印度储备银行 (RBI) 因未遵守某些信用卡规则而对香港上海汇丰银行有限公司 (HSBC) 处以 296 万卢比罚款。该罚款于 2024 年 6 月 24 日实施。
汇丰违反了什么规定？
印度储备银行对银行如何处理信用卡有指导方针，包括如何计算每月必须支付的最低金额（最低应付金额）。据印度储备银行称，汇丰银行未能确保某些账户遵循特定的计算方法，该方法旨在防止您的信用卡债务增长速度超过您的还款能力。
印度储备银行在一份声明中表示：“该银行未能确保在计算某些信用卡账户的最低应付款项时没有负摊销。”
最低应付款项是多少？
最低还款额是您每月需要支付的信用卡账单的最低金额，以避免滞纳金和罚款。它通常是您总未偿余额的百分比。
什么地方出了错？
印度储备银行称，汇丰银行计算最低还款额的方法在某些情况下导致了“负摊销”。这意味着即使持卡人支付了最低还款额，信用卡未偿还余额实际上也增加了。当利息费用和其他费用添加到余额中的速度比最低还款额减少的速度快时，就会发生这种情况。
为什么负摊销是一个问题？
负摊销会使持卡人陷入债务循环。即使他们每月支付最低还款额，他们所欠的总金额也会不断增加。这使得他们很难还清信用卡余额。
假设您有一张信用卡，余额为 10,000 卢比，每月最低还款额为 1,000 卢比。这意味着您每月必须至少支付 1,000 卢比，以避免滞纳金和信用评分的潜在损害。
这就是“负摊销”的由来：
情景 1：遵守规则（正摊销）
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如果您的信用卡利率为每月 2%（每年约 24%），则该月您的 10,000 卢比余额所收取的利息将为 200 卢比（10,000 卢比 x 2%）。
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如果银行遵循印度储备银行的规定，他们会先从您的余额中扣除 1,000 卢比的最低还款额，然后再计算下个月的利息。因此，您的新余额将是 9,000 卢比（10,000 卢比 – 1,000 卢比）。
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下个月，利息将按剩余的 9,000 卢比余额计算，金额会略低（约 180 卢比）。
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这样，即使您只支付最低金额，您的余额也会随着时间的推移逐渐减少，因为利息是按每月较小的金额计算的（正摊销）。
情景 2：违反规则（负摊销）
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现在，假设银行没有遵守印度储备银行的规定（就像汇丰银行的情况一样）。他们可能会直接将利息（200 卢比）添加到您现有的余额中，而不会扣除您的最低还款额。
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这将使您的新余额为 10,200 卢比（10,000 卢比 + 200 卢比利息）。
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下个月，利息将根据较高的余额 10,200 卢比计算，从而产生略高的利息费用（约 204 卢比）。
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这就造成了一种情况，即使你支付了最低还款额，你的余额也会因为利息费用滚雪球般增加（负摊销）。这会让你很难完全还清信用卡债务。
这对汇丰银行客户意味着什么？
印度储备银行的行动重点是确保银行遵守规则。这并不一定意味着汇丰银行的个人客户会受到直接影响。但是，如果您是汇丰银行的信用卡持卡人，最好查看一下您过去的账单，确保您的最低还款额计算正确。
如果您认为有错误，该怎么办？
如果您怀疑最低还款额计算有误，请立即联系汇丰客户服务部门。如果您认为银行没有遵守规定，您还可以向印度储备银行投诉。
印度储备银行希望确保信用卡的使用合理。通过确保最低还款额至少能覆盖利息费用，有助于防止信用卡债务失控。汇丰银行未能遵守这一规定，可能会使一些客户面临债务累积超过其承受能力的风险。
补充要点：
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该罚款是针对印度储备银行在例行检查中发现的违反规则的行为。
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罚款不会影响您与汇丰银行进行的任何交易的有效性。
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如果有必要，印度储备银行可以对汇丰银行采取进一步行动。
首次出版： 2024 年 6 月 28 日 | 晚上 9:42 是
