您是否曾目睹尽管及时偿还信用卡和贷款，但您的信用评分却下降了？ 除了还款历史之外，您的信用评分还取决于多种因素。
您的 FICO 信用评分范围为 300 到 850，贷款机构会在您申请贷款、信用卡或抵押贷款时对其进行检查。 670 以上的分数被视为“体面的，”这意味着您获得贷款的机会高于平均水平。较高的分数可以提高您的信用度，并有助于确保更好的利率、信用额度和保险费。
TransUnion 等信用机构根据 FICO 开发的模型在您的信用档案中维护分数。 费尔艾萨克公司。 最广泛使用的版本仍然是 FICO Score 8 模型，尽管有新的、对借款人更宽松的模型，如 FICO 9 和 FICO 10 Suite。 及时的账单支付和低信用利用率影响 FICO 评分 8。
信用卡报告包含许多详细信息，例如您的个人信息、贷款帐户、还款历史记录、未偿余额和贷方备注。 这些属性在确定您的最终信用评分方面发挥着作用。 费埃哲最新 报告 据透露，信用评分在 2023 年初出现下降，这是十年来的首次下降。 高通胀、加息、昂贵的借贷和不稳定的就业市场共同导致美国家庭的预算紧张。
美联储 圣路易斯 发布消息称，美国信用卡拖欠率从 2021 年第三季度的 1.54% 升至 2023 年第四季度的 3.1%。错过信用卡付款期限自然会降低您的信用评分，但在某些情况下，尽管及时付款，您的信用评分也可能会下降。
您的信用报告中的错误
根据 2023 年 民意调查 根据 BadCredit.Org 的数据，31% 的人不知道自己的信用评分。 与此同时，一份消费者报告称 民意调查 发现 34% 检查分数的人发现他们的信用报告有错误。
弗吉尼亚州温特格林的维克多·罗斯 (Victor Ross) 在她 40 岁的丈夫因心脏病去世后，搬进了一套公寓。 整理完财务后，罗斯申请了汽车贷款，却发现自己的信用评分大幅下降。
她的信用档案显示，她的 PayPal 信用卡上有 1,200 美元的未偿还金额，但她已经结清了。 Ross 注意到她的 Experian 和 Equifax 报告已正确更新，但 TransUnion 报告中有一个错误条目，损害了她的信用评分。
罗斯获得了更高利率的汽车贷款，只要她有正确的信用报告，她就可以获得这笔贷款。 经过与信用局的多次纠纷，并在消费者报告的帮助下，她终于纠正了信用档案中的错误并恢复了信用评分。
高余额平衡
对于贷方来说，刷爆信用卡通常是一个危险信号。 如果您使用信用卡支付所有费用，贷方可能会认为您需要帮助明智地管理资金，从而影响您的信誉。
将您的“信用利用率”或已使用的信用额度保持在 30% 通常建议您在债权人面前保持良好的信誉。 您认为保持 0% 信用利用率是理想情况可能是错误的。 它不会影响您的信用评分，但也不会让信用机构深入了解您如何管理资金。 这可能会阻止您获得尽可能高的信用评分。
萨米·埃拉德·金，34 岁， 有薪酬的 他利用滚雪球法在 18 个月内还清了 24,000 英镑的信用卡债务。 尽管经营着一家企业，萨米的薪水与他的利息支付不相符，逐渐拖累了他的信用评分。
滚雪球法首先清算最小的贷款，同时为剩余的卡设定每月最低限额。 Sammie 则以相反的方式开始，背负着 7,000 英镑的巨额债务。
他还从事副业并减少社会支出，以推动削减债务的努力。 “如果我只有正常收入，可能需要三四年才能清理干净，”萨米说。 回顾自己生活方式的改变，他补充道：“这变成了一种痴迷——我最终在 18 个月内解决了这一切。”
信贷组合不佳
贷方经常了解您如何管理抵押贷款付款、信用卡账单和贷款偿还。 及时还款不同种类的信贷产品可以提高您的信用度。
您的信用档案中拥有太多或只有一个帐户也无助于您的信用组合。 与此同时，当您关闭旧的信用卡账户或最终还清长期债务时，您可能会注意到信用评分突然下降。
这是暂时的下降，会花费您的时间。 及时还款与此无关。 发生这种情况是因为当您关闭信用卡帐户时，该卡的信用额度将从您的整体信用额度（包括其他贷款账户）中消失。 因此，您的信用利用率会立即上升。
“虽然你的分数在关闭信用卡后最初可能会下降，但如果你继续按时付款，分数通常会在几个月内反弹，” 说 罗德·格里芬 (Rod Griffin)，Experian 消费者教育和宣传高级总监。 “当您关闭信用卡帐户时，您将失去该帐户的可用信用额度……这会使您的整体信用利用率或正在使用的可用信用百分比增加。”
您可以关闭信用卡以避免超支或获得一张具有更好福利的新信用卡。 检查是否可以切换或升级到不同的卡来防止这种下降。
共同委托贷款申请
有时，朋友、亲戚或您的直系亲属可能需要贷款或信用卡，但需要更好的信用评分。 在这种情况下，您可以提出共同签署他们的贷款申请。 您可以将良好的信用评分和还款记录借给您所爱的人，以便他们可以获得学生贷款或购买新车。
仅当您的委托人拖欠付款时，您的信用状况才会受到影响。 如果您逾期付款或拖欠，您的信用评分可能会下降。
LendEDU 联合签名人 报告 研究发现，57% 的受访家庭在共同签署学生贷款后，其信用评分面临负面影响。
“许多父母出于爱而联名，但不要让你的心凌驾于你的头脑之上，” 说 罗希特·乔普拉 (Rohit Chopra)，美国消费者联合会高级研究员。 “我担心太多家长认为，如果他们不共同签名，他们就没有在帮助自己的孩子。私人学生贷款行业希望你这么想，但你不必这样做。”
您是身份盗窃的受害者
您是否注意到您的信用档案中存在不属于您的贷款账户？ 查询您从未申请过的贷款和信用卡？ 如果是，您可能是身份盗窃的受害者。 未经授权的提款、随机的医疗账单、接到收债员的电话询问您不欠的贷款以及多份纳税申报表等事件都表明您的个人信息已被滥用。
当威胁行为者窃取您的个人信息以开设银行账户、申请贷款或信用卡以及获取社会服务时，就会发生身份盗窃。 随着威胁行为者越来越多地在网络犯罪中利用人工智能，及时了解数据安全功能和实践可以防止时间、金钱和财务状况的损失。 以您的名义实施的欺诈行为也可能让您陷入法律纠纷。
联邦贸易委员会（FTC）最近 估计的 到 2023 年，将有超过 100 万人受到身份盗窃的影响，其中信用卡诈骗是最常见的犯罪行为。 不断恶化的情况使得您必须定期从服务提供商或主要信用机构检查您的信用评分。
为了保持保护，请激活欺诈监控并向信用机构发出警报，以便在有人未经您同意的情况下提取您的信用报告时设置增强的身份验证。 如果您怀疑存在欺诈行为，请立即联系您认为发生欺诈行为的公司并考虑实施安全冻结。 请记住，冻结将锁定您的信用档案，除非解除禁令，否则不能用于开设新账户。 您还可以向 FTC 和当地警察局提出投诉，以便更好地协调。
申请过于频繁
当您申请信用卡或检查您的资格时，贷方可以对您的信用状况进行“硬拉”或“硬查询”，以确定他们是否可以向您提供信用额度。 检查资格也可能导致硬拉，但许多 在线跳棋 不要在您的信用档案上留下痕迹。
如果您申请的金额远远超过应有的金额，贷方会认为您过于依赖信贷产品，并认为您是高风险借款人。 然而，FICO 和 Equifax 的前雇员 John Ulzheimer 认为，所有查询不一定会对信用评分产生“可衡量”的影响。 “但是，如果调查导致分数降低，也不会超过几个分数，”他说。
值得庆幸的是，“由于询问而导致的分数变化通常很小，而且分数很快就会恢复，”格里芬在另一份报告中说道。 面试。 “话虽如此，短时间内过多的查询可能会被视为财务压力的迹象，因此可能会对您的信用产生负面影响。”
硬查询会在您的信用档案中保留多年，并且每当您申请贷款时贷方都可以看到。 太多的贷款申请也会增加被拒绝的风险，从而损害您的信用状况多年。
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2024-04-19 16:21:02
