娜塔莎·克拉夫特，25 岁，来自印第安纳州米沙瓦卡，是联邦快递的一名司机。自 5 月 11 日起，她的 Yotta 银行账户就被锁定了。
图片来源：Natasha Craft
当 Natasha Craft 第一次得到 约塔 2021 年她开设了一个银行账户，她非常喜欢使用它，所以她告诉她的朋友也去注册一个。
这款应用让省钱变得轻松有趣，现年 25 岁的克拉夫特是来自印第安纳州米沙瓦卡的联邦快递司机，她正忙着整理自己的财务生活并筹划婚礼。克拉夫特将工资直接存入 Yotta 账户，并使用这家初创公司的借记卡支付所有费用。
该应用程序通过每周抽奖和其他炫酷功能将个人理财游戏化，甚至偶尔会掩盖她的一些交易。
克拉夫特告诉 CNBC：“有时我去买东西时会免费得到这些东西。”
如今，她一生的全部积蓄（7,006 美元）被困在破产法庭、在线论坛等一场复杂的纠纷中。 Reddit 和监管渠道。除了 Yotta 之外，还有许多其他初创公司和他们的银行都陷入了金融科技行业的清算时刻。
对于客户来说，金融科技承诺提供两全其美的服务：最新应用程序的创新性、易用性和趣味性，与实体银行持有的政府支持账户的安全性相结合。
初创企业表现突出 显示 联邦存款保险公司提供的保护，为其新服务增添了可信度。毕竟，自 1934 年成立以来，没有一个存款人“损失过一分钱的联邦存款保险公司保险存款”，根据该机构的 网站。
但扩大 掉出来 一家名为 Synapse 的金融科技中介机构的倒闭表明，安全的承诺只是海市蜃楼。
从 5 月 11 日开始，超过 10 万名美国人（总计 2.65 亿美元）的账户被锁定。据 Yotta 联合创始人亚当·莫里斯 (Adam Moelis) 称，其中约 8.5 万名客户来自 Yotta。
CNBC 联系了那些生活因 Synapse 事件而发生重大改变的金融科技客户。
他们来自各行各业，处于不同的生活阶段，有印第安纳州联邦快递司机克拉夫特，也有加利福尼亚州奥克兰一家连锁幼儿园的老板，还有 迪士尼 住在纽约市的一名学生；加利福尼亚州圣巴巴拉市的一名计算机工程师；马里兰州的一名高中教师；康涅狄格州布里斯托尔市的一名家长，为他的女儿开设了一个账户。西雅图的一名社工因滥用阿德拉而毁掉了牙齿，正在攒钱进行牙科治疗。
“清算正在进行中”
由于 Yotta 与大多数流行的金融科技应用一样，本身并不是一家银行，因此它依赖于合作机构，包括总部位于田纳西州的 发展银行与信托 提供支票账户和借记卡。Yotta 和 Evolve 之间有一个关键的中间人 Synapse，负责跟踪余额和监控欺诈行为。
2014 年，一位名叫 桑克特·帕塔克Synapse 是“银行即服务”领域的参与者服务“与 Unit 和 信达Synapse 帮助像 Yotta 这样面向客户的初创公司快速进入受监管的银行业。
根据 4 月份的一份法庭文件显示，该公司与 100 家金融科技公司和 1000 万终端用户签订了合同。
直到最近，BaaS 模式似乎还是一个让所有人都受益的增长引擎。初创公司无需花费数年时间和数百万美元试图收购或成为银行，而是可以快速获得他们需要提供的基本服务。迎合这些小银行的小银行在被巨头主导的时代获得了存款来源，比如 摩根大通。
但今年 5 月，濒临破产的 Synapse 关闭了 Yotta 银行用于处理交易的关键系统。此举导致数千名美国人陷入财务困境，金融科技行业中越来越多的领域陷入混乱。
“目前正在进行一场清算，涉及对银行即服务模式的质疑，” 米歇尔·阿尔特曾任美国货币监理署律师，现任咨询公司 Klaros Group 合伙人。她还补充道，她认为 Synapse 的失败将被证明只是一次“异常”。
该国最受欢迎的金融应用程序包括 布洛克 现金应用程序， PayPal 和 Chime 与银行合作，而不是拥有银行。根据数据提供商 Curinos 的数据，它们占所有新开设金融科技账户的 60%。Block 和 PayPal 是上市公司；Chime 预计将于明年上市。
Block、PayPal 和 Chime 均未对本文发表评论。
“直接与银行打交道”
尽管业内专家表示，这些公司拥有比 Synapse 更强大的分类账和日常对账能力，但它们仍可能比直接银行关系更具风险，尤其是对那些依赖它们作为主要账户的人来说。
“如果这是你的零花钱，你需要直接与银行打交道。” 斯科特·桑伯恩首席执行官 借贷俱乐部告诉 CNBC。“否则，作为消费者，你怎么知道是否符合获得 FDIC 保险的条件？”
桑伯恩了解金融科技的两面性：LendingClub 最初是一家与银行合作的金融科技贷款机构，直至 2020 年初以 1.85 亿美元收购了总部位于波士顿的 Radius，最终成为一家完全受到监管的银行。
LendingClub 首席执行官 Scott Sanborn
盖蒂图片社
桑伯恩表示，收购 Radius Bank 让他意识到“银行即服务”领域的风险。他说，监管机构关注的不是 Synapse 和其他中间商，而是他们合作的银行，希望他们监控风险并防止欺诈和洗钱。
但桑伯恩表示，许多运营 Radius 等 BaaS 业务的小型银行根本没有足够的人员或资源来做好这项工作。他说，他尽快关闭了该贷方的大部分金融科技业务。
桑伯恩说：“我们就是那些预测‘糟糕的事情将要发生’的人之一。”
一位发言人 金融科技协会总部位于华盛顿特区、代表 Block、PayPal 和 Chime 等大型参与者的贸易组织在一份声明中表示，“声称银行是金融服务中唯一值得信赖的参与者是不准确的”。
该发言人表示：“消费者和小企业相信金融科技公司能够更好地满足他们的需求，并提供比现有供应商更便捷、更实惠、更安全的服务。”
她表示：“成熟的金融科技公司受到良好监管，并与合作银行合作建立强大的合规计划，以保护消费者资金。”此外，她还补充道，监管机构应该采取“基于风险的方法”来监管金融科技与银行的合作关系。
Synapse 灾难的影响可能非常深远。监管机构已经开始惩罚为金融科技公司提供服务的银行，而且这种做法无疑会继续下去。Evolve 本身就是 受到斥责 美联储上个月因未能妥善管理其金融科技合作伙伴关系而对其采取严厉措施。
在 Synapse 之后的更新中，FDIC 做出了如下调整 清除 非银行机构的破产不会触发联邦存款保险公司（FDIC）的保险，而且即使金融科技公司与银行合作，客户的存款也可能无法得到保障。
FDIC 关于金融科技客户是否有资格获得保险的确切表述是：“简短的回答是： 这取决于“”。
联邦存款保险公司安全网
尽管他们的情况各不相同，但 CNBC 为报道这个故事而采访的每位客户都有一个共同点：他们认为 FDIC 对 Evolve 的支持意味着他们的资金是安全的。
“对我们来说，他们就像一家银行，”奥克兰幼儿园的老板在谈到她的金融科技供应商时说道，这是一家名为 库拉库比“你告诉他们要收什么费用，他们就会收。他们会与家长沟通，然后我们就能拿到钱。”
这位 62 岁的企业主要求 CNBC 匿名透露她的名字，因为她不想惊动学校的员工和家长。她表示，在 5 月份 236,287 美元的学费被冻结后，她已经申请了贷款并利用了信用额度。
现在，几年后出售她的企业并退休的前景似乎更加遥远了。
“我估计我可能拿不到这笔钱了，”她说道，“而且就算拿到了，又要花多长时间呢？”
46 岁的 Rick Davies 是一家男装公司的首席工程师，该公司拥有包括 泰勒·史迪奇，使用 crypto app 注册一个账户 朱诺他表示，他“清楚地记得”看到 Evolve 的 FDIC 标志时感到很安慰。
“这在他们的网站上是最重要的，”戴维斯说。“他们明确表示，银行业务由 Evolve 负责，我知道 Evolve 是一家金融科技提供商。整个方案对我来说似乎是合法的。”
目前，他的大约 10,000 美元已被冻结数周，他说，FDIC 尚未帮助客户让他感到愤怒。
对于戴维斯来说，这种情况更加令人困惑，因为监管机构去年迅速采取行动接管了硅谷银行，保护了包括科技投资者和富裕家庭在内的未投保储户。他的雇主在硅谷银行开户，该银行在客户大量提取存款后倒闭，因此他看到了监管机构的快速行动可以避免困境。
戴维斯表示：“联邦存款保险公司（FDIC）对旧金山的科技公司迅速伸出援手，而面对这种类似的、更加以消费者为导向的情况，他们却无能为力，这种矛盾令人愤怒。”
SVB 的主要区别在于，与 Synapse 关联的银行均未倒闭，因此监管机构尚未采取行动帮助受影响的用户。
前 OCC 律师 Alt 表示，消费者不理解 FDIC 保护的细微差别是可以理解的。
“消费者的理解是，‘这和银行里的钱一样安全，’”阿尔特说。“但联邦存款保险公司的保险并不是一笔用来普遍救济人们的钱，而是用来救济破产银行的储户的。”
等待他们的钱
对于卷入 Synapse 危机的客户来说，最糟糕的情况正在发生。
虽然最近几周一些客户已经拿到了款项，但大多数客户仍在等待。那些排在后面的人可能永远也拿不到全额款项：缺口高达 9600万美元 根据法院指定的破产受托人的说法，这些资金是欠客户的。
据法庭文件显示，这是因为 Synapse 的账簿质量低劣，而且其通过银行网络集中用户资金的系统使得很难重建谁欠了谁的钱。
情况非常复杂， 耶琳娜·麦克威廉斯曾任联邦存款保险公司 (FDIC) 主席、现任 Synapse 破产受托人的他表示，找回所有客户资金或许是不可能的。
尽管经过数周的努力，但在解决 Synapse 问题最棘手的部分方面似乎进展甚微：用户的资金被集中到“受益人”或 FBO 账户中。几十年来，经纪公司一直使用这种技术为财富管理客户提供 FDIC 现金保险，但它在金融科技领域的应用更为新颖。
“如果是 FBO 账户，你甚至不知道最终客户是谁，你只是拥有这个巨大的账户，”LendingClub 的 Sanborn 说道。“你信任金融科技公司来完成这项工作。”
尽管几周前麦克威廉姆斯提出了向终端用户支付部分款项的方案，这一想法得到了 Yotta 联合创始人莫里斯等人的支持，但目前尚未实现。事实证明，获得银行的共识非常困难，破产法官公开考虑哪个监管机构或政府机构可以迫使他们采取行动。
该案属于“未知领域”，法官 马丁·巴拉什 巴拉什表示，由于储户的资金不是 Synapse 财产，因此不清楚法庭能做什么。
Evolve 曾表示 备案 在全面对账之前，该公司“暂时不会”进行任何付款。该公司还表示，Synapse 账簿显示，几乎所有为 Yotta 持有的存款都不见了，而 Synapse 则表示 Evolve 持有这些资金。
莫里斯告诉 CNBC：“我不知道谁对谁错。我们知道有多少钱进入了系统，我们确信这是正确的数字。钱不会凭空消失；它一定在某个地方。”
与此同时，前 Synapse 首席执行官和 Evolve 度过了多事的几周。
帕塔克在希腊圣托里尼岛参加了早期的破产听证会，此后一直试图为一家新的机器人初创公司筹集资金，并使用营销材料误导性地声称该公司与汽车制造商的关系 通用汽车。
仅仅几天后 受到谴责 美联储对其技术合作伙伴的管理，Evolve 受傷 俄罗斯黑客将一系列金融科技公司的用户数据（包括社会安全号码）发布到犯罪分子的暗网论坛上。
对于顾客来说，这基本上是一场等待的游戏。
印第安纳州联邦快递的司机克拉夫特说，她不得不向母亲和祖母借钱来支付费用。她担心如何支付即将举行的婚礼的餐饮费用。
“我们被误导，以为我们的钱在 Yotta 是受联邦存款保险公司 (FDIC) 保险的，因为网站上到处都贴着这些信息，”克拉夫特说。“了解联邦存款保险公司的真正含义后，我感到十分震惊。”
她现在有一个帐户 追赶，美国历史上最大、盈利能力最强的银行。
— CNBC 的 Gabriel Cortes 对此做出了贡献。
