在金融服务中，人工智能将发挥越来越重要的作用，然而，没有人类是不可能的/Diena

金融科技通常被称为金融服务和信息技术的结合，对于越来越多地使用机器人技术和人工智能的非银行贷款行业来说，这种比较是非常恰当的。 这些技术是如何应用在4finance的日常工作中的呢？

如果没有机器人和人工智能，我们的日常生活是根本无法想象的，这些技术就像手套一样与我们的业务相匹配。 系统执行的所有操作几乎都是自动化的，并在人工智能的帮助下工作，但它们离不开人类来定义要执行的任务。

关于人工智能和机器人技术参与非银行部门工作，需要强调两点：客户偿付能力的自动化评估和客户服务的机器人化运作。 为了让客户能够尽可能快速、舒适、优质、轻松地获得贷款，决定是自动做出的。 几乎所有内部​​活动都涉及根据多方面参数评估客户的偿付能力，并从各种外部和内部数据库获取信息，这些数据库总共构成数千个职位，以评估客户是否有能力偿还贷款，使用自动化内部评分技术。 当然，也不排除最终决策需要人为参与的情况。 然后，同事联系客户，澄清任何其他问题，或者例如要求重新提交丢失的文件。 接下来，人工智能执行各种操作并评估客户的贷款偿还选项，并在此基础上计算可能发放的信用额度。

还需要评估哪些内容来确定客户的偿付能力？ AI从哪些数据源获取这些信息？

非银行贷款部门受到消费者权益保护中心的监督，我们必须遵守并遵守其指导方针。 我们还有一个必须满足所有这些条件的内部偿付能力评估程序。 因此，我们从信用信息局获取有关客户收入的信息，而信用信息局又从国家税务局接收这些信息。 通过这种方式，我们了解客户的收入、贷款支付和其他义务。 人工智能从各个机构获取信息后，借助评分技术对人类的请求进行评估，并在接收到的数据的指导下做出最终决定，而不影响服务交付的速度。 我们每天都会监控系统中的所有组件，看看是否应该将它们升级到一些更先进、更快、更准确的人工智能解决方案。

几年前的华为智慧金融峰会上，人们认识到，随着消费者对更快、更个性化的金融服务需求的增加，金融业需要加速现代化。 4finance 如何应对这一挑战？

那些想要在 2000 年代中期申请贷款的人可能会记得，审查必要的文件需要相对较长的时间。 因此，当第一个“4finance”产品于2008年在拉脱维亚出现时，其主要目标是为客户提供不仅高质量，而且最快捷、最便捷的服务。 随着时间的推移，出现了各种监管行业的立法变化，但即使在那时我们也能够提供这种现代化的服务，并且我们仍然继续致力于使我们的产品现代化，以便每个组件都尽可能准确和快速，而客户则尽可能轻松便捷地接受服务。 。 这不仅适用于发放贷款，也适用于客户服务。 例如，如果客户不想与客服人员交谈，他可以选择从聊天机器人获取信息。 这项服务受到仔细监控，我们不断努力改进它，不仅考虑到业务需求，还考虑到客户的愿望。 例如，SMScredit.lv 的移动应用程序将允许客户每天更轻松地访问其用户个人资料并监控其贷款的当前状况。 这些改进不仅适用于客户可见的部分，还适用于整个信贷发放流程的其余部分，即所谓客户不可见的部分。 如今，获得贷款变得非常方便，而且还款选项也已现代化，客户只需在任何设备上点击几下，使用收到的英文链接或银行链接即可进行还款。

潜在客户越来越多地收到“个性化贷款优惠”。 它的真正含义是什么——它是针对特定的人还是特定的人群？

我们有一个独立的营销团队，负责向特定客户群发送什么优惠。 收集有关客户的许多不同数据。 根据相似的特征，聚集不同的客户群，并为他们准备个性化的优惠。 发出报价后，我们会观察客户的行为 – 如果不起作用，则需要进行一些更改，并且应该进行更深入的研究，以找到可以激励客户关注特定产品的共同特征提供。

您还考虑客户的财务行为和消费习惯吗？

如果该人本人同意从其银行账户对账单中获取所有必要的信息，那么我们就可以根据各种标准确定该客户是否可靠或属于最高风险群体。 在银行账户报表中，我们不仅考虑收入，还考虑支出。 我们从企业财务风险的角度和实际情况出发，通过评估客户的收入支出比率、支出状况的“合法性”等客观因素，做出发放或拒绝贷款的决定。 我们不会以“黑或白”的类别来看待客户，而是使用基于风险评估的方法 – 我们以非常高的准确度确定客户的评分水平，并据此判断什么类型的服务是合适的和允许的针对特定客户，以便该人可以履行义务，而不会承受过多的经济负担。

开发非银行贷款行业 IT 解决方案时面临的最大和最常见的挑战是什么？

主要优先事项之一是安全、风险管理和业务连续性。 我们定期在真实环境中对其进行测试，以捕获各种可能出现的问题情况，从而不仅保护我们公司，也保护我们的客户，因为安全是“4finance”的首要任务。

与人工智能相关的技术每天都在不断发展，企业也有很多应用这些技术的想法。 然而，这些想法必须是现实的，对于业务来说是必要的，对于客户来说也是必要的。 面临的挑战是平衡您的愿望和客户的愿望，遵守所有法律和安全条件，不要被未来主义冲昏头脑，做业务真正需要的事情。

JSC“4finance”在世界多个国家开展业务，所有国家都面临着一个共同的挑战 – 找到一位优秀、合格的 IT 同事。 该领域分为许多不同的职业，找到具有特定技能和经验的合适人选并不容易。 我们“4finance”不仅聘请经验丰富的专家，而且还为年轻人提供工作机会。 因为他们还需要学习如何将知识应用于实践，与我们一起，他们可以迈出职业生涯的第一步。 我认为赋予年轻、充满活力和进步的人权力很重要。 最主要的是好奇心和学习新事物的欲望，其余的都是可以学习的。

IT 和金融科技领域的变化和发展如此之快，以至于很难跟上。 拉脱维亚 IT 专家的工作特点是什么 – 主动，您是决定明天游戏规则的人，或者是被动，试图将世界上已经存在的解决方案尽快集成到公司的工作中并尽可能高效地成为第一个将它们引入拉脱维亚市场的人？

在IT领域，公司由位于不同国家的各个IT中心提供服务，业务和IT之间的关系更注重学院合作，双方总是试图讨论我们可以做的最佳解决方案和可能性现有的系统和工具。 我们与时俱进，从全球市场上可用的各种技术中，我们使用主要符合我们业务重点的技术。 老实说，这些技术几乎或每天都在变化，它们需要巨大的投资和时间资源，因此从这个意义上说，能够做出合理的选择，在当代风的压力和业务需求之间取得平衡非常重要。 必须指出的是，金融科技公司比传统的银行或公共管理部门更灵活、更快速、更开放地在其商业模式中实施新技术解决方案。 这是一个很大的优势。 然而，每个新的解决方案都可能产生积极和消极的影响，因此我们总是仔细评估客户需要什么、为什么需要，以及它将带来什么贡献。 我们自己还没有准备好接受所有最新的技术和趋势，对于公司来说也是如此。

在您看来，公共场所经常表达的担忧是，日益增长的自动化、机器人化以及人工智能将很快夺走无数工人的工作，这种担忧有多少合理性或毫无根据？

机器人化、自动化将夺走人们的工作这一事实早在上世纪六十年代末就已经被讨论过，但现在已经是2024年了，我们还在工作。 当然，不能排除很多生产流程都实现自动化的大型工厂。 单调的工作将被机器人取代，但在日常生活充满活力、涉及执行最复杂的任务和做出决策的地方，总是需要人。 人是定义机器人或人工智能的任务、监控其运行、纠正单个流程、协调学习的人，因此永远需要人力资源。 我承认，未来很多岗位的名称会改变，我们必须学习新的技术和知识，但人作为劳动力不会在任何地方消失。 例如，在我们的业务中，一个人在拨打客户服务电话时会想要与代理通话，另一个人会想要与互联网上的聊天机器人进行通信。 问题是，我们准备好了吗？ 如果机器人能让我们的日常生活变得更轻松，那不是很糟糕吗？ 我认为不会，人们将能够专注于更复杂的事情。 非标准的情况和问题永远都在人们的控制之中，没有单一的通用算法可以解决，也没有机器人或人工智能能够解决。

当然，在谈论流程自动化和机器人化时，另一个需要考虑的重要事项是投资。 所有最终消费者都愿意为采用这些新技术付费吗？所有公司都有办法这样做吗？ 在成本方面，企业做出正确的决策非常重要，将愿望与需求、机会、市场形势、风险等结合起来。

该公司的服务面向拉脱维亚、保加利亚、罗马尼亚、捷克共和国、丹麦、立陶宛、希腊、菲律宾、西班牙和瑞典的“4finance”客户。 您能否举出一些应用于这些市场客户服务的 IT 良好实践的示例？

“4finance”IT系统适应公司运营所在的每个特定国家的运营。 如果拉脱维亚有大约 96.5 万名经济活跃人口，人口为 180 万，那么，例如在菲律宾，人口大约为 1.1 亿，这个数字将会高得多。 因此，系统还必须以更大的容量运行，同时又不损失信息处理的速度和质量。

为了将该系统转移到其他国家，它必须能够处理该国商业环境和法律规范的具体情况所需的信息。 在拉脱维亚，我们建立了一个可能很复杂的系统，但仍然所有提到的国家都能够采用它，使其适应其业务需求并与其有效合作。 在我看来，这是良好实践的最鲜明的例子，特别是因为业务模式和支持它的 IT 系统是在拉脱维亚开发的，并在国际上进行了调整。

过去，如果其中一个国家需要改变系统中的某些内容、创建新产品、改进现有产品、引入移动应用程序等，那么就需要开发针对特定国家的独特解决方案，适应过程非常耗时，并且需要大量 IT 资源。 我们目前正在努力使所有更改自动适用于所有国家/地区。 例如，当引入移动应用程序时，很容易在另一个国家接管并简单地对其进行调整。 贷款管理系统（贷款决策系统）也是如此，我们将各个组件分开，以便像乐高积木一样将它们组合起来更容易使用。 此外，它是双向的，这意味着如果一个国家推出了新产品，我们可以轻松地将其采用到我们的产品中，从而节省 IT 资源和实施时间。

如果安全方面是 4finance 的首要任务，那么您每天使用什么身份检测系统来确保接近您的人确实是他，而不是某个访问了他人数据的骗子？

区分两件事很重要：申请贷款的新客户和在用户个人资料中授权的客户。 在这两种情况下，客户数据都可能被滥用。 它们可以被客户认识的人访问，但也可能受到欺诈者的攻击。 我们为客户提供安全的身份验证和识别方法，例如 SMART-ID 或电子签名，此外，我们还使用多级身份验证方法来保护客户数据。 我们还提供多功能身份验证方法，这是另一个附加的安全功能。 因此，即使客户的数据被盗，未经客户许可，欺诈者也无法满足额外的身份要求。 还有各种基于生物识别技术（指纹或面部识别技术）的身份验证工具，几乎不可能访问敏感信息。 不幸的是，正如我们所知，欺诈者能够从心理上影响人们并促使他们披露财务数据。 没有人能免受这种情况的影响。 该人本人必须明白，他不得将这些数据透露给任何人，这是完全、绝对禁止的！

您是否有一种算法可以在遭受欺诈者攻击时保护您的客户免受侵害？

我们设有信息安全团队，定期监控我们内部系统的可疑活动。 如果骗子做了什么，通常是显而易见的。 所有这些都由我们的安全团队跟踪，并防止此类欺诈活动，确保客户安全。 如果确实发生了什么事，我们会立即更改密码，安装额外的身份验证方法，以便客户在输入其个人资料时可以确保其数据一切正常。

网络攻击还通过侵入公司网络从而获取客户数据来发生。 在许多情况下，事件的根源是一封电子邮件，其中打开了链接或输入了欺诈者所要求的信息。 因此，重要的是停止起点，以免事态升级。 4finance 使用多级身份验证解决方案，该解决方案已有效运行 5 年多。 如果员工在办公室使用安装了所有安全系统的工作计算机，它们可以防止任何数据泄露。 这使得攻击者很难访问任何信息，因为仅仅输入密码是不够的。 此外，“4finance”员工会捕获所有不需要的电子邮件，并且他们的安全性在过去 3-5 年里才有所提高。 此外，我们还通过 Aiznemiesatbildigi.lv 平台上的高质量教育内容对客户进行教育，通过电子邮件发送提醒并在我们的品牌网站上发布警告。 不幸的是，网络攻击者变得更有创造力，并发明了新方法来愚弄受害者。 例如，公司会收到更精致、更微妙的电子邮件，这些电子邮件在视觉上和内容上都与特定公司相匹配，或者针对已研究过其职位和职责的特定人员。

当欺诈者获取现有客户的数据并试图代表其贷款时，是否有可能抓获案件？

系统记录客户在申请贷款时是否有异常行为。 我们的安全团队会联系此类案例，联系客户并要求他们执行其中一种多级身份验证方法。 例如，可以是所谓的面部识别方法。 这项由人工智能驱动的生物识别服务可验证客户的身份。 我们还会询问各种其他问题，以确保确实是我们的客户。 如果情况可疑，我们会拒绝贷款。

然而，欺诈案件的责任不应仅仅由公司承担。 定期向居民通报欺诈方法和安全措施。 其中最简单的是不要与请求访问网上银行数据的伪银行员工进行电话交谈。 您始终可以通过银行网站上找到的电话号码挂断电话并致电您的银行！ 使用定期更改的强密码保护您的电子邮件也很重要，或者更好的是，使用多因素身份验证，需要两种或多种验证方法才能登录。应该理解的是，网上有关于一个人的大量信息。欺诈者可以利用的互联网。

在立陶宛，政府层面批准了针对该国所有公民的数字安全培训计划，其中在国家层面制作了有关数字卫生基础知识（即安全使用电子邮件）的材料； 如何不落入诈骗者的魔爪； 关于安全密码； 立陶宛的公司可以免费申请这个培训项目，我们立陶宛的同事也申请了。 这是一个很好的例子，我认为，我们在国家层面也应该更广泛地讲述这些欺诈计划是什么以及如何不落入其中。 我们也会告知客户此类风险，但任何人都无法进入别人的头脑，就像一个人自愿披露自己的数据，甚至从 ATM 机上取款并亲自退还给欺诈者一样，也无能为力。

金融科技技术包括广泛的服务，从数字支付和资产管理应用程序到借贷平台和加密货币。 您认为在不久的将来将会需要哪些 IT 解决方案？

我认为它们将是统一的平台，可以访问许多不同的可能性。 例如，瑞典创建了一个平台，与其他服务一起，所有付款和发票都会发送给客户，如果您忘记付款（例如使用电话），还会收到提醒。 已经有一些平台可以让在多家银行拥有账户的人们在一个地方查看和管理这些账户。 对这些类型的先进多功能平台的需求只会增长。