消费者权益倡导者与行业在房主保险听证会上发生冲突

加州不断升级的房主保险危机的断层线在周二的州听证会上得到了体现，消费者权益倡导者与行业公司就一项允许保险公司使用复杂计算机模型设定保费的计划发生冲突——州官员表示，此举将吸引保险公司市场。

国家保险专员里卡多·拉拉（Ricardo Lara）提议允许保险公司在制定保单价格时采用所谓的灾难模型，该模型使用预测野火未来风险财产的算法。 目前，费率是根据保险公司过去的损失计算的，鉴于人们普遍认为气候变化导致更多的野火将加州推向更加危险的未来，保险公司越来越多地认为这种损失不够充分。

这些模型已在其他州使用，是劳拉战略的关键要素，该战略通过允许更准确的风险计算来缓和价格上涨，同时说服保险公司在容易发生野火的社区开展业务。 此举发生在最近一批保险公司退出加州市场并宣布不再续签保单或停止承保新保单之际。

消费者团体在听证会上担心法规草案不允许对这些模型进行足够的审查，而开发这些模型的几家咨询公司则表达了对保护其知识产权的担忧。

卡门说：“私人‘黑匣子’巨灾模型使用的算法和人工智能将只是保险公司哄抬价格的工具，除非加州要求真正透明地了解它们如何影响价格，并对其设计和使用施加真正的规则。” Balber 是洛杉矶消费者监督组织 (Consumer Watchdog) 的执行董事，该组织是洛杉矶的一个倡导组织，领导了 103 号提案通过的运动，这项 103 号提案于 1988 年提出，要求房主和汽车保险公司的加息必须获得州政府的批准。

该组织与在听证会上发言的其他消费者权益倡导者一样，呼吁劳拉与该州的学术和保险专家合作开发一个“公共模型”，其中计算机模拟中的所有因素都可供每个人审查。 这样的模型可用于设定费率或对私人开发的模型进行基准测试。

该法规草案要求那些想要审查这些模型的人签署保密协议，消费者监督组织声称这将阻止其工作人员相互讨论这些模型。

Verisk 是一家为保险公司构建计算机模型的公司，其董事朱莉娅·博尔曼 (Julia Borman) 表示担心，劳拉提出的提案草案将允许“无数参与者进行审查，并为无限的时间表创造机会”，同时又无法保障安全。防止公司的模型被他人盗用

美国保险部负责通讯的副专员迈克尔·索勒表示，拉拉已公开表示，该规则草案将允许开发公共巨灾模型，该部门随后可能会使用该模型来评估保险公司的专有模型。

允许灾难模型的提议是劳拉更大计划的一部分 可持续保险策略 去年秋天宣布的。 其他因素包括纠正该州公平获得保险要求计划的财务状况，该计划是最后手段的保险公司，自从保险公司开始退出市场以来，该计划已吸引了大量新保单持有人。 他还希望允许保险公司将再保险成本纳入保费中，他们购买再保险是为了保护自己免受灾难影响。

加利福尼亚州已经允许使用灾难模型来制定涵盖地震和地震引起的火灾的定价政策。 除了野火之外，根据拟议的法规，这些模型也将被允许用于涵盖恐怖主义、洪水和其他一些类型的保险。

好事达 (Allstate) 政府和行业关系高级副总裁杰拉尔德·齐默尔曼 (Gerald Zimmerman) 表示，采用劳拉的策略将改变游戏规则。好事达已于 2022 年停止在该州销售新的房主保险。 “好事达将开始在加州几乎每个角落制定新的房主保险单，”他说。

在三个小时的听证会上，其他发言者包括保险代理人、地方官员以及房主团体，他们希望确保灾难模型考虑到房主和政府机构为降低火灾风险而采取的措施，例如让房屋更容易着火。 – 社区中抵抗和减少刷子。 尽管法规草案要求这样做，但一些发言者抱怨说，这种缓解措施并未反映在最近的保费上涨中。

保险部计划审查周二的言论，为发布一套新的拟议法规做准备。 拉拉得到了州长加文·纽瑟姆的支持，他 发出一封信 呼吁专员迅速采取行动解决危机。 该法规不需要立法批准或州长签署。

索勒表示：“我们将审查所有公众意见，同时继续实施今年的所有变革，以便保险公司开始在所有领域制定更多保单。”