保险业团体称其为“投掷炸弹的虚假宣传组织”、“寻求公众关注的黑钱阵线”以及一个旨在保护自身“金融自我利益”的组织。
哈维·罗森菲尔德 (Harvey Rosenfield) 和他在近 40 年前创立的倡导组织消费者监督组织 (Consumer Watchdog) 已经预料到会发生此类攻击。
但去年，随着家庭保险公司的 停止制定新政策并撤退 来自该州容易发生野火的地区，一个新的声音加入了批评者的行列，他们认为哈维和他的公司正在让事情变得更糟：加利福尼亚州当选的保险专员里卡多·拉拉（Ricardo Lara），他的办公室称消费者监督组织是一个根深蒂固的利益集团，“捍卫其利益”。自己的存钱罐。”
加州保险专员里卡多·拉拉 (Ricardo Lara) 在萨克拉门托举行的州议会大厦新闻发布会上发表讲话。
（里奇·佩德罗切利/美联社）
如果说攻击公共倡导团体对于一名民选官员来说似乎是一种奇怪的立场，那么更奇怪的是，如果没有消费者监督组织，劳拉就不会得到他的工作。
要了解牛肉，您需要了解加州 103 号提案，这是一项管理保险业的法律。
1988 年发起的这项投票措施是消费者监督组织 (Consumer Watchdog) 的首批任务之一，该组织是在拉尔夫·纳德 (Ralph Nader) 成功推动新的消费者监管之后成立的。
罗森菲尔德帮助撰写的这项提案颁布了全美最严格的保险业监管规定。 首先，它设立了一个民选保险专员办公室来领导州保险部。 每当保险公司寻求提高价格时，103 号提案都要求该公司向专员申请事先批准。
根据该法案的文本，其目标是提高保险市场的透明度，并防止保险公司向投保人收取“过高、不足或不公平的歧视性”费率。
103 号提案生效近 35 年后，加州人为汽车和家庭保险支付的费用比大多数美国人要低，该州在这两个类别的价格方面均位于各州的后半部分。 但保险公司表示，由于通货膨胀和野火风险不断上升，除其他法规外，加息的处理时间较长，使得在该州开展业务变得困难。
对消费者监督机构的一项具体批评围绕着 103 号提案的一项独特附带条款。该法律允许消费者监督机构等公共团体干预保险公司的加息申请，并与保险部一起争论最终价格应该是多少是。
当消费者监督机构等团体介入时，第 103 号提案规定他们可以获得报酬。 在向干预团体支付费用后，保险公司最终将这些费用转嫁给消费者。 保险公司辩称，这为消费者监督机构和其他机构提供了一种不正当的动机，让他们将每一次费率申请都变成一场争夺费用的战斗。
“没有其他州在监管过程中纳入这种公众参与和审查，这就是为什么第 103 号提案是他们的首要目标，”罗森菲尔德说。 “这让他们发疯。”
“这归结于钱，对吧？” 消费者监督组织执行董事卡门·巴尔伯说。 “由于介入程序，消费者为房屋和汽车保险支付的费用比其他方式要少，几十年来，该行业一直在寻求收回这些利润。”
2 月 1 日，消费者监督组织的杰米·考特、哈维·罗森菲尔德和卡门·巴尔伯在洛杉矶办公室合影留念。
（杰森·阿蒙德/洛杉矶时报）
几十年来，保险业和消费者群体之间一直存在摩擦，但最近事情开始沸腾。
美国财产伤亡保险协会是美国最大的保险游说团体，于 2023 年底资助了一个攻击消费者监督机构的新网站。保险信息研究所和加州个人保险联合会的发言人定期向记者表示，罗森菲尔德、巴尔伯和该组织的总裁杰米·考特（Jamie Court）是承保机制中的扳手。
保险业刊物《风险信息》的所有者兼编辑布赖恩·沙利文 (Brian Sullivan) 表示：“该行业对消费者监管机构的追捕力度比平常更大。” 该组织与保险部之间的不和不断升级。 “我从未见过两国关系恶化到现在的地步，”沙利文说。
行业团体一直在推动萨克拉门托和保险部的变革，并在去年立法会议结束时看到了一些承诺放松监管的成果。
该州保险专员劳拉从一开始就与消费者监管机构的关系不稳定。 在他于 2018 年首次竞选时承诺不接受保险公司的竞选资金后，圣地亚哥联合论坛报 调查 据透露，劳拉接受了与保险业有联系的个人和公司提供的数十万美元的竞选捐款。 消费者监督组织提交了一份公共记录请求，要求拉拉的部门和与捐赠相关的保险公司之间进行沟通，然后起诉该专员，称其未能完全回应该请求。 该集团输掉了最初的诉讼，但 继续战斗 在州上诉法院审理。
此后，该组织指责拉拉办公室在没有充分审查或没有机会征求公众意见的情况下强行提高费率，并称他改变法规的计划是为了让更多保险公司重返国有市场。假”。
拉拉则在宣布改革提议的新闻发布会上指出，“来自根深蒂固的利益集团的夸夸其谈的言论”对任何人都没有帮助，而且“一个实体可以不合理地延长利率申请”，同时“从旨在更广泛的范围的进程中获得实质利益”。公众参与。”
劳拉在该部门的发言人迈克尔·索勒 (Michael Soller) 对于所涉及的“实体”并没有那么含糊其辞。 在消费者监督组织指控劳拉去年秋天与保险公司达成秘密协议后，索勒发表声明称，该组织的“愤世嫉俗的说法掩盖了事实： [it] 通过加息获得了数百万美元的收入，同时否认了一些加州人以任何价格都无法找到保险的现实。” 他补充说，该集团“在捍卫自己的保险存钱罐的同时，对消费者的需求视而不见。”
是的，他们很痛苦，但这就是他们的工作。
— 众议员约翰·加拉门迪 (John Garamendi) 描述消费者监督机构
虽然联合保单持有人和加州消费者联合会等其他消费者团体采取了更为谨慎的做法，但罗森菲尔德却直言不讳。 “一位更愿意保护该行业的专员出现了，”罗森菲尔德说。 “最终，我们的民主制度对此负有责任。”
“在反对劳拉所做的事情方面，他有点孤军奋战，”风险信息的布赖恩·沙利文说。
消费者监督组织 (Consumer Watchdog) 逐渐成为唯一参与 103 号提案流程的消费者权益倡导者之一。 在该政权的早期，大约有六个主要消费群体愿意加入这场竞争。 但随着时间的推移，拥有资源来应对长期监管斗争且在工作开始后数月（有时甚至数年）后才获得报酬的专门团队已经减少到屈指可数。 现在，州记录显示，75% 的情况下，如果费率申请中存在干预实体，那就是消费者监管机构。
这就是对自身利益的指责。 由于罗森菲尔德帮助撰写了 103 号提案，他还在消费者监督组织支付他的工资的费用机制中写入了内容。 批评人士认为，这相当于以牺牲消费者利益为代价进行自我交易。
州记录显示，在过去的二十年里，该集团因干预费率申请而从州支付了 1,160 万美元的费用，即平均每年 575,000 美元。 103 号提案并不是消费者监管机构唯一的政策重点，也不是该组织唯一的收入来源。 根据公开文件，消费者监管机构 2022 年通过捐赠、赠款和其他来源获得了 375 万美元的收入。
根据消费者监督组织 (Consumer Watchdog) 的分析，在过去 20 年里，该组织为 103 号提案支付的 1160 万美元为消费者节省了 55.1 亿美元。 消费者监管机构表示，在过去五年中，其行动为加州人节省了 21 亿美元。 该组织通过将保险公司在过去 22 年中寻求加息的美元价值与消费者监管机构质疑他们的要求时获得的最终金额进行比较，得出了这些数字。
过去两年，当消费者监管机构干预公司提高费率的要求时，纳税人的最终结果比公司要求的家庭保险平均低 38%，汽车保险平均低 29%。 报告称，当消费者监管机构没有介入时，国家保险部门批准的最终金额仅比公司平均要求低 2-3%。
保险部门发言人索勒称这些数字“存在严重缺陷”。
索勒在一份声明中写道：“根据我们的审查，他们的说法严重夸大。” “他们将保险公司最初要求的金额与批准的金额进行了比较，没有考虑该部门在三方谈判中的角色。”
换句话说，不可能将所有这些节省都归因于该集团的干预，因为国家保险监管机构可能会自行驳回这些公司的要求。
但加州保险市场的规模意味着即使是很小的让步也会对纳税人产生很大的影响。 如果消费者监督机构的干预措施贡献了保险费率下调的 52 亿美元中的 0.3%，那么该组织为加州人民节省的费用就比支付的费用多了数百万美元。
曾担任该州第一任和第四任民选保险专员的众议员约翰·加拉门迪 (D-Walnut Grove) 认为，抹黑消费者监督机构的行为即使并不令人惊讶，也令人不安。
众议员约翰·加拉门迪 (John Garamendi) 于 2019 年 8 月在加利福尼亚州南太浩湖举行的一次会议上发表讲话。
（里奇·佩德罗切利/美联社）
“是的，他们很痛苦，但这就是他们的工作，”加拉门迪说。 “这些组织对于保险市场的理性发展至关重要，保费价格合理，保单清晰易懂，索赔得到支付。”
沙利文则认为，针对哈维和消费者监督机构的仇恨更多的是一场余兴节目，而不是关于如何应对不断变化的保险市场的辩论。
“这与该州的问题无关，”沙利文说。 “他们之间的争斗很少——不是干预程序导致了长时间的延误”，这是该行业监管体系问题的根源。
行业组织和观察人士认为，根本问题在于，费率申请通常需要一年或更长时间才能通过系统，这可能会导致保险公司的成本和收入之间出现严重的滞后。
许多保险公司仍在限制他们在加州签发的新保单的数量。 如果变化确实发生，需要几个月甚至几年的时间才能波及政策并改变保险公司在该州运营的业务决策。
劳拉专员正在招聘更多员工并改变备案规则，以加快这一进程。 他的办公室还计划推出新规则，允许保险公司进一步提前锁定更高的价格，允许他们使用算法模型为野火风险地区设定更高的价格，并转嫁部分再保险成本——保险单保险公司自己购买来弥补自己的损失。
消费者监督组织对劳拉的计划提出了一些强烈的看法，这一点无人感到意外。
