住房贷款再融资螺旋即将旋转

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当银行因较低的 CNB 利率而降低抵押贷款价格时，一些客户会试图通过逃往另一家银行来摆脱高利率，甚至可能在固定期结束之前。 但他们不会自己协商最有利的选择。 他们将聘请一名财务顾问来帮助他们，由他来调解再融资。

银行与顾问

然而，银行并不喜欢这种分配模式。 除了频繁地将客户转移到其他银行而花费高额费用之外，大多数银行还必须向中介机构（顾问）支付佣金。 尽可能频繁地从一家银行换到另一家银行符合他们的利益，因为他们可以从这些银行那里得到钱。

Moneta Money Bank首席执行官Tomáš Spurný表示：“有些金融中介机构出于经济动机这样做。除非大银行停止使用中介机构，否则情况不会改变。”他补充说，这种模式最终使抵押贷款及其利率成为可能。更贵。

Modrápyrama 首席执行官 Michael Půpala 表示，目前捷克共和国约 70% 至 80% 的再融资贷款都是通过这种方式进行调解的。

捷克国家银行前行长兹德内克·图马表示，捷克的中介服务使用率在国际上是非常高的。

第一个变化

但第一家银行机构已经发生了变化。 Moneta Money Bank正准备以独立和数字化的方式提供产品，并于今年1月结束了与信贷中介机构的合作。

Modrá Pyrama 今年也采取了类似的措施，取消了向顾问支付的佣金，这些顾问此前因从竞争对手那里引进客户而获得佣金。

IRQ Funds 联合创始人、CNB 前行长 Zdenek Tůma 表示，预计在不久的将来，整个国内市场的分配模式将发生变化。

“这将是一个变化，特别是在佣金计划的结构方面。每家银行​​的解决方案可能略有不同，但市场将会发生转变。毫无疑问，数字化也将发挥至关重要的作用，”SZ Byznys 在辩论中表示。

立法和金融知识

到目前为止，现行立法允许客户在银行之间进行廉价转移。 不过，从今年9月起，在“修复”结束前还清抵押贷款的规则将发生变化。

此前，在固定期结束前离开只需支付象征性的费用即可，但现在将被处以最高为贷款剩余本金金额百分之一的“罚款”，最高可达 50,000皇冠。 银行表示，即使是这样的“罚款”也不足以弥补其成本，而且这一变化也不会阻止所谓的抵押贷款旅游。

Tomáš Spurný 表示，使用财务顾问的模式背后还有其他原因。

“这也是一个金融知识的问题，以及人们如何准备好做出人生中最大的决定之一——购买房地产，”他说。

此外，他表示，调解和财务咨询的业务模式监管不够，费用应由客户承担。 “中介机构应该为客户工作，而不是为银行工作，”这位银行家在辩论中表示。

“第三个原因是在可比性方面的自我监管不足。在最大的银行中，没有模板可以让客户清楚地比较所有报价，”他说。

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2024-03-30 15:31:33