为什么透明数据是非洲金融包容性的关键

本文由 Sabine Mensah 贡献给 TechCabal。

2022 年，在一次巡回演讲中分享我与人合着的一份报告的调查结果时，一位来自西非的央行官员分享了一个重要的观察结果。 该报告旨在根据公开数据记录金融包容性与包容性即时支付系统提供的基础设施之间的关系。 但正如央行官员所分享的那样，这项研究并不准确，因为他们国家提供的公开数据是错误的。 一个月内，央行更新了其网站并发布了包含官方统计数据的新闻稿。

这一经验说明了准确数据对于为宣传提供信息并提高公共部门工作透明度的重要性。 当我们努力通过让非洲人更容易使用数字支付来扩大金融包容性时，我们需要更多的透明度。

可靠的数据是发展市场的关键

世界上许多地方开始关注即时支付系统 (IPS) 的不可思议的力量，将其视为普惠金融的基本推动者。 IPS 是公共或公私部门支付平台，能够实时、24/7 处理来自任何金融提供商的零售支付。 这 据 AfricaNenda 报道，到 2022 年，非洲 32 个 IPS 处理了近 320 亿笔交易，价值约 1.2 万亿美元 2023 年非洲包容性即时支付系统状况报告。

迄今为止，IPS 支付的数量和金额较十年前取得了巨大进步。 然而还有很多事情要做。 这些统计数据虽然令人印象深刻，但低估了真实情况，因为非洲大陆 32 个实时 IPS 中有 10 个的数据并未公开。 此外，尽管支付系统的可用性不断提高，但非洲近一半的人口并不生活在具有即时支付系统功能的国家。

在这些环境中，除了最富裕的消费者和商人之外，其他人都无法进行直接数字支付，而且对每个人来说都是昂贵的。 低收入客户和生活在网络连接有限地区的客户别无选择，只能使用现金，但现金很容易丢失或被盗，并且需要物理距离较近才能进行交易。 现金也不会留下任何书面记录，因此不允许用户建立可供贷方用来承销信贷的财务记录。

这与支付生态系统数据有什么关系？

数据是一个很大的动力。 它使中央银行家和支付生态系统参与者能够与同行比较其支付系统状态、分享经验、传达紧迫性并展示进展。

数据推动共识并提升问题重要性是有先例的。 例如，在 2011 年全球金融指数数据库推出之前，没有关于世界各地成年人如何获取和使用金融服务的全球需求方数据的全面来源。 如今，全球金融包容性指数已成为联合国衡量金融包容性可持续发展目标 8.10.2 进展情况的基准，并为全球许多国家的国家金融包容性战略提供信息。

自第一版发布以来的十年中，金融服务增长了 70% 以上，部分原因是能够了解哪些方面正在取得进展，哪些方面落后。

我们需要对非洲数字支付的可用性和使用情况有同样全面、可信和详细的见解——在这种情况下，需要通过供应方和需求方的数据来了解。

AfricaNenda 于 2021 年开始创建这些见解，并将其作为公共利益公开分享。 我们的年度非洲包容性即时支付系统状况（SIIPS 报告）就是这一努力的成果。 当我们开始研究第三版 SIIPS 2024 时，我们对根据既定目标仍需要填补的数据空白有了更清晰的了解。 首先，他们要记录整个非洲大陆即时支付系统的概况； 其次，建立支付系统包容性的标准定义，我们可以用它来绘制现有支付系统的包容性范围。

这项工作需要定性和定量数据。 我们在实现这两个目标方面面临着挑战。 关于定性数据，创建即时支付系统的全面景观需要有关非洲大陆 32 个实时 IPS 的详细信息，包括其计划规则、所有权结构和治理，以及与渠道和支持的支付类型相关的产品详细信息。 令人惊讶的是，要一致地了解这些事实是非常困难的。 尽管 IPS 在整个非洲大陆激增，但公众仍缺乏获取这些基本信息的途径。

关于定量数据，我们一直在收集与通过 IPS 运行的交易量和价值相关的交易数据。 这里的挑战是可用性和标准化之一的可用性，因为并非所有 IPS 运营商和中央银行都共享这些数据，并且那些确实使用不同数据收集方法来报告数据的人。

此外，很少有人区分由单个机构处理和清算的在美国交易（这通常是同一机构的客户之间的交易）与不同机构的客户之间或使用不同支付机制的离美国/交换交易。 对于 SIIPS 2023，只有加纳银行和 NatSwitch Malawi 提供分类的境内和境外/交换交易。 在包容性领域，交易数据也没有按性别分类，因此很难评估这些系统是否覆盖了传统上服务不足的群体。

非洲的支付包容性始于生态系统透明度

从 AfricaNenda 发布第一份研究报告到 2022 年首次发布 SIIPS 报告，我们不断改进我们的研究方法，试图填补我们与上述央行行长互动所揭示的一些数据空白。 我们的早期研究完全依赖于使用公开数据和信息的二次（桌面）研究。 此后，我们演变为一种混合方法，增加了关键知情人访谈和针对选定 IPS 的详细案例研究，以及定量消费者调查和纳入选定市场最终用户观点的一对一访谈。

对于 SIIPS 2023 报告，我们添加了向管理实时 IPS 的所有中央银行发送正式交易数据请求信的步骤； 我们还直接向 IPS 运营商发送了信件。 我们感谢加纳、肯尼亚、马达加斯加、莫桑比克和卢旺达的中央银行，以及肯尼亚、马拉维、卢旺达、南非、赞比亚、津巴布韦和中部非洲经济和货币共同体 (CEMAC) 的 IPS 运营商，用于直接提供数据。

拥有按在用交易、交换交易和性别分类的全面数据，对于推动标准化我们衡量支付系统可用性和包容性进展的努力至关重要。 通过创建可信信息和最佳实践的可靠来源，使这一信息标准和公众受益，这些信息和最佳实践可用于为 IPS 设计提供信息，就包容性的含义达成共识，并让支付系统提供商、投资者、开发参与者和监管机构参与进来。

我们对 SIIPS 2024 和填补剩余数据空白的期望很高。 我们已开始收集数据，并将在未来几周内与所有监管机构和 IPS 运营商共享官方数据请求。 我们寻求与中央银行、其他金融/ICT 监管机构和 IPS 运营商合作，提供数据和信息，并在公共领域更新和发布其支付统计数据。 我们希望确保国家和区域举措在 SIIPS 2024 报告中得到适当体现，以便我们能够衡量和改进非洲 IPS 包容性的道路。

几年前，在每个非洲国家建立互联的包容性即时支付系统还只是一个梦想，现在已经触手可及。 我们所有人都必须抓住机遇，保持这种令人难以置信的势头。

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萨宾·门萨 是 AfricaNenda 的副首席执行官，也是不同领域的数字支付和移动货币领域经验丰富的领导者。 在加入 AfricaNenda 之前，Sabine 曾担任联合国资本发展基金 (UNCDF) 的区域数字中心经理，领导包容性数字经济的发展，以加速西非和中非的金融包容性。