布莱恩利用债务合并服务帮助自己摆脱了 12,000 美元的债务，其中大部分来自快速贷款，因为她意识到每月的高额付款只需要利息，而余额却从未减少。

尽管如此，她表示她理解为什么人们会走进另类贷款机构色彩鲜艳的大门。

布莱恩说：“按照目前的经济形势，当你收到报酬时，要么是你的租金，要么是杂货。”他指出，人们感觉被迫转向其他贷款机构，因为“银行不借给你任何东西。”

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