外科医生因 66.5 万美元的薪水而感到破产：发现他的财务顾问损失了数千美元

苏珊是一位全职妈妈，杰夫是一名外科医生，她们辛苦工作了几十年，现在身价超过百万美元。 他们已经结婚19年，并育有两个孩子。 作为负责任的父母，他们签署了长期保险单，确保孩子拥有所需的东西，甚至在事情变得复杂时与财务顾问合作。

现在，尽管他们的年收入为 665,000 美元，但仍负债 914,000 美元。 在一个 播客 百万富翁作家、Netflix 节目《如何致富》的主持人拉米特·塞西 (Ramit Sethi) 发现，这对夫妇意识到，他们年收入的 70% 是固定成本，而且在未来 30 年里，他们将损失超过 80 万美元的财务顾问费用。

什么地方出了错？

Sethi 曾提到，年收入超过 15 万美元的人不再勤奋地追踪财务状况。 这对夫妇也发生了同样的事情。

保险单太多且没有预算

50 岁的杰夫十多年前作为实习生，被诱惑为自己和家人购买了一份终身人寿保险和类似产品。 他现在有太多保单，每月花费 1,687 美元。

Sethi 解释说，销售保单的人通常会联系住院医生，他们轮班 18 小时，年收入 4 万美元，因为医生通常能保证高薪。 杰夫还购买了额外的残疾保险，以防他无法手术。

在预算方面，这对夫妇每月在礼物、外出就餐、孩子、杂货、宠物和电影上花费超过 13,000 美元。 苏珊说，当孩子提出要求时，他们无法划定界限。 虽然她试图降低开支，但在杰夫的帮助下坚持每月预算一直是一项艰巨的任务。

杰夫在 40 岁时开始赚取高薪。“我们一年赚了 38 万美元，但仍在挣扎……我没有钱在滚滚……如果有的话，我更害怕，因为我在浪费它，”苏珊说道。

不审查财务顾问

搬家后，这对夫妇开始寻找财务顾问，事情变得很复杂。 他们需要新的银行账户、抵押贷款和出售旧房子的办法。

一名房地产经纪人将他们转介给一家银行，银行又将他们转介给其财富管理部门。 杰夫将他的退休储蓄转入由顾问管理的新经纪账户，顾问向他收取管理资产 (AUM) 1.24% 的费用。

Sethi 表明，Jeff 在由顾问管理的单一经纪账户中的 460,000 美元将在 35 年内产生惊人的 863,170.21 美元费用，年回报率为 5%。 即每年 6,000 美元或每月 500 美元。 他强调，随着投资组合的增长，这笔金额最终将变成 600 美元，然后是 800 美元，依此类推。 因此，请避免以佣金为基础的财务顾问向您的资产收取一定比例的费用。 塞西补充说，相反，应该去找一位遵循信托标准的固定费用财务顾问。

年金和贷款

虽然杰夫还参加了年金，但他需要偿还 10,000 美元的旧信用卡债务。 这使得他从终身人寿保险保单中提取了一笔贷款，该保单目前的未清余额为 40,000 美元。 这项政策是这对夫妇反复出现的最严重的分歧。

苏珊说这是“浪费钱，我们被它愚弄了”。 她后来了解到，终身人寿保险保单不是投资；而是投资。 大部分钱都作为佣金消失了。 Jeff 继续支付保费，因为每月只需 272 美元，而且他显然并不担心这笔贷款。

据 Sethi 报道，彭博社报道称，“客户每投资 10 万美元，平均会放弃年金 54,000 美元的利润”。

避免谈论金钱

塞西明白杰夫很难承认他糟糕的财务决策。 杰夫在费城长大，看着他的父亲做出糟糕的金钱举动。 在寻求姐夫的建议后，他损失了很多钱。

与此同时，苏珊是在单亲妈妈的陪伴下长大的，只有一点钱。 尽管她是家里唯一上过大学的人，但她从来没有梦想过。 当然，谈论金钱常常会导致他们之间发生分歧。

新的 研究 Empower 的调查显示，在接受调查的 2,000 名美国成年人中，62% 的人没有讨论过金钱。 大约 32% 的人会更多地讨论死亡而不是财务问题。

苏珊想了解所有的数字，但他们没有长期计划，也从未真正谈论过在未来五年内如何应对现有的账单和债务。 这是大多数家庭的故事：他们希望改善自己的财务生活，但需要正确的工具或获得建议。

Sethi 解释信托标准

塞西说，医疗行业是分割的，医生不参与计费。 然而，金融业的运作方式有所不同。 如果您去找抵押贷款经纪人、保险销售人员或财务顾问，他们可能会忽视您的利益。

法律并不要求非信托顾问优先考虑您的目标。 因此，他们可以推荐对他们来说更有利可图的投资产品。 与此同时，法律要求信托顾问推荐最适合您的产品。

塞西指出，华尔街反对信托标准，并一直试图“淡化并废除它”。 2018 年特朗普执政期间，基金经理与共和党人一起破坏了信托体系。不久之后，固定收益年金的销售额飙升了 40%。 他认为，金钱是政治性的。

如何寻找财务顾问？

在寻找顾问之前，了解他们如何提供帮助至关重要。 首先，它们可以帮助应对波动和高生活成本的新常态。 他们还可以制定详细的路线图，适应新趋势，并帮助控制情绪。

苏珊和杰夫的故事告诉我们，无论收入如何，人们都可能对金钱感到担忧、焦虑或恐惧。 据 Intelliflo 报道 民意调查，52% 的美国人向家人和亲密的人寻求建议，而 41% 的人则向播客等数字资源寻求建议。 然而，59% 的人寻求财务建议，但需要帮助知道从哪里获得。

从可访问的在线数据库开始，例如 财务规划协会 和 全国个人理财顾问协会 可以是一个很好的起点。 您可以根据凭证、专业化和费用过滤搜索，然后再向金融业监管局 (FINRA) 和美国证券交易委员会 (SEC) 进行验证

根据一个 咨询总部 根据 2023 年报告，财务顾问通常会针对 100 万美元的投资组合收取 7,500 美元至 55,000 美元之间的固定费率费用，或按 AUM 1.02% 的百分比费率收取费用。

苏珊和杰夫对未来有何规划？

在目睹了他们即将在费用上浪费的钱后，杰夫似乎可能会考虑更换顾问，尽管他与现任顾问关系良好。 塞西说，更换顾问的最佳方法是保持仅通过电子邮件进行沟通。 如果您接到顾问打来的惊慌失措的电话，请对费用保持透明，并让他们知道这不是针对个人的。

苏珊和杰夫计划取消终身人寿保险，并安排与孩子们讨论家庭财务问题的家庭会议。 塞西敦促他们与孩子们建立健康的关系，比如讨论他们如何花钱、确定优先事项以及解释无负罪感的消费。

他还强调，当他们可以通过低成本 ETF 或指数基金避免大部分费用时，他们不应该支付 80 万美元的费用。 随着以最低成本提供自动化投资和再平衡功能的机器人顾问继续获得市场关注，他们的能力仅限于他们所操作的数据集。 机器人顾问可以适合中小型投资组合，但尚未与管理较大投资组合的信托财务顾问的经验和直觉相匹配。