ACA 计划在未经登记者同意的情况下被更改

一些受《平价医疗法案》保险计划覆盖的消费者在未经明确许可的情况下从一种计划转为另一种计划，这可能导致他们无法看医生或配药。 有些人面临国税局巨额欠税账单。

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未经授权的注册或计划转换正在成为 ACA（也称为奥巴马医改）面临的严峻挑战。 根据 KFF Health News 的一项调查，经纪人表示，流氓代理人能够轻松进入联邦市场服务的 32 个州的保单持有人账户，在这一问题中发挥了重要作用。

事实上，仅凭个人姓名、出生日期和州名，持牌代理人就可以通过联邦交易所或其直接注册平台获得保单持有人的保险。 通过州 ACA 市场来做到这一点比较困难，因为它们通常需要额外的信息。

“它很猖獗。 这太可怕了，”美国电影公司总裁罗内尔·诺兰说道。 美国健康代理人，一个代表独立保险经纪人的非营利性贸易协会。

那些让客户被竞争对手更换的代理人的抗议日益强烈——竞争对手可以将每月的佣金转给新代理人——这给 ACA 注册人数创纪录的一年蒙上了阴影。 超过 2100 万人报名参加 2024 年保险。

联邦监管机构意识到未经授权的转换现象有所增加，并表示他们已采取措施予以打击。 但目前还不清楚这些努力是否足够。

2 月 26 日，医疗保险和医疗补助服务中心发送了一份“计划切换更新”向行业代表承认 2024 年发生了“大量”案件，并概述了在提出投诉时解决问题的一些技术努力。

“CMS 致力于保护市场上的消费者，”CMS 消费者信息和保险监督中心政策副主任 Jeff Wu 在给 KFF Health News 的书面声明中表示。

他的办公室拒绝提供其收到的投诉数量或已制裁的代理商数量的详细信息，但他的声明称，一旦采取行动，CMS 就会向州保险部门报告，该部门的权力包括吊销执照。

吴没有回答有关联邦网站是否会添加双因素身份验证或其他保护措施的具体问题，尽管他写道 CMS 正在“积极考虑针对其中一些问题的进一步监管和技术解决方案”。

在六月， 新规则生效 要求经纪人在做出变更之前获得保单持有人的书面或记录口头同意，尽管经纪人表示他们很少被要求提供这些文件。

找出困难的方法

一些不知情的参与者，比如住在北卡罗来纳州夏洛特市的餐厅服务员迈克尔·德布里亚(Michael Debriae)，不仅最终选择了他们没有选择的计划，而且还承担了税收负担。

当参保人签署了包括政府向保险公司支付的保费税收抵免的保险时，就会发生这种情况，即使参保人不符合资格，要么是因为他们的收入被进行转换的经纪人误报了，要么是因为他们有基于工作的保险，例如德布里亚。

他不知道的是，一位从未与他交谈过的佛罗里达州代理人于 2023 年 3 月为他加入了 ACA 计划。两个月后，他取消了奥巴马医改保险，因为他可以通过工作获得健康保险。 6 月份，当他长期经营的药房表示无法配发 90 天的处方药时，他发现自己有了新的 ACA 政策，而过去它这样做是没有问题的。

“就在那时我意识到发生了一些可怕的错误，”黛布里亚说。

黛布里亚获得了佛罗里达州经纪人的联系信息，但当他打电话时，办公室表示该经纪人不再在那里工作。 他向联邦市场提出投诉并取消了该计划。 但从 3 月到 7 月，他仍然欠国税局 (IRS) 代表他向保险公司支付的 2,445 美元保费税收抵免中的一部分。

可以肯定的是，当参与者选择不同的经纪人或计划时，某些转换可能是合法的。 提出这个问题确实符合代理人的既得利益。 当他们的客户被其他代理商转换时，他们就会损失佣金。 但那些因未经授权的交易而改变客户的经纪人表示，真正的输家是消费者。

“人们真正失去计划是欺诈，绝对的欺诈，而不是代理人之间的争吵，”得克萨斯州沃斯堡的保险经纪人莱斯利·希尔兹(Leslie Shields)说。

患者的新计划可能不包括他们的医生，或者可能比以前的承保范围有更高的免赔额。 由于保单上的代理人通常也会更换，因此参保者不知道该向谁寻求帮助。

“有些手术是不可能发生的，医疗服务提供者是看不见的，或者已经被改变了，”希尔兹说。 “这已经发生在过去，但现在这确实是我见过的最糟糕的情况。”

代理人表示，在联邦市场上轻松访问保单持有人的账户是一把双刃剑：它有助于投保，但也使得未经同意就更容易改变计划。

作为市场委员会主席，密切关注这一问题的经纪人约书亚·布鲁克 (Joshua Brooker) 表示，“那些坏蛋现在可以获取有关个人的所有私人信息”，包括家庭收入、社会安全号码和家属。 全国福利和保险专业人士协会，一个贸易集团。

代理商表示，在最近的开放报名期间，投诉数量不断增加。 一名帮助监督联邦交易所运营的政府办公室工作人员告诉《KFF Health News》，过去三个月里，他亲自处理了 1,200 多起有关未经授权的转换或注册的投诉，平均每天约 20 起。 大约 30 名同事正在处理类似的投诉。 该工作人员表示，解决最紧急的案件可能需要几天时间，而那些被认为不太紧急的案件可能需要两到四个星期的时间。

特工表示，佛罗里达州、佐治亚州和德克萨斯州似乎是计划转换的温床。 佛罗里达州和德克萨斯州官员将问题转交给联邦监管机构。 佐治亚州保险部新闻秘书布莱斯·罗森 (Bryce Rawson) 表示，该州去年未发现任何转换投诉，到 2024 年迄今约有 30 起投诉，虽然数量虽小，但正在认真对待：“这仍然是一项积极且持续的调查。”

布鲁克说，相比之下，运营自己市场的州（有 18 个州和哥伦比亚特区）在阻止此类努力方面更为成功，因为它们需要更多信息才能获得政策。

例如，在科罗拉多州，客户在该州的在线市场上创建帐户，并可以选择有权访问的经纪人。 宾夕法尼亚州也有类似的设置。 加利福尼亚州向消费者发送一次性密码，然后消费者在进行任何更改之前将其提供给代理。

在 Healthcare.gov 中添加此类保障措施可能会减慢注册过程。 布鲁克说，联邦监管机构“试图在确保人们能够获得保险和提供足够的障碍以捕获任何进来并进行邪恶行为的人之间穿针引线”。

这是怎么发生的？

特工表示，许多人不知道他们是如何成为攻击目标的。

佛罗里达州西棕榈滩的经纪人乔纳森·坎弗 (Jonathan Kanfer) 怀疑，潜在客户的姓名和名单正在被分发给愿意违反规则的经纪人。 他说他的机构已经因为更换客户而失去了 700 名客户。

坎弗说，进行转换的代理商“不关心人”，只关心钱，每个注册者每月的佣金约为 20 至 25 美元。

“两周前，有人给我打电话，给了我一个电话号码，让我拨打以获得奥巴马医改的线索，”坎弗说，但他拒绝了这个提议。 那人告诉他：“你甚至不需要和人们说话。”

在线或 社交媒体广告 这是一些公司寻找潜在客户的一种方式，然后这些潜在客户最终会出现在出售给经纪人的名单上，或者由代理商直接联系。 此类清单并不违法。 问题是广告往往含糊其辞，消费者可能没有意识到广告与健康保险有关，或者可能导致他们的保单发生变化。 这样的 广告承诺免费“补贴”” 价值高达 6,400 美元，通常意味着这些钱可以用来支付杂货、租金或汽油费。 有些人确实提到了“零美元”健康保险。

然而代理商表示，这些广告具有误导性，因为“补贴”实际上是许多参加 ACA 计划的人根据其收入有资格获得的保费税收抵免。

劳伦·詹金斯 (Lauren Jenkins) 在俄克拉荷马州考韦塔经营一家保险经纪公司，近几个月来已经看到了大约 50 起转换案例。 但这笔钱会流向保险公司以抵消新计划的价格——这可能是消费者不想要的。

Ambetter Health 是 Centene 的一个部门，在二十多个州提供 ACA 计划，向以下州的经纪人发送了电子邮件提醒 九月 和 十一月。 一位人士指出，投诉数量激增“源于误导性广告”。 另一位警告称，将对不良行为者采取“终止行动”，并指示代理商不要通过“在线表格或社交媒体广告”收集消费者信息或同意。

为了应对这一转变，Ambetter 还 设立了“锁” 根据保险公司发给经纪人的一封电子邮件，该保险从 12 月 31 日午夜开始生效，这意味着在该截止日期之前该保单的代理人将在 2024 年全年继续使用该保单。

结果好坏参半。

佛罗里达州劳德代尔堡的持牌独立经纪人亚当·贝尔科维奇 (Adam Bercowicz) 表示，他和他的员工在除夕夜工作，监控他们的客户名单，并观察其中一些客户名单在他们眼前被更换。

Bercowicz 说：“如果我看到我的一位客户在晚上 11 点 57 分被偷走，我就会重新投入精力。”他估计，他已经有 300 到 400 份保单被与他的员工无关的其他代理人取代。最近几个月。 “到了 11 点 58 分——一分钟后——他们已经换回来了。”